Pregunta sobre la tasa de interés anual efectiva

Hola, estuvimos en dos prestamistas para informarnos cuánto es posible y demás.

En el primero tengo anotado 1,95% de interés y 2,64% de interés anual efectivo*. (*El cálculo del interés anual efectivo se realizó según § 6 PAmgV para toda la duración del préstamo, suponiendo un seguro de préstamo mediante inscripción hipotecaria).

En el segundo no recibí nada por escrito, solo la afirmación de que siempre se debe comparar el interés nominal, porque en el interés efectivo se incluyen todos los seguros.
Además, el número dos asume que también la gestión de la cuenta y todos los seguros se realizan con ellos.

Para nosotros, amigos/conocidos y en internet, el interés anual efectivo es el que realmente se paga mediante la cuota. Los seguros se pagan por separado, en mi opinión. :confused:

Cuando ingreso algo en Interhyp, por ejemplo, aparece 2,00% tasa de interés fija y 2,06% interés anual efectivo.

Tampoco puedo creer que dos bancos relativamente serios quieran engañarme a mí. :oops:
Cuando ingreso las cuotas en un simulador de financiación de construcción, definitivamente llego al 2,64%. :(

P.D. La duración en el número uno fue de 23 años. De esos, 14 años con contrato de ahorro para vivienda.

P.D.2: En el PAmgV dice:
(3) En el cálculo del interés anual efectivo que debe indicarse, se deben incluir como costo total los intereses que debe pagar el consumidor y todos los demás costos, incluyendo posibles costos de intermediación, que el consumidor debe pagar en relación con el contrato de préstamo al consumidor y que son conocidos por el prestamista. Entre los demás costos se incluyen:
1.
Costos por la apertura y gestión de una cuenta específica, costos por el uso de un medio de pago con el que se pueden realizar operaciones en esta cuenta y también se pueden utilizar los importes del préstamo al consumidor, así como otros costos por operaciones de pago, si la apertura o gestión de una cuenta es requisito para que se conceda el préstamo al consumidor en absoluto o según las condiciones contractuales previstas;
2.
Costos por la valoración del inmueble, siempre que dicha valoración sea necesaria para la concesión del préstamo al consumidor.
No dice nada de seguros.

Hola, fuimos a dos prestamistas para informarnos sobre cuánto es posible y demás.

En el primero tengo 1,95% de interés y 2,64% de interés anual efectivo*. (*El cálculo del interés anual efectivo se realizó según § 6 PAmgV para el plazo total asumiendo un seguro de préstamo mediante inscripción en hipoteca).

En el segundo no recibí nada por escrito, solo la afirmación de que siempre se debe comparar el interés nominal, porque en el interés efectivo se incluyen todos los seguros.
Además, el número dos asume que la administración de la cuenta y todos los seguros están con ellos.

Para nosotros, amigos/conocidos y en internet, el interés anual efectivo es el que realmente se paga a través de la cuota. Los seguros se pagan por separado, en mi opinión. :confused:

Cuando ingreso algo en Interhyp, por ejemplo, aparece 2,00% de interés nominal fijo y 2,06% de interés anual efectivo.

No puedo creer que dos bancos relativamente serios me quieran engañar a ambos. :oops:
Si ingreso las cuotas en una calculadora de financiación hipotecaria, definitivamente llego a los 2,64%. :(

P.D. El plazo en el número uno fue de 23 años. De esos, 14 años con contrato de ahorro para vivienda.

P.D.2: En el PAmgV dice:
(3) En el cálculo del interés anual efectivo que debe indicarse se incluyen como costos totales los intereses que el consumidor debe pagar y todos los demás costos, incluidos posibles costos de intermediación, que el consumidor debe pagar en relación con el contrato de préstamo al consumidor y que son conocidos por el prestamista. Los demás costos incluyen:
1.
Costos por la apertura y mantenimiento de una cuenta específica, costos por el uso de un medio de pago con el que se pueden realizar operaciones en dicha cuenta y también utilizar los montos del préstamo al consumidor, así como otros costos por transacciones de pago, si la apertura o mantenimiento de una cuenta es requisito para que el préstamo al consumidor sea otorgado en absoluto o según las condiciones contractuales previstas;
2.
Costos por la tasación inmobiliaria, siempre que dicha tasación sea necesaria para la concesión del préstamo al consumidor.
No dice nada sobre seguros.

La mayor diferencia en tu caso se debe a un contrato de ahorro para vivienda. Este hoy en día cuesta más en comisiones de lo que genera en intereses durante la fase de acumulación. Actualmente desaconsejaría cualquier financiación que incluya un contrato de ahorro para vivienda. Normalmente se venden con alarmismo respecto al aumento de los intereses. La mejor protección contra esto actualmente es una amortización alta.

La pequeña diferencia entre el interés nominal y efectivo en préstamos normales generalmente no se debe a costos ocultos, sino al pago mensual de la cuota e intereses. El interés efectivo se calcula sobre base diaria para hacer comparables todas las ofertas.

Ambos proveedores deben ser descartados por diversas razones.

Solicita a ambos proveedores tanto el interés nominal, el interés efectivo y un desglose de todos los costos en euros que afectan el interés efectivo.

Entonces tienes todo lo necesario para poder comparar realmente.

Solo el interés efectivo está mal, así como solo el interés nominal. Ambos solo pueden dar una orientación. Es importante también saber qué supuestos se han hecho.

La tasa efectiva se refiere a un préstamo a cuota fija. En un préstamo a cuota fija, esta no debería ser más de 0.02 superior a la tasa nominal. En un contrato de ahorro para vivienda, durante la fase de acumulación no se amortiza, por lo que aunque se paguen relativamente pocos intereses (en porcentaje), estos se mantienen constantes durante toda la fase de acumulación, mientras que en un préstamo a cuota fija se amortiza un poco cada mes y por lo tanto los intereses mensuales van disminuyendo cada vez más. Aquí hay que calcular más bien con las tasas efectivas, aunque esto todavía es algo impreciso.

En un contrato de ahorro para vivienda se pagan actualmente tasas efectivas más altas que en un préstamo a cuota fija. A cambio, se puede asegurar un tipo de interés fijo para el siguiente periodo, que probablemente estará entre el 2 y el 2,5%. Si en 15 años este tipo está por encima de ese interés, el cálculo es correcto; si no, en caso de duda se ha pagado de más. Sin embargo, se tiene la seguridad del interés fijado. Cada uno debe saber cuánta seguridad necesita. Si se puede amortizar dentro de 20 años, hay mejores opciones. Si la financiación se extiende más allá de 25 años, debería considerarse, ya que después de 15 años queda más del 50 % de la suma pendiente.

La tasa efectiva se refiere a un préstamo de anualidades. En un préstamo de anualidades, esta no debería ser más de 0,02 superior a la tasa nominal.

¿De dónde sacaste eso? Actualmente es cierto debido a la tasa de interés históricamente baja, pero no se aplica de manera general.

La diferencia depende de la tasa nominal y del ritmo de pago acordado.

Por supuesto, hablo de la situación actual y no de hace 10 o 15 años.