¿Es posible preferir el financiamiento externo (retroactivo) sobre el capital propio?

¿Cómo puede ser que el tipo de interés de disponibilidad sea entonces más alto que el tipo de interés acordado?

Eso es en realidad una ganancia adicional para el banco o el rendimiento por el hecho de que el banco, por ejemplo, no haya cobrado intereses de disponibilidad durante un año, aunque la concesión del préstamo realmente cuesta dinero. Incluso si el banco te da una confirmación concreta de la financiación (es decir, no solo las habituales vaguedades), debe respaldar con capital propio y genera costos.

¿Y no podría el banco, al igual que el prestatario, simplemente "desembolsar todo de una vez"? ¿O existen leyes que se lo prohíban?

El banco podría. Pero, ¿por qué debería hacerlo y darle el dinero al cliente, aunque este aún no haya creado ninguna garantía (es decir, el estado de la construcción)? En buenas circunstancias, eso por supuesto es aceptable, al igual que los anticipos.

Al final, simplemente hay que negociar cada componente de las condiciones con el banco. Y eso realmente es posible, el 3% (¡hasta hace un año estábamos incluso en un 3,6%!) no está grabado en piedra. PERO: el banco siempre recupera su dinero de alguna manera. El cliente también paga los informes del banco: los clientes comerciales todavía hoy como costos reales, el consumidor antes también y ahora en la condición.

El hecho es que el banco generalmente paga según el avance de la construcción. Los desembolsos "por adelantado" solo para evitar los intereses de disposición no funcionarán. Además, el banco tendría un objeto aún no terminado como garantía, mientras que por otro lado ya se ha desembolsado el préstamo completo. Por lo tanto, se estaría entregando la (más larga) palanca.

También es un hecho que el banco debe formar las correspondientes "provisiones" para los préstamos concedidos pero aún no desembolsados, lo que a su vez cuesta dinero (simplificado).

También es un hecho que generalmente están incluidos en el margen del banco 12 meses libres de intereses de disposición. Todo lo que supere ese período debe pagarse.

Por cierto, hoy en día no es raro acordar un período más largo sin intereses de disposición. Sin embargo, eso suele costar un recargo sobre el interés regular (muchos no lo quieren, pero luego se quejan de la comisión de disposición si esta se cobra).

En caso de duda, aclárelo todo con el banco. Hay bancos que extienden la duración hasta que se cobra la comisión de disposición de forma relativamente sencilla (y gratuita); otros se muestran más intransigentes.

La anualidad completa suele pagarse por primera vez en el mes después del desembolso completo.

¡La banca siempre gana!

¡Gracias a ambos por las explicaciones!

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se puede ver así

otro argumento que siempre se usa. Mucho capital propio que está disponible y se utiliza más tarde. Ahora el prestatario va y especula con Wirecard, va al casino o compra el último Porsche para su nueva secretaria (Knick Knack). Todo ya ha pasado.

El riesgo de la financiación adicional también debe asumirlo el banco, está obligado a ello. Si lo rechaza, el cliente puede cancelar especial y cambiar.

Capital propio antes de deuda externa, según mi experiencia existe todo el espectro. Unos bancos me han dicho "ningún problema", otros "de ninguna manera". Cuanto mejor sea tu solvencia, más bancos dirán lo primero. Pero siempre habrá algunos que digan lo segundo. De todos modos, lo dejaría por escrito en el contrato. Más adelante, el banco podrá simplemente acogerse a las condiciones contractuales.