¿Cuándo usar el capital propio?

Entonces el banco tampoco estaría dispuesto a aceptarlo. Teníamos el terreno (más precisamente, en total son 3 terrenos) como capital propio más el 40 % de los costos de construcción también como capital propio, por lo que la situación de partida era bastante buena. Esto fue hace casi dos años, pero no habrá cambiado mucho. El problema es que el plazo de 12 meses no corre desde la aprobación del crédito ni mucho menos desde el inicio de la construcción, sino desde la fecha de solicitud del crédito. Y eso se hace preferiblemente antes del encargo. Luego hay que preparar los documentos para el permiso de construcción, el permiso en sí puede tardar unos 3 meses y después hasta que la empresa constructora dé luz verde. Y hasta llegar a la primera factura pueden pasar hasta 6 meses desde la solicitud del crédito. Entonces se consume el capital propio y si la empresa constructora no es la más rápida, en un año se acaba el plazo y llegan los temidos intereses de penalización.

Exactamente ese es el problema. En nuestro caso, puede complicar aún más que el alquiler del inmueble hasta ahora habitado continúe. Dadas las muchas incertidumbres (tramitación en el ayuntamiento de obras, clima, otros retrasos), nadie le dará una garantía previa de que se cumplirán los 12 meses. Nadie asumirá esos riesgos por usted.

Y eso es algo que se debe hacer preferentemente antes de la contratación.

¿Por qué eso?
Para la contratación basta con una confirmación de financiación.
Especialmente cuando dispongo de capital propio, que también debo/quiero aportar, debería ser de mi interés reducir el riesgo de intereses de disposición mediante un cierre de financiación lo más tardío posible.
Comenzamos la construcción sin una financiación firmada y cubrimos los primeros pagos parciales completamente con capital propio. La financiación se cerró con las condiciones vigentes en ese momento solo cuando se agotó el capital propio disponible. Entonces, aunque uno está literalmente "desnudo" durante cierto tiempo, sin capital propio y sin financiación firmada, en nuestro caso (en tiempos de bajada de intereses 15/16) ahorramos alrededor del 0,5% en la tasa de interés. + no hubo intereses de disposición, que también nos habrían afectado si hubiéramos cerrado la financiación antes del inicio de la construcción. Dinero relativamente "fácil" de ahorrar.

Intereses de penalización

¿Qué son en realidad los "intereses de penalización"?

Con la expresión coloquial "Strafzinsen" se entienden los intereses que vencen después del período sin intereses de disposición. Actualmente, generalmente son 12 meses. Si hasta entonces el crédito no ha sido utilizado por completo, se deben pagar estos intereses. Por esta razón, sería útil poder consumir el capital propio hasta el final.

¿Por qué eso?
Para la contratación basta con una confirmación de financiación.
Especialmente si dispongo de capital propio que también debo/quiero aportar, debería ser de mi interés minimizar el riesgo de intereses de disposición mediante un cierre de financiación lo más tardío posible.
Comenzamos la construcción sin financiación firmada y cubrimos los primeros pagos parciales íntegramente con capital propio. La financiación se cerró con las condiciones vigentes solo cuando el capital propio disponible se agotó. Entonces, aunque durante un cierto período estuvimos literalmente "desnudos", sin capital propio y sin financiación firmada, en nuestro caso (en tiempos de bajada de intereses 15/16), ahorramos aproximadamente un 0,5 % en el tipo de interés. + no hubo intereses de disposición que también nos habrían afectado si la financiación se hubiera cerrado antes del inicio de la construcción. Dinero ahorrado relativamente "fácil".

Variante interesante. Tengo que comprobar si eso podría ser una opción realista...