¿Es posible construir una casa? Estamos totalmente inseguros...

Hola a todos,

brevemente sobre nuestra situación actual. Nuestro casero nos ha dado el aviso de desalojo para finales de año y ahora estamos buscando un nuevo lugar donde vivir. En este contexto, nos hemos planteado la pregunta de si no sería mejor construir algo nosotros mismos para tener un lugar seguro en la vejez. Somos yo (32) y mi pareja (33). No tenemos hijos todavía. Yo soy Diplomado en Informática, mi pareja empleada en compras.

Actualmente ambos estamos un poco desesperados porque no vemos ninguna forma de cómo podríamos afrontar todo esto... lamentablemente nos falta experiencia. Terrenos de entre 500 y 600 m² cuestan aquí en Sarre entre 80 y 95 mil euros. Habíamos elegido una Weberhaus (Balance 300), que costaría otros 220 mil euros. Más un garaje doble unos 10 mil. Por eso calculamos una financiación de 350 mil... ¡bastante!

Juntos ganamos unos 4000.- EUR al mes + el decimotercer sueldo para cada uno. Actualmente estoy en ese punto en el que me pregunto cómo se puede construir una casa hoy en día sin ahogarse financieramente. Terminé mis estudios en 2007, y no recibí mucho dinero de mis padres. Por eso tuve que construir algo por mí mismo primero, además mi coche dejó de funcionar. Ahorrar para el capital propio no fue posible. Aunque podríamos reunir 20 mil hasta fin de año, eso no ayudaría mucho con un crédito de 350 mil. Actualmente pagamos unos 800 EUR de alquiler (calefacción y electricidad incluida) y 300.-/mes para comida, etc. Eso nos alcanza totalmente; me consideraría bastante ahorrativo. Paralelamente, con los gastos fijos actuales consigo ahorrar unos 1200 EUR al mes. Para la jubilación aún no he hecho nada, ya que la idea de construir la casa lleva tiempo en mi cabeza y probablemente sea la mejor forma de asegurar mi futuro ahora. Sin embargo, nuestro proyecto me parece de alguna manera no financiable. ¿Pueden ayudarme? Estaría agradecido por opiniones, consejos, etc.

Saludos
Michael

Somos conscientes de que no podremos terminar la construcción de la casa antes de fin de año. Por lo tanto, actualmente estamos buscando un apartamento adecuado en alquiler. Sin embargo, queremos avanzar con el proyecto en paralelo para no seguir perdiendo dinero cada mes en el alquiler.

Quizás otro punto interesante: el alquiler sin gastos actuales asciende a aproximadamente 600.- EUR/mes.

Hola Michael,

sí, lo conozco. También para nosotros se ha hecho evidente en los últimos dos años qué tipo de "sociedad hereditaria" somos. Hay personas cuyos padres simplemente no tienen mucho y que de alguna manera logran completar una buena educación escolar con estudios universitarios y luego a los 28 años están sin capital propio y tienen que pagar primero Bafög y demás. Y luego están las personas que pueden contar rápidamente con mucho dinero de papá o incluso con un terreno entero y cuyos hijos luego esperan aún más dinero... pero ese no debería ser el tema.

Creo que la pregunta clave para vosotros es si siempre podéis contar con 4.000 netos. ¿Cómo vais a trabajar (podréis trabajar) cuando tengáis hijos? En principio, 4.000 netos no están mal y uno debería preguntarse quién podría construir entonces.

Yo abordaría la cuestión así: pensad bien cuánto podéis amortizar al mes y cuánto tiempo queréis pagar. Yo diría que 1.200 euros al mes como cuota de amortización serían realistas. Pero eso solo podéis responder vosotros mismos, aunque con 13 pagas de 4.000 netos debería funcionar. Según una estimación rápida con una calculadora de créditos, con un plazo de 30 años (dependiendo del estándar energético de la casa y posibles programas de subvención), deberíais llegar a un importe del préstamo entre 320.000 y 330.000 euros. Si luego ahorras durante el año 20.000 euros como capital propio, estarás en el rango necesario.

