Solicitud de préstamo de 1,8 millones rechazada de manera poco convincente después de 4 semanas

Hola,

hoy ha llegado el día en que necesito urgentemente vuestro conocimiento colectivo:

El 06 de febrero presenté una solicitud de crédito en un gran banco nacional (mezcla de crédito de renovación para varios créditos hipotecarios que vencen en marzo y obtención de capital para uso libre) con las siguientes condiciones:

Volumen del crédito = 1,8 millones de EUR
Plazo = 10 años
Tasa de interés = 0,8 %

La solicitud se realizó a través de un mediador de crédito independiente. Todos los documentos solicitados por el banco para la presentación se entregaron dentro del plazo. El mediador me aseguró en todo momento desde la presentación de la solicitud que podía contar con una aprobación de crédito basada en los documentos presentados. El semáforo estaba en verde.

Información adicional: uno de los créditos a cancelar tiene un plazo hasta 2025. Quiero cancelarlo anticipadamente; tengo una confirmación correspondiente del banco financiador actual, y esta confirmación también se transmitió al banco nuevo. El texto literal de esta confirmación dice:

"Le confirmamos que existe una autorización para el pago anticipado de su préstamo xxx el 20/03/2022, considerando un cargo por cancelación anticipada."

El 07/03/2022 recibí información por parte del mediador de que la solicitud de crédito había sido rechazada por el banco, porque el banco no puede reemplazar contratos con intereses de cancelación anticipada. Estamos hablando de un importe máximo de 4.000 EUR por este concepto.

Debería presentar al banco financiador actual una confirmación de que no se cobran intereses de cancelación anticipada al efectuar la cancelación. Desde mi punto de vista, hay dos soluciones sencillas:

(1) Pago los intereses de cancelación anticipada con fondos propios y lo confirmo ante el banco – para mí no es un problema
(2) Cancelo la totalidad del crédito en cuestión (aproximadamente 120.000 EUR) con fondos propios – también posible para mí

En el caso (1) el mediador dice que el banco en cuestión no suele tramitar contratos con cláusula de cancelación anticipada. ¿Puede ser cierto? ¿Por qué esta información aparece ahora, prácticamente un mes después de la solicitud?

Pero eso solo sería posible mediante una nueva solicitud con las condiciones de interés vigentes ahora (1,x %, 10 años plazo). La solicitud anterior se cerraría por rechazo y no se podría acceder a las condiciones anteriores con tasa del 0,8 %.

En el caso (2) el mediador dice que el banco estaría dispuesto a financiar, pero también solo mediante una nueva solicitud con las condiciones de interés vigentes ahora.

Mi pregunta: ¿es habitual este comportamiento del banco en el sector? Me parece que el rechazo de la solicitud es muy arbitrario y forzado. ¿Qué puedo hacer?

¿Puedo exigir al banco reactivar la solicitud rechazada si cancelo el crédito anticipadamente con fondos propios? ¿O estoy completamente a merced de la arbitrariedad del banco respecto a la aprobación o rechazo del crédito?

El mediador dice que no es posible reactivar la solicitud rechazada con las condiciones de febrero. Si esto fuera así, me parece que se trata de una oferta engañosa.

Esto contrasta con lo que hoy me dijo en una llamada directa un asesor de créditos hipotecarios del mismo banco – aunque no pudo ver el caso concreto porque la solicitud fue por mediador, mencionó dos soluciones:

(1) el banco actual redacta una carta confirmando que no se aplican intereses de cancelación anticipada
(2) contrato un crédito forward en el banco nuevo para este crédito que vence en 2025

Para cualquiera de las dos opciones, no vio razones por las que no podría resolver el problema y conseguir la aprobación del crédito con las condiciones de la solicitud.

Mi mediador dice que eso no es posible. ¿Qué es correcto y qué debo hacer ahora?

Mi pregunta: ¿es habitual en el sector el comportamiento del banco? Me parece que la negativa a la solicitud es muy arbitraria y forzada. ¿Qué puedo hacer?

Nada. Por más cruel que suene, el banco puede y debe decidir lo que quiera. Por muy arbitrario que sea.

¿Puedo exigir al banco que reactive la solicitud rechazada si pago el crédito que voy a liquidar anticipadamente con dinero en efectivo? ¿O estoy completamente a merced de la arbitrariedad de las decisiones del banco respecto a la concesión o denegación del crédito?

Una vez más. ¡No puedes exigir nada!

El intermediario dice que no sería posible reactivar la solicitud rechazada con las condiciones de febrero.

El banco también estaría loco si a mediados de marzo ofreciera una condición de principios de febrero. ¿Por qué iba a hacerlo? También quiere ganar algo. Para volúmenes como ese, por ejemplo, solo obtienes condiciones actualizadas al día. No reservamos condiciones.

Mi intermediario dice que no es posible. ¿Qué es cierto y qué hay que hacer ahora?

