Por favor, evalúe las condiciones de financiamiento

Hola querida comunidad del foro,

tenemos para los siguientes costos planeados:
Terreno 870 m²: 95.000€
Costos de construcción incluyendo trabajo propio (166 m², 1,5 pisos): 355.000€
Costos adicionales de construcción: 48.000€
Costos adicionales de compra: aprox. 7.000€

Total: 505.000€,

para una

necesidad de financiación de: 396.000€

con las condiciones:
2 funcionarios, 30 años, se planean hijos, actualmente ingreso familiar de 5.200€ (ajustado por seguros)

la siguiente oferta:
Banco 1: cuota 1.294,62€ para 346.000€, plazo fijo del tipo de interés nominal 20 años, tasa de interés efectiva 2,17%, tasa inicial de amortización 2,36%, amortización especial entre 1250€ y 5% una vez al año, plazo teórico 31 años, deuda residual 152.000€

KFW 124: cuota años 1-3 66,67€, desde el año 4 224,80€ para 50.000€, plazo fijo del tipo de interés nominal 10 años, tasa de interés efectiva 1,64%, tasa inicial de amortización 3,80%, plazo teórico 25 años, deuda residual 36.000€

Cuota total por lo tanto años 1-3: 1.361,29€ y desde el año 4: 1.519,42€

La utilización de los 3 años completos sin amortización al inicio en KfW la consideramos por un lado debido a posible baja parental, y preferiríamos destinar los posibles 150€ de ahorro a la amortización especial del crédito grande.
Los 36.000€ de deuda residual en 10 años los vemos inicialmente con tranquilidad, o bien se financiarán posteriormente o, si en aproximadamente 7 años los intereses aumentaran mucho, no amortizaríamos más el crédito grande, sino que ahorraríamos dinero para reducir la deuda residual entonces. Los 152.000€ en 20 años deberían ser factibles con entonces 50 años, especialmente porque ya contamos de forma realista con amortizaciones especiales a partir del año 10 de financiación.

¿Está la oferta bien para el mercado actual? Muchas gracias por valoraciones realistas.

(Sobre el tema hijos, ya que seguramente llegará la pregunta: como mujer, planeo tomar solo 1 año de baja parental (en nuestra región es lo habitual) y he reservado un colchón adicional de 5.000€, que debería cubrir este tiempo con la cuota completa. Debido a un ascenso regular, podría en 2 años también reducir horas con el mismo salario que ahora.)

Tenéis un préstamo con un valor de tasación inferior al 80%, y en ese caso consideraría la oferta con una fijación de interés a 20 años como promedio a mediocre.

Con una buena oferta, esperaría un interés inferior al 2% en las condiciones mencionadas. Actualmente, una fijación de interés a 15 años suele ser considerablemente más barata. Teniendo en cuenta las próximas evoluciones de los tipos de interés, muchos bancos han aplicado un fuerte aumento al pasar de 15 a 20 años. La edad y la deuda pendiente esperada también deben ser igualmente sostenibles, pero eso solo podéis responderlo vosotros mismos.

Gracias por tu valoración.
De hecho, en mayo de este año tuvimos esas condiciones, pero lamentablemente la urbanización se demoró demasiado. Cuando a mediados de octubre finalmente pudimos fijar el crédito, todos los bancos habían elevado sus intereses para 20 años por encima del 2,4%, y para 15 años solo se conseguían por el 2,2%, lo que resultó en una deuda residual de más de 200.000€. Después de la última reunión del [EZB], afortunadamente bajaron un poco, por lo que ahora pudimos negociar (dejar negociar) esta oferta.
Por eso me interesaba saber si actualmente alguien realmente consigue ofertas a 20 años por un 2% o menos. Entonces probablemente cambiaríamos de intermediario una vez más...

Gracias por tu valoración. De hecho, en mayo de este año teníamos esas condiciones, pero lamentablemente el desarrollo se alargó demasiado. Cuando finalmente pudimos concretar el crédito a mediados de octubre, todos los bancos habían subido sus intereses para 20 años por encima del 2,4 %, incluso para 15 años solo se podía conseguir el 2,2 %, resultando en una deuda residual de más de 200.000 €. Después de la última reunión del BCE, afortunadamente bajaron un poco, por lo que ahora hemos podido negociar (que nos negocien) esta oferta. Por eso me interesaba saber si actualmente alguien realmente consigue ofertas a 20 años por un 2 % o menos. Entonces probablemente cambiaríamos de intermediario...

Conseguimos 20 años por debajo del 2 % (hace casi 2 semanas). Sin embargo, estaba vinculado a un contrato de ahorro para la vivienda y KfW, por lo que la suma del préstamo "normal" es significativamente menor que la vuestra... no sé cuánto influye eso.

Ah momento... veo ahora mismo... las tasas de interés mencionadas son la tasa anual efectiva, ¿no la tasa nominal? Entonces, vuestra oferta se lee bastante bien, a primera vista.

Actualmente tenemos una situación similar y hemos conseguido un tipo de interés nominal del 1,99% con una amortización del 2,5% a 20 años por casi la misma suma que ustedes. Esto está disponible actualmente en Hypovereinsbank.

Sin embargo, seguiremos esperando hasta mañana, ya que otro intermediario dijo que podría superar esta tasa.