Su opinión sobre la oferta de financiación

Hola,

hemos encontrado nuestra casita y estamos comparando ofertas de financiación.
Abajo hay una oferta que recibimos hoy.
¡Me gustaría conocer vuestra opinión!

Primero, algunos datos sobre nuestra situación familiar/financiera:
Mi marido y yo tenemos 33 años, en junio tuvimos nuestro segundo hijo.
En realidad habíamos planeado nuestra cuota deseada entre 1.000 y 1.100 euros.
Sin embargo, hasta 2017 estaremos algo limitados financieramente (pérdida de ingresos por la prestación parental, luego altos costos de cuidado para el segundo niño, etc.). Por eso no queríamos calcular demasiado ajustadamente en ese periodo.

El asesor ha hecho la siguiente propuesta:

Precio de compra incluyendo gastos adicionales: 347.000 euros
Capital propio: 62.000 euros
Importe del préstamo: 285.000 euros
Fijación del interés: 10 años
Tasa de interés anual efectiva: 2,01%
Tipo de amortización: 1,65%
Cuota mensual: 864,50 euros
Deuda pendiente después de 10 años: aprox. 233.000 euros.

Para limitar el riesgo de tipo de interés después, contratar paralelamente un contrato de ahorro para vivienda por 100.000 euros, pagar 30.000 euros en 10 años (serían 250 euros mensuales, pero puede ser flexible).
-> después del periodo de fijación del interés, efectuar una amortización especial de 100.000 euros. Estos serán entonces rentados con aprox. 2,5%. El riesgo de tipo de interés queda así "solo" para los 133.000 euros restantes.

Todavía estoy un poco escéptica de si es una buena oferta...
¿Qué opináis?

Las condiciones del préstamo parecen adecuadas al mercado. Sin embargo, en mi opinión, la tasa de amortización es demasiado baja, y el ahorro paralelo en el [Bausparvertrag] es solo un pequeño consuelo. Deberíais amortizar al menos un 2%.

¿Quién os aconsejó ahorrar 30.000 euros en el [Bausparvertrag]? Esa persona debería ser azotada y exhibida. Eso va a salir mal o terminará en una financiación intermedia con costos adicionales.

Tenéis que ahorrar al menos 40.000 euros para que el [Bausparvertrag] esté disponible puntualmente. Si no, acabaréis perdiendo dinero. ([Die 40% gelten in den meisten Bausparvertrag Verträgen. Ausnahmen bestätigen die Regel])

¿Podéis ajustar la tasa de amortización dentro de unos años? Entonces deberíais hacerlo, pero os predigo desde ahora que no lo haréis, porque habrá otras prioridades.

No habéis entendido aún la estructura del [Bausparvertrag].

Yo fijaría el plazo en 15 años. Quizás incluso 20 años.

El problema es que tienen una cuota de 1200€ al mes (850 de crédito y 250 de fondo de ahorro para vivienda). Yo preferiría destinar ese dinero directamente al crédito.

Después de 10 años, básicamente tienen 5 años para encontrar un crédito puente adecuado. Ya que pueden cancelar en cualquier momento después de 10 años.

Con el fondo de ahorro para vivienda sería escéptico. Todavía tienen 133.000 más los 70.000 pendientes. Eso serían 207.000 euros de carga. El fondo de ahorro para vivienda también debe pagarse después de 10 años.

Si pagan el crédito directamente con 1200 euros, solo tendrían 189.000 pendientes. Eso es básicamente 27.000 euros más que han amortizado.

Pero todo esto son solo cálculos.

Con el contrato de ahorro para vivienda sería escéptico. Todavía tienen 133.000 más los 70.000 pendientes. Eso serían 207.000 euros de carga. El contrato de ahorro para vivienda también debe ser pagado después de 10 años.
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¿Qué tipo de interés tiene el contrato de ahorro para vivienda? ¿Tienen entonces el 2% o ya el 4% para los 70.000 €? Les recomendaría un período de interés fijo más largo, especialmente con 2 niños pueden ocurrir muchas cosas.

Hola,

considero que es negligente contratar solo por 10 años e incluir una amortización tan baja. Un 2,xx es imprescindible. Mejor renunciar dos años debido a los costos de las guarderías y luego, a partir del tercer año, irse de vacaciones. Para eso, amortizar razonablemente desde el principio.

15 a 20 años son un deber. ¿No han preguntado a ningún intermediario?

La duración del plazo fijo de interés NO es obligatoria, aunque esto se promocione una y otra vez aquí.

Depende únicamente de la propia tolerancia al riesgo, la capacidad de asumir riesgos y la expectativa de tasa de interés por cuál plazo fijo de interés se decide.

Los costos garantizados adicionales de los primeros años por un plazo fijo de interés más largo deben ser compensados en los años siguientes por un aumento considerable de las tasas de interés.

Y eso, al menos durante los próximos 10 años, no lo veo probable. Sin embargo, esta es mi propia opinión ponderada por el riesgo.