Considera además lo siguiente: probablemente el crédito se compondrá de varios bloques. Por ejemplo, para una calefacción correspondiente, vivienda/construcción energéticamente eficiente, etc. Algunos de estos bloques se pueden amortizar relativamente rápido con uno u otro pago especial, de modo que su parte de la cuota desaparece con el tiempo. Nuestro ejemplo: pagamos una cuota de 1.600 euros. De ello, un crédito para el terreno con unos 200 euros y un crédito subvencionado para la calefacción con 80 euros. Aunque financieramente no tenga mucho sentido, amortizamos estos primero para que dentro de algunos años nuestra cuota sea 280 euros menor. O tomamos ese dinero para aumentar la amortización de los otros bloques... Ya veremos.

El mayor problema para vosotros, como para nosotros, será: en los próximos años, si acaso están planeados hijos, la cuota será todavía mayor. Dentro de 10 años, dependiendo de la financiación posterior y el aumento salarial, tal vez será más tranquilo en términos reales. Yo haría una tabla para los próximos 30 años y contrapondría en ella una evolución salarial realista (¿1,5% de aumento salarial anual de media?) frente a la cuota.

Solo para finalizar: actualmente los intereses están bajos. Una financiación que ahora "apenas funciona" podría convertirse en un verdadero problema en 10 años con un tipo de interés doble y poca amortización en los primeros 10 años.

Conozco vuestra situación demasiado bien. Estábamos en la misma. La misma edad, solo que ambos somos dipl. ing.
Sin embargo, tengo que preguntarme, ¿qué hacéis con vuestro dinero? Con 4000 € netos, se debería poder ahorrar fácilmente 2000 €, si se quiere, con lo que has indicado.
Pero bueno, en fin, puedo entender que primero se quiera vivir, y en ese sentido ya se ha perdido el tren.

Interesante es la pregunta de cuánto ganas tú solo, porque si planeáis tener hijos, llegará un momento en que uno de vosotros dos se quede en casa. En nuestro caso es mi esposa, y gracias a la prestación por maternidad (Elterngeld) eso funciona bastante bien por ahora. Pero, ¿qué pasará después de los 12 meses? La persona que se ocupe de la crianza entonces solo trabajará medio día, y probablemente haya que pagar una guardería cara. Eso quiere decir que probablemente no queden 500 € netos. Justo entonces se vuelve interesante, porque entonces un solo sueldo debe ser suficiente para pagar el crédito. En nuestro caso será el mío. Aunque durante ese tiempo solo pagamos un mínimo de aprox. 1000 €/mes, eso solo durará unos pocos años. Además tenemos un alto derecho a amortizaciones extraordinarias. Por eso estamos en el lado seguro. Si algún día viene un segundo hijo, será aún más duro. Entonces la prestación por maternidad de mi esposa bajará de los 1800 € actuales a quizás 300 € o algo un poco más.

Respecto a vuestra consideración: si construís algo parecido a nosotros, tenemos una casa prefabricada de 150 m² y algunos extras planeados y construidos, probablemente al final tendréis un cifra de cuatro al principio con los precios de los terrenos. Si miro hacia atrás hoy, podríamos haber ahorrado casi 50.000 € si hubiera sido necesario. Pero uno debe permitirse algo de lujo.

El precio que os dio el proveedor probablemente es el primer precio ofertado. Contad con que habrá bastante más por añadir. A nosotros no nos pasó diferente. Precio inicial 190.000, luego añadimos 15.000 € en extras (mirador y sistema de ventilación) y tras la planificación con el arquitecto y la selección de materiales el presupuesto era de 225.000 €. No estaba listo para entrar a vivir, así que aún 10.000 € más para suelos y papel pintado hechos por nosotros mismos. Además tuvimos 40.000 € de gastos adicionales de construcción. (10.000 € de ellos fueron costes inesperados de urbanización).

