融资提议评估/次级贷款/偿还

我会对顾问 genau eben dies 说：“亲爱的顾问，您可以把这个报价撕碎。因为我不会接受它。”

然后你就可以看看她的反应。

现在说说其他的：这种次级贷款的做法本来就很少见！！！如果真的偶尔做，那也应该是真正的次级贷款，而不是以完全不合理的条件发放的万能贷款。在你们的案例中，银行对次级抵押贷款收取了超过6%的利差！这样的利差最多只对完全无抵押的贷款才常见。连买一辆车的贷款利率也只有3-4%。所以撕碎吧……

虽然我能在某种程度上理解部分抵押估价，但以这样的方式来描述融资是不可接受的。

你们要么找到一个明显更好的报价（如果找不到，那就放弃！）

单是“万能贷款”在前10年就要花费你们11400欧元，并且会让你们在接下来一段时间内无法获得任何其他贷款。

可惜你没有提供更多信息，否则可以说明这3万欧元成本占比多少。

再说一遍：这种情况不正常，不管顾问怎么试图让你相信。

感谢你的反馈。我稍后会再联系你，具体说明细节，也许你/你们那时还有更多建议。此外，我周一会直接和2-3家银行约时间，讨论融资方案。

那么，这里再一次详细说明。我就省略我们是怎么得到这所房子的故事了。购买价格将定为185,000欧元，略高于实际价值，但隔壁父母给予的精神价值对我们来说能够平衡这个差价。所以，像往常一样，这是一个折衷方案。

购买价格之外当然还有附加购房费用：

土地转让税（6.5%）：12,000欧元
公证费（1.5%）：2,800欧元
不支付中介费（虽然其实委托了一个中介，但房子是卖方事先直接提供给我们的，我们只是稍作考虑）

暂时看来，总费用接近200,000欧元。

理论上房子可以直接入住，但屋顶未来几年需要维修，而且我们也想对屋顶做一些改造（移动楼梯，增加一个小浴室），所以希望一次性全部搞定。

目前大致预估改造费用为45,000欧元（包括花园的部分）。屋顶由专业屋顶工完成，其他改造由我们自己动手（我爸爸几乎自己盖了他的房子）。基于自助工作，融资讨论时我们简单表示改造需要55,000欧元，其中10,000欧元是自己的劳动成本。当然，我们现在正开始获取更详细的报价，以确定更准确的费用，这些将作为融资的依据。

我们在储蓄账户及一只ETF基金里有几千欧元，但我们希望作为紧急备用金保留这笔钱。汽车刚买不久。除此之外，我妻子有一个Riester基金（Uni ProfiRente 4P），约10,200欧元。起初我们打算把它作为自有资金使用，但顾问基于税务原因建议不宜调用（通常不划算）。对此，你们怎么看？

当然，如果没有合理的财务方案，我们不会购房。真心希望能找到一个合适的方案。

如果还缺什么信息，请随时告知。非常感谢！

这都很好，是不错的附加条件。但在融资方面，硬数据才是关键。

你们说的是1000欧元的信用额度。这是你们的直觉，还是银行根据你们的收入状况也这么认为？

家庭中是否可能有补贴或贷款，这样你们就不必承担120%的融资压力？

嗯，DSL银行。不好意思这样问，但你们的收入/支出情况可能不太好吗？因为只有这样DSL银行才会介入。至少一位为德意志银行工作的朋友级房地产融资人员是这么告诉我的。

既然你们似乎没有任何担保，可能的融资方选择应该也会非常有限。对那笔大额贷款的利率甚至相当低。

你们实际上没有太多选择，因此你可以向那位女士提出碎纸机的建议，但你很可能也拿不到融资。

嗯，收入/支出看起来其实挺好。每个月净收入大约3200欧元，支出只有平常的那些。不过我最近才开始全职工作，之前还在读书（但已经在这家公司工作了3年）。正如我说的，明天我会去其他银行了解一下。

你们觉得提到的[Wohnriester]怎么样？值得投入吗？