Financement d'une maison individuelle - réflexion après le premier entretien avec la banque

Nous avons également le sujet du congé parental devant nous et l'avons pris en compte dans la planification financière.
Comme la planification des enfants approche assez rapidement, nous allons d'abord opter pour un taux de remboursement plus bas dans le financement, puis l'augmenter par la suite.

La plupart des banques permettent de modifier gratuitement plusieurs fois ce taux de remboursement. Pendant le congé parental, on rembourse seulement 1-2%, puis, lorsque la femme reprend un travail à temps plein, on ajuste à nouveau à 3% ou plus.

De plus, ce n'est pas comme si ta femme ne recevait pas d'argent du tout.
Si elle reste à la maison un an seulement, elle reçoit pour cette année 65% du montant net de l'allocation parentale. Et si elle reprend ensuite un travail à mi-temps, la progressivité de l'impôt fait que les pertes nettes ne sont pas si importantes. Le salaire brut est alors certes seulement 50% de l'ancien revenu, mais le net atteint environ 70%.

Si les deux gagnent à peu près pareil, comme chez vous ou chez nous, le calcul du remboursement du crédit avec le salaire d'un seul revenu principal ne fonctionne que partiellement. En général, on peut facilement surmonter un chômage de courte durée jusqu'à un an, une maladie, un congé parental, etc., en renonçant aux vacances et en suspendant la constitution d'économies, sans que le financement soit menacé.
Nous nous permettons par exemple le luxe de posséder 2 voitures. En période de crise (par exemple en cas d'incapacité de travail), on pourrait également faire des économies ici en se passant du deuxième véhicule. Au total, une voiture de moyenne gamme coûte environ 400€ par mois. C'est déjà presque la moitié de notre mensualité prévue.

Si dans un couple avec un seul principal revenu le principal apporteur disparaît, tout le financement s'écroule.

Tu ne dois pas comparer le passé avec aujourd’hui. À l’époque, il n’était pas nécessaire d’isoler, un simple vitrage suffisait, et les coûts énergétiques n’étaient pas pertinents lors de la construction. Aujourd’hui, ce sont précisément les prix plus élevés de l’énergie pour la fabrication des matériaux, et l’équipement accru, qui coûtent plus cher. Convertir l’euro et le mark allemand à 1:2 ne fonctionne pas non plus.
Nous avons un budget total pour une maison individuelle de 145 m² avec tout ce qui va autour d’environ 400 000 €. Calcule cela en marks allemands et réfléchis à ce que l’on aurait pu obtenir à l’époque pour presque un million de marks allemands.
Notre maison coûte 225 000 € plus les frais annexes de construction. Et probablement que votre estimation approximative n’est encore loin d’être le plafond. Ce que je trouve positif, c’est l’approche de plafonner la mensualité à 1000 €. C’est ce que nous avons fait aussi ; si ma femme ne travaille plus du tout après sa pause maternité, nous pouvons payer ces 1000 € avec mon salaire. Il reste, comme chez vous, peu d’argent pour vivre, mais cela suffit. C’est ce qu’on peut appeler le pire des cas. Mais comme ma femme est hautement qualifiée et que nous avons des emplois très flexibles, la probabilité qu’elle cesse complètement de travailler est égale à zéro. Ce sont des considérations que vous devez aussi faire.
Nous avons aussi été étonnés de constater que nous appartenons apparemment encore aux mal payés, du moins selon l’évaluation des banques. Je me demande sérieusement comment un ouvrier du bâtiment obtient un crédit un jour.

À la fin, on ne peut répondre à cette question que par une autre question : Pourquoi aujourd’hui tout le monde pense-t-il qu’il faut absolument avoir sa propre maison ?

La question est très simple à répondre. Dans les villes en plein essor, comme Karlsruhe, Stuttgart, Munich, etc., les loyers explosent. Ce que nous payons en loyer pour un vieil immeuble mal isolé, nous le payons maintenant en mensualité pour la maison.
Ici, 80 m² en construction neuve coûtent jusqu’à 1300 € de loyer hors charges, ou comme chez nous dans un vieux bâtiment, 700-900 € de loyer hors charges.

En plus, les possibilités d’investissement proposées par les banques sont nulles... Les comptes sur livret détruisent de l’argent, et qui investit sainement en actions ? Je dis juste Lehman et compagnie. Ce genre de chose va toujours arriver… demande aux actionnaires de Facebook.
Les contrats d’épargne logement sont une destruction d’argent par excellence, et les assurances vie ne rapportent plus rien non plus...
Avec quoi on obtient encore un peu de rendement, ce sont les installations photovoltaïques, et devine ce dont tu as besoin pour cela… un toit à soi.

