Primero, muchas gracias por vuestros numerosos comentarios. La oferta de Sparda realmente estaba así. La próxima semana tenemos tres citas más en Interhyp, Sparkasse y Raiffeissen para comprobar las tasas de interés actuales y luego tomar una decisión definitiva. Según Interhyp, los intereses están aumentando mínimamente, eso se verá la próxima semana.
Los intereses de Sparda son condiciones a 10 años, estoy bastante seguro.
Además, tenéis un total neto actual de 1900 €, ¿lo veo bien?
No, son las condiciones para 15 años. Se trata de un contingente especial. Según la asesora de Interhyp es habitual que Sparda, cuando están disponibles esos contingentes, ofrezca condiciones muy favorables.
Nuestro total neto actual es de aproximadamente 3500 (1900 ella, 1600 yo) netos, y seguirá siendo así hasta el nacimiento del niño (subsidio de maternidad). Después estaré 12 meses en la prestación por paternidad (~60% de eso).
¿Pero cuántas veces la gente se inventa ingresos para los que no hay hechos sólidos? Afirmaciones como "en x años ganaré y" o "voy a tener un hijo y tras el período z ganaré y" siempre son cuestionables aquí.
¿Qué pasa si luego solo se trabaja 20 horas? ¿También se incluye aquí la cuota de la guardería/casita cuna? Los niños cuestan dinero y demás.
Tengo derecho legal a la reducción de jornada porque mi contrato es indefinido. La plaza en la guardería cuesta 240 euros o 300 euros con comida incluida, eso ya está considerado en mis cálculos. Podríamos hacer frente a la cuota incluso si trabajo solo 20 horas, por eso la hemos puesto tan baja. Pero la intención es trabajar 30 horas; el excedente, si lo hay, lo queremos destinar a una amortización especial o, según el modelo de crédito, para aumentar la cuota base.
La oferta de poder cambiar la tasa de amortización dos veces debería ser completamente suficiente, porque mientras no podáis pagar súbitamente más de una cuota mensual de más de 2.200 euros (cuota + 1/12 del posible importe de amortización especial) no necesitaréis esta opción (que también tiene un coste). Simplemente ahorrar el dinero adicional cada mes y amortizar una vez (o según las modalidades de amortización especial que ofrezca el contrato).
La opción de cambiar la tasa de amortización solo debería usarse en dos casos:
1. Situaciones imprevisibles como desempleo, trillizos o vaya usted a saber qué.
2. Dinero sobrante en medida extrema (ver punto siguiente)
Muchas gracias por esta valoración, me ayuda mucho. Un pequeño factor que tenemos en mente: puede que durante el préstamo recibamos una herencia. Por supuesto, no se puede ni debe planificar con eso, pero como mi marido es hijo único y también el único nieto, en caso de darse, sería una cantidad significativa. A nuestros padres les pasó al financiar su casa que querían amortizar más pero no pudieron; por eso para nosotros es importante contar con cierta flexibilidad. Pero también siento que dos cambios en la tasa de amortización serán suficientes para cubrir eso.