Siempre ayuda hablar con las personas a las que les pides algo. Así que no hagas el juego del "teléfono descompuesto" con el asesor. Solo quiere ganar comisión. Habla con el banco.

El banco también sería un loco si a mediados de marzo ofreciera una condición de principios de febrero. ¿Por qué lo haría? También quiere ganar algo. Para ese importe, por ejemplo, solo obtienes condiciones actualizadas a diario con nosotros. No reservamos.

Hasta ahora había asumido que las condiciones de interés de las solicitudes permanecían fijas durante el tiempo de tramitación de la solicitud, así me lo comunicaron varios intermediarios a finales de enero cuando comparé ofertas. Según su información, algunos bancos establecieron plazos con fecha límite para que la solicitud fuera recibida en ese momento y así mantener las condiciones más favorables. Cumplí completamente este plazo al presentar la solicitud. Incluso el viernes pasado recibí la respuesta del intermediario: todo está bien, los contratos vendrán ahora muy rápido.

Si no puedo confiar en los intereses al momento de la solicitud durante todo el proceso de tramitación, eso significa en sentido contrario: en el futuro siempre haré al menos 5 solicitudes paralelas hasta la entrega del contrato, y luego decidiré por uno para firmar. Eso realmente no puede estar en el interés de eficiencia de los bancos.

Siempre ayuda hablar con las personas a quienes se les pide algo. Así que no juegues al "teléfono descompuesto" con el asesor. Solo quiere ganar comisión. Habla con el banco.

Estoy 100% de acuerdo con esto. Ya he solicitado una conversación aclaratoria con búsqueda de solución entre banco-intermediario-cliente. El intermediario dice: no es posible una comunicación directa entre banco y cliente.

El banco dice: puedo dirigirme por escrito con mi solicitud a info@.. y entonces recibiré una respuesta escrita. No está prevista más comunicación directa. Haré eso, pero el camino es ahora algo demasiado largo, después de que cuatro semanas no hubo progreso. El 20.03.2022 vence la refinanciación.

Si no puedo confiar en los intereses al presentar la solicitud durante el tiempo de procesamiento de la misma, entonces eso significa, en conclusión inversa: en el futuro siempre haré al menos 5 solicitudes paralelas hasta que me envíen el contrato, y luego decidiré por un contrato para firmar. Eso realmente no puede estar en el interés de eficiencia de los bancos.

Exactamente eso es lo que hay que hacer, especialmente con tiempos de procesamiento tan largos. Quizás no cinco de inmediato.

El "semáforo verde" de la herramienta inteligente del intermediario solo verifica medio puñado de parámetros. No son promesas, sino más bien la invitación a intentar con la solicitud aquí.

Como quieres tener algo en mano para el 20/03, si te entiendo bien, ahora te queda preparar nuevas solicitudes, posiblemente con referencia a la urgencia. Tus condiciones antiguas definitivamente ya no están.

Estoy 100% de acuerdo con eso. Ya he solicitado una conversación aclaratoria con búsqueda de soluciones entre banco-intermediario-cliente. El intermediario dice: no es posible una comunicación directa entre banco y cliente.

El banco dice: puedo dirigirme por escrito con mi asunto a info@.., entonces recibiré una respuesta por escrito. No está previsto más comunicación directa. Lo haré, pero el proceso es ahora un poco demasiado largo, después de que durante 4 semanas no haya habido avances. El 20.03.2022 vence la financiación de seguimiento.

Esto no es nada productivo por parte del banco y del intermediario. Qué pena.

Hasta ahora suponía que las condiciones de interés de las solicitudes se mantenían fijas durante el período de procesamiento de las solicitudes

En financiamientos tan pequeños (un constructor de casas normal, aprox. 300 mil euros o parecido), por regla general el banco realiza una refinanciación global. Con una suma como la tuya —que ya no es un préstamo pequeño—, en nuestra institución, por ejemplo, siempre se refinancia en el momento de la firma del contrato. Así puedes ganar o perder. Pero siempre es justo.

Por cierto, no sabía que los semáforos tenían algún significado para esas sumas, dado que siempre se requiere un procesamiento manual y siempre pueden cambiar las cosas.

mezcla de crédito puente para varios préstamos de construcción que vencen en marzo tras el período de interés fijo y obtención de capital para uso libre
[..]
En todo momento desde la presentación de la solicitud, el intermediario me aseguró que podía contar con una aprobación de crédito basada en los documentos de solicitud presentados.

Suena complicado y no parece algo fácil como lo presenta tu intermediario. (¿Para qué obtener capital libre?)

¿Qué te parece si, paralelamente al intermediario, hablas personalmente con los bancos locales? Con esas sumas, inicialmente eres un cliente muy bien recibido y tomado en serio. También obtendrás muchos más detalles y antecedentes que a través de un intermediario. Muy recomendable con esas cantidades.

Por favor recuerda: eres solicitante y no puedes exigir nada. Estás pidiendo una oferta al banco.