Evaluación de la oferta de financiamiento / préstamo subordinado / amortización

Le diría exactamente esto a la asesora: "Querida asesora, puede triturar la oferta. Porque no la voy a aceptar."

Y entonces puedes ver cómo reacciona.

Y ahora al resto: ¡Que se hagan préstamos subordinados así es algo raro al principio! Y cuando realmente se haga alguna excepción, debería ser un préstamo subordinado de verdad, y no un préstamo para cualquier uso con condiciones que son una locura total. El banco se lleva en vuestro caso más del 6 % de margen por un préstamo subordinadamente garantizado. Márgenes así como mucho son habituales en préstamos sin ninguna garantía. Incluso un coche se financia al 3-4%. Así que triturar...

Aunque de alguna manera puedo entender en parte la valoración del valor hipotecable, sigue siendo un disparate presentar la financiación de esta manera.

O encontráis una oferta que sea claramente mejor (o si no, dejadlo).

Solo el "crédito para cualquier uso" os cuesta en los primeros 10 años 11.400 euros y os descalifica para todos los demás créditos en el futuro cercano.

Lamentablemente no diste más datos, si no se podría haber mostrado qué parte de los costos suponen estos 30.000 euros.

Y otra vez: esto no es normal, no importa lo que la asesora quiera hacer creer.

Gracias por tu respuesta. Me pondré en contacto nuevamente en breve con los detalles, quizás tú / ustedes tengan entonces más consejos. Además, el lunes solicitaré citas directamente en 2-3 bancos respecto a una oferta de financiamiento.

Entonces, aquí una vez más los detalles. Os ahorro la historia de cómo conseguimos la casa. El precio de compra será de 185.000 €, un poco por encima del valor real, pero el valor ideal por parte de los padres de al lado compensa para nosotros. Así que, como suele pasar, un compromiso.

Al precio de compra se suman, por supuesto, los costes adicionales de compra:

Impuesto de transmisiones patrimoniales (6,5%): 12.000 €
Notario (1,5%): 2.800 €
Comisión del agente inmobiliario no aplica (aunque en realidad se contrató uno, el vendedor ya nos ofreció la casa antes, pero aún estábamos pensando)

Esos son de entrada costes de casi 200.000 €.

Teóricamente se puede entrar a vivir directamente en la casa, pero el tejado debería hacerse en los próximos años y como de todas formas queremos modificar un poco el tejado (mover la escalera, un baño pequeño adicional) queremos hacerlo todo listo de una vez.

Actualmente calculamos de forma muy aproximada unos 45.000 € para la reforma (incluyendo cosas en el jardín). El tejado, por supuesto, lo hará un techador, el resto de la reforma será trabajo propio (mi padre, que casi se construyó su casa él mismo). Por el trabajo propio, en la reunión de financiación simplemente dijimos que harían falta 55.000 € para la reforma, 10.000 € de los cuales serán trabajo propio. Por supuesto, ahora empezamos a pedir presupuestos más detallados para poder determinar los costes exactos, que servirán de base para la financiación.

Tenemos unos miles de euros en una libreta de ahorro o en un fondo ETF, pero nos gustaría mantener eso como colchón de emergencia. El coche es recién comprado. Además, mi esposa tiene un fondo Riester (Uni ProfiRente 4P) con 10.200 €. Inicialmente pensamos en incluirlo como capital propio, pero la asesora nos desaconsejó hacerlo por razones fiscales (generalmente no compensa). ¿Cuál es vuestra opinión al respecto en este caso?

Por supuesto, no compraremos si no hay una solución financiera razonable. Espero mucho que se pueda encontrar algo decente.

Si falta alguna información, solo decídmelo. ¡Muchas gracias de antemano!

Eso está todo muy bien, un lindo complemento. Pero en la financiación cuentan los hechos sólidos.

Ustedes mencionan un límite de crédito de 1.000 euros. ¿Es esa su intuición o también lo ven los bancos debido a su situación de ingresos?

¿Sería tal vez posible una subvención o préstamo en la familia, de modo que no tengan que asumir una financiación del 120 %?

Hmm, el DSL Bank. Perdona que pregunte así, pero ¿es posible que vuestra situación de ingresos/gastos no esté muy bien? Porque solo entonces entra en juego la DSL Bank. Al menos eso me contó un amigo financiador inmobiliario que trabaja para el Deutsche Bank.

Como aparentemente no disponéis de ninguna garantía, la selección de posibles financiadores de todas formas se reducirá a un mínimo. Así que el tipo de interés para la gran cantidad es incluso bastante bajo.

En realidad no tenéis mucha variedad, por lo que puedes proponer a la señora la idea de la trituradora, pero probablemente tampoco obtendrás financiación.

Hm, los ingresos/gastos en realidad se ven bien. Alrededor de 3200 euros netos cada mes, gastos solo lo habitual. Sin embargo, llevo poco tiempo trabajando a tiempo completo, antes estudiaba (pero ya llevo 3 años en la empresa). Como dije, mañana me informaré en otros bancos.

¿Qué opinan del mencionado Wohnriester? ¿Vale la pena su uso?