Hay un valor orientativo.
¿Qué se hace más o menos después de 10 años? Pintar por fuera, pintar por dentro, cocina nueva, posiblemente arreglar el techo, remodelar el jardín, poner paneles fotovoltaicos en el techo, hay muchas cosas, y si se tiene en cuenta que los precios casi se duplican en 10 años, esos 36 entonces valen solo 18. Se van rápido.
eso está realmente más que pesimista. en primer lugar, todos los trabajos de renovación que mencionas SON EXACTAMENTE para lo que se ahorra cada mes. además, muchos de los objetos mencionados duran mucho más tiempo.
- pintar por fuera: en fachadas de ladrillo cara vista es totalmente absurdo o incluso imposible
- pintar por dentro: claro, hay que hacerlo, incluso antes. pero no se hace todo de una vez como en una obra nueva, sino poco a poco y es algo ideal para hacer uno mismo. renovar una habitación no cuesta tanto
- cocina nueva: nadie compra una cocina nueva después de 10 años si desde el principio se compró algo decente. quien obviamente tenga mucho dinero puede hacerlo, para los demás la cocina dura fácilmente el doble. algunos aparatos tendrán que ser sustituidos en algún momento, pero un buen horno tampoco cuesta 1000€
- techo: ¿en serio después de 10 años? si acaso son daños por tormentas, que paga el seguro
- exteriores y fotovoltaica: cosas voluntarias que realmente no corresponden a gastos de este tipo de ahorros
los valores orientativos mencionados están bastante bien. sin duda se debería ahorrar algo, pero no una cantidad mensual x, sino una suma fija razonable. quien no tenga fácilmente 1000€ al mes por ahorro estricto tendrá que tener más ahorrado. pero lo que TODO EL MUNDO debe tener disponible para la casa es suficiente dinero para una reparación costosa de la caldera. cuando termina la garantía puede costar rápidamente 2-3000€. y ese dinero DEBE estar disponible inmediatamente, especialmente en invierno. según cuán rápido uno pueda reponer una cantidad determinada, debe tener más o menos ahorrado. para mí, 5000€ como reserva estricta solo para reparaciones de la casa es suficiente, ya que podemos reponerlo muy rápido en caso de emergencia. además, tenemos otros 5000€ de reserva para "incumplimientos de pago", así que ahorramos un total de 10000 para casa y amortización. todo lo que pase de ahí va para el próximo coche o amortizaciones extraordinarias.
la rentabilidad que se obtiene hoy con amortizaciones extraordinarias es muy fácil de calcular. simplemente se toma el plazo restante de amortización y se multiplica por el tipo de interés. 1000€ de amortización extraordinaria con un 2% de interés y 20 años de plazo restante significa 400€ (20x2% = 40% -> 40% de 1000€ son 400€) de intereses ahorrados o un 2% de rendimiento durante 20 años.
si puedes invertir el dinero a una tasa igual o superior a tu interés, es más rentable que amortizar anticipadamente. si inviertes el dinero tú mismo, dependiendo del tipo de inversión, también lo tienes disponible en caso de emergencia y puedes usarlo, por ejemplo, para pagar cuotas de amortización. si amortizas extraordinariamente 100.000€ a lo largo de los años, pero luego no puedes amortizar durante 2 años, el banco te presiona (quizás se puede hacer algo con muchas amortizaciones extraordinarias, depende...). si tienes los 100.000€ en tu cuenta y los usas para pagar, el banco ni se entera.
cuando la casa tenga 10 años empezaremos a ahorrar, pero mucho más intensamente. ahora primero usaremos el dinero sobrante para amortizar extraordinariamente.
