Évaluation de l'offre de financement / prêt subordonné / remboursement

Je dirais exactement cela à la conseillère : « Chère conseillère, vous pouvez déchiqueter cette offre. Car je ne l’accepterai pas. »

Et ensuite, vous pouvez voir comment elle réagit.

Et maintenant pour le reste : le fait que de tels prêts subordonnés soient accordés est d’abord rare !!! Et quand c’est vraiment fait exceptionnellement, alors cela devrait être un vrai prêt subordonné, et pas un prêt polyvalent à des conditions qui frisent l’absurde. La banque encaisse dans votre cas une marge de plus de 6 % pour un prêt subordonné garanti ! De telles marges ne sont habituelles qu’en cas de prêt totalement non garanti. On finance même une voiture à 3-4 %. Alors, déchiquetez...

Je peux en partie comprendre l’évaluation de la valeur de nantissement, mais il est tout de même scandaleux de présenter ainsi le financement.

Soit vous trouvez une offre nettement meilleure (ou sinon, laissez tomber !)

Rien que le « prêt polyvalent » vous coûte 11 400 euros dans les dix premières années et vous disqualifie pour tous les autres crédits dans un avenir proche.

Malheureusement, tu n’as pas donné plus de détails, sinon on aurait pu montrer quelle part ces 30 000 EUR représentent dans les coûts.

Et encore une fois : ce genre de chose n’est pas normal, peu importe ce que la conseillère veut vous faire croire.

Merci pour ton retour. Je vais te recontacter tout à l'heure avec plus de détails, peut-être auras-tu / aurez-vous alors d'autres conseils. Par ailleurs, je vais prendre rendez-vous lundi directement avec 2-3 banques concernant une offre de financement.

Alors, voici encore une fois les détails. Je vous épargne l’histoire de la façon dont nous sommes arrivés à cette maison. Le prix d’achat s’élèvera à 185 000 €, un peu au-dessus de la valeur réelle, mais la valeur immatérielle due aux parents voisins compense cela pour nous. Comme souvent, un compromis.

Au prix d’achat viennent bien sûr s’ajouter les frais annexes à l’acquisition :

Taxe foncière (6,5 %) : 12 000 €
Notaire (1,5 %) : 2 800 €
Pas de frais d’agence (un agent avait en fait été mandaté, mais la maison nous avait déjà été proposée par le vendeur, nous avons cependant pris un peu de temps pour réfléchir)

Cela fait pour le moment des coûts d’environ 200 000 €.

Théoriquement, on peut emménager directement dans la maison, mais le toit devra être refait dans les prochaines années, et puisque nous voulons de toute façon le modifier un peu (déplacer l’escalier, ajouter une petite salle de bain), nous souhaitons tout faire d’un coup.

Actuellement, nous estimons grossièrement à 45 000 € les coûts de rénovation (y compris des travaux dans le jardin). Le toit sera bien sûr effectué par un couvreur, le reste des travaux en auto-construction (mon père a lui-même presque construit sa maison). En raison de cette auto-construction, nous avons simplement dit lors de la réunion de financement que 55 000 € seraient nécessaires pour la rénovation, dont 10 000 € sont des travaux réalisés par nous-mêmes. Bien sûr, nous commençons tout juste à demander des offres plus détaillées pour pouvoir déterminer les coûts exacts, qui constitueront bien sûr la base du financement.

Nous avons quelques milliers d’euros sur un livret d’épargne ou dans un fonds ETF, mais nous aimerions garder cela comme fonds d’urgence. La voiture vient d’être achetée neuve. De plus, ma femme a un fonds Riester (Uni ProfiRente 4P) d’un montant de 10 200 €. Initialement, nous avions pensé l’inclure dans les capitaux propres, mais la conseillère a déconseillé cela pour des raisons fiscales (cela ne vaut généralement pas la peine). Quelle est votre opinion à ce sujet dans ce cas ?

Évidemment, nous n’achetons pas s’il n’y a pas de solution financière raisonnable. J’espère vraiment qu’une bonne solution pourra être trouvée.

Si des informations manquent, n’hésitez pas à me le signaler. Merci beaucoup d’avance !

C'est bien joli tout ça, un joli supplément. Mais pour le financement, ce sont des faits concrets qui comptent.

Vous parlez d'une limite de crédit de 1.000 euros. Est-ce votre intuition ou les banques le voient-elles aussi en fonction de votre situation de revenus ?

Serait-il éventuellement envisageable d'obtenir une subvention ou un crédit au sein de la famille, de façon à ne pas avoir à supporter un financement à 120 % ?

Hmm, la DSL Bank. Désolé de poser la question ainsi, mais est-il possible que votre situation de revenus/dépenses ne soit pas très bonne ? Car c'est seulement dans ce cas que la DSL Bank entre en jeu. C'est du moins ce qu'un ami financier immobilier travaillant pour la Deutsche Bank m'a confié.

Comme apparemment vous ne disposez d'aucune garantie, le choix des financeurs possibles devrait de toute façon se limiter au minimum. Donc, le taux d'intérêt pour la grosse somme est même assez bas.

Vous n'avez en fait pas beaucoup de choix, donc tu peux volontiers proposer à la dame l'idée du destructeur, mais tu ne devrais alors probablement pas non plus obtenir de financement.

Hm, les revenus / dépenses semblent en fait bons. Environ 3200 euros nets chaque mois, les dépenses seulement l’habituel. Je travaille cependant à plein temps depuis peu, auparavant j’étudiais encore (mais je suis déjà dans l’entreprise depuis 3 ans). Comme je l’ai dit, je vais me renseigner demain auprès d’autres banques.

Que pensez-vous du [Wohnriester] mentionné ? Est-ce que ça vaut la peine d’y investir ?