Plan de financement complexe, merci de fournir des commentaires/expériences

Bonjour à tous,

tout d’abord, je suis heureux d’être ici et j’espère une participation active lors de la discussion qui suit.

Pour info : il s’agit particulièrement du type de financement (combinaison), pas des questions sur la faisabilité financière ou la construction de la maison elle-même. Pour ce dernier point, peut-être un nouveau sujet plus tard, dès que ce sera concret :)

Nous prévoyons la construction d’une maison ainsi que l’achat du terrain pour 2014 ou 2015 et nous commençons, comme nous le jugeons raisonnablement, très tôt la planification. Nous nous sommes penchés en profondeur sur les coûts attendus, et cela aboutira à la compilation suivante, résumée grossièrement :

Terrain : environ 100 000 €
Maison : environ 200 000 €
Frais annexes : environ 50 000 € (regroupés pour plus de simplicité en un seul poste)
Total : environ 350 000 €

Après une étude approfondie de toutes les possibilités de financement qui nous sont connues ou que nous avons découvertes pendant l’étude, la combinaison qui nous semble pour l’instant la plus appropriée est une combinaison comme suit :

1. Fonds propres : environ 15 %
2. Banque de financement régional : environ 10 % (Hambourg ou SH, à un taux imbattable d’environ 1,5 %. Prend aussi en charge l’organisation de la combinaison des crédits)
3. Prêt KFW : environ 30 % (logement + efficacité énergétique, chacun 50 000 €, taux environ 2 %)
4. Prêt épargne-logement : environ 15 % (en tant que prêt anticipé subventionné Riester pour logement, intéressant avec trois enfants, au final taux d’intérêt autour de 1-2 %)
5. Prêt bancaire : reste, environ 30 % (sans cela, aucune banque n’accepterait une telle complexité. Taux avantageux grâce à une garantie de premier rang)

Qu’en pensez-vous, quelqu’un a-t-il déjà une expérience avec des montages similaires, les banques acceptent-elles ce genre de choses ?
Je suis reconnaissant pour toutes les réponses, d’autres informations nécessaires peuvent être fournies volontiers.

Cordialement,

Sebastian

Je pense que certaines banques accepteraient cela, cependant je ne pense pas que diverses banques directes "pas cher je veux" le fassent. Elles n'ont pas "envie" de ce genre de choses. Mais il y en a aussi qui le font.

Avec le Bausparer, tu seras peut-être lié à la BSK coopérante de la banque de premier rang pour qu'elle accepte cela. Mais là aussi, les exceptions confirment la règle.

À votre place, je vérifierais si le programme de construction Kfw n'est pas plus cher que le prêt bancaire augmenté de ce montant. Cela peut éventuellement être même moins cher.

Jusqu'à ce que vous signiez le contrat de prêt, tous les taux d'intérêt et les programmes de Kfw et compagnie changeront de toute façon encore trois fois. Il ne me semble donc pas judicieux de passer maintenant à la planification détaillée du financement. Je doute aussi que vous puissiez gérer les moyens financiers pour la maison avec 5 personnes.

Bonjour

je ne peux qu’approuver cela. il se peut que le prêt 1a devienne plus cher. connaissez-vous les inconvénients du [wohnriester] ? il est peut-être quand même judicieux de renoncer à ce module et de ne constituer une épargne que pour la retraite

Merci pour les avis jusqu’à présent :)

J’ai calculé le Wohn-Riester en de nombreuses variantes avec l’outil de FMH-Finanzberatung, et comparé plusieurs autres calculs. Malgré la fiscalisation du compte de promotion de l’habitation au début de la retraite, à laquelle tu fais sûrement allusion, c’est dans presque toutes les variantes plus avantageux, en plus du fait que le calcul jusqu’au remboursement total de ce module est compréhensible.

Merci pour l’info concernant le crédit KfW. Pourquoi cela pourrait-il être plus cher avec KfW ? Parce que la banque estime que 30% de parts au gâteau sont trop peu et préfère 60% ?

En ce qui concerne les coûts totaux : nous n’avons pas besoin d’une grande baraque avec des pièces de 20m² et une cuisine-salon de 60m², je n’ai jamais compris pourquoi c’est toujours proposé ainsi dans les catalogues de construction de maisons :)

Merci d’avance pour d’autres infos !

À propos du Wohnriester :
Un autre inconvénient survient si, pour une raison quelconque, tu devais vendre ou louer la maison.

À propos du crédit KFW :
Parce que le KFW Wohnbau est parfois plus cher que des crédits comparables avec un taux d'intérêt fixe sur 10 ans de la banque.

À propos des coûts totaux :
Personne n'a non plus dit que tu avais besoin d'une chambre de 20m², mais nous planifions seulement pour 3 personnes, n'avons pas une maison énorme (125m²), construisons dans l'Est de la République avec des prix de construction avantageux et sommes juste en dessous de vos coûts de construction.