Évidemment, tous les constructeurs actuels ne peuvent pas se permettre la construction. Les collègues s’en rendront compte dans 10 ans, quand la période de taux fixe s’achèvera. Nous avons aussi ce type de spécialistes dans notre entourage. Ils calculent déjà avec le salaire dans 10 ans, mais ont oublié l’augmentation des prix dans les autres domaines de la vie…

Ce qui rapporte encore un peu de rendement, ce sont les installations photovoltaïques, et devine ce dont tu as besoin pour ça... un toit personnel

Faux, pour bénéficier d'un avantage fiscal conséquent avec une installation photovoltaïque, un toit étranger est bien plus approprié... Je voulais juste le dire...

Sinon, dans notre région, c'est comme ça : avant, tout le monde avait sa propre maison, mais celle-ci était presque toujours construite entièrement en autoconstruction, ce qui est aujourd'hui à peine imaginable...
Eh bien, mais d'une certaine manière, je crois que cela se transmet aussi à la génération suivante et tout le monde veut construire et posséder quelque chose à soi. J'ai récemment regardé le plan de financement d'une amie. 350 000 € financés sur 10 ans, super... mais qu'advient-il après dix ans ?
On ne peut pas et ne doit pas comparer plus tôt avec aujourd'hui...

Là où je dois un peu contre-dire, c'est ce phénomène général ici sur le forum : rembourser aussi vite que possible, au mieux dès le début, et faire beaucoup de remboursements anticipés !
On doit toujours avoir une chose claire quand on construit une maison : si on ne vit plus que pour la maison et pour la payer, cela ne procure plus de joie à un moment donné. Et croyez-moi, les dettes de nos jours ne sont pas la pire chose ! Il faut trouver un juste milieu sain et, par exemple, cela ne me dérange pas de rembourser sur 35 ans si je sais qu’en ces 35 années je n’ai pas dû me restreindre complètement.

Ma conseillère disait que ce serait déjà juste : après déduction des frais de subsistance, des charges annexes de la maison, etc., je ne pourrais payer mensuellement que 800 à 1 000 € pour les intérêts et le remboursement.

Payer 1 000 € de mensualité sur 2 300 € et en plus faire vivre une famille, c’est vraiment juste !

C’est simplement un fait qu’avec 2 300 €, on ne peut pas construire une maison de 150 m² et en même temps faire vivre une famille, du moins pas sans restrictions importantes !

Avec deux salariés, bien sûr, ce n’est pas un problème… c’est-à-dire que vous dépendez du fait que ta femme retrouve un emploi le plus rapidement possible !
Vous devez en être conscients, ta femme doit aussi le vouloir, et il doit y avoir des possibilités de garde d’enfants ! Est-ce que ta femme pourrait, par exemple, travailler à mi-temps dans son métier ?

Faux, pour bénéficier d'un avantage fiscal correct avec une installation photovoltaïque, un toit appartenant à quelqu'un d'autre est bien plus adapté... Je voulais juste le dire...

Tu as raison pour les impôts, pas pour le rendement.
Je préfère payer 30 % d'impôts sur le bénéfice et pouvoir garder les 70 % restants du bénéfice, plutôt que d'avoir une perte et de récupérer un peu d'impôts.

Si on pense que tout le monde veut posséder un logement en Allemagne, il faudrait alors regarder l'Allemagne en comparaison européenne.
L'Allemagne est largement en retard en ce qui concerne la part de propriétaires occupants.

D'une part, cela s'explique par des raisons historiques liées à la construction de logements locatifs et à des loyers relativement bon marché en comparaison.
Cela tient probablement aussi au fait que dans les pays du Sud, trois générations vivent sous le même toit dans une petite maison, alors que nous avons besoin de 150 m² pour trois personnes.
De plus, chez nous, tout doit toujours être parfait. En Crète, par exemple, les maisons ne sont pas terminées. Dans au moins 70 % des maisons, l’armature ressort encore en haut, et lorsqu’un nouvel enfant arrive, on ajoute juste un étage. Contexte : Il n’est pas nécessaire de payer d’impôts pour les maisons inachevées (du moins jusqu’à il y a quelques années).

Si on se libère de cette idée, même un travailleur moyen peut se permettre une maison.
Alors ce sera juste 120 m² au lieu de 150 m². Le garage sera construit plus tard et les meubles, y compris la cuisine, seront emportés.

Pour les impôts, tu as raison, pas pour le rendement.
Je préfère payer 30% d'impôts sur le bénéfice et pouvoir garder les 70% restants du bénéfice, plutôt que d'avoir une perte et de recevoir des impôts en retour.

Je ne veux pas laisser cela de manière aussi catégorique, car cela dépend fortement de chaque cas. D'autant plus qu'avec un toit "étranger", on dispose déjà de marges de manœuvre intéressantes. *raclement de gorge*