Dos cosas os lo pondrán difícil: Primero, la falta de capital propio, aunque seguro que conseguiréis un crédito por más de 300.000 €. Segundo, el tiempo. Tenéis que salir a final de año... difícilmente vuestro proveedor de casas prefabricadas podrá entregar la casa tan rápido. Nosotros firmamos en diciembre de 2011 y nos mudamos hace 2 semanas. La casa estuvo lista en 2 días, pero luego siguieron 3 meses de trabajo interior y secado. Y los tiempos de espera son a veces muy largos con los proveedores de casas prefabricadas. Lo que por supuesto viene bien a los bancos. Cada mes me cabreo cuando veo lo que pagamos en intereses de disponibilidad por esa ridícula cantidad que queda pendiente. Estos intereses tuvimos 12 meses de gracia, pero desde hace 3 meses los pagamos, y aquí los intereses son más altos que los del crédito.

Espero que eso os ayude un poco. Yo en vuestro lugar alquilaría algo barato y seguiría ahorrando durante 1-2 años lo que se pueda. También puedo decir por experiencia propia que terminar una casa interiormente con un bebé no es muy divertido, y justo después de la mudanza nuestro pequeño está bastante perturbado. (ahora tiene casi 5 meses). También la triple carga, casa, niño y trabajo, no fue nada divertido. Cuando lo tienes detrás es genial, pero durante eso maldecía mucho y rogaba por un poco de sueño.

¡Cuidado por favor! Habéis olvidado un punto importante - ¡o yo he pasado algo por alto! ¿Dónde están los gastos adicionales?? Calcula para ello (impuestos, trabajos de tierra, conexiones, jardín, accesos, etc. etc. y por supuesto cocina y mudanza (¿ya están incluidos suelos, papel pintado, enlucido?) aproximadamente otros 70.000 más. Y: no olvides con todos estos cálculos que los gastos corrientes (basura, electricidad, agua, seguro...) son algo más altos que en tu piso de alquiler. Por lo tanto, toma también tu renta base más todos los recargos y luego compara con el crédito más los recargos aumentados. Y, sí, vuestro proveedor deseado es caro. Pero no pienses que un proveedor "más barato" al final realmente será mucho más barato. ¿Qué tal en su lugar un piso en propiedad?

Creo que la pregunta decisiva para vosotros es si siempre podéis contar con 4.000 netos. ¿Cómo vais a trabajar (o podréis trabajar) cuando tengáis hijos? Básicamente, 4.000 netos no están tan mal y uno tendría que preguntarse quién podría construir entonces.

Exactamente esas preguntas también nos las hemos hecho. Yo, por mi parte, tengo ahora 32 años y un sueldo bruto anual de ~58.000 EUR/año. Creo que eso debería subir un poco en los próximos años. Hemos hecho un cálculo en el que pagaríamos unos ~1400.-/mes (frío) en créditos. Entonces aún tendríamos nuestros 13 sueldos + yo ahora mismo ~600 EUR /mes que podría ahorrar aparte. Así llegaríamos a unos ahorros anuales de aproximadamente ~9000 EUR. Pero como no tengo experiencia sobre si eso es mucho o poco, quizás la pregunta para vosotros...

Por último sólo: ¡Actualmente los intereses están bajos! Una financiación que ahora "apenas salga" podría ser un auténtico problema dentro de 10 años con el doble de interés y poco abono a capital en los primeros 10 años!

¿Quiere decir "ahora o nunca"?

Ten en cuenta también lo siguiente: Probablemente el crédito se componga de varias partes.

He encontrado lo siguiente: existe una subvención de 50.000.- EUR de KfW para proyectos nuevos de casas energéticamente eficientes. ¿Alguien tiene experiencia con eso? Además, hay un crédito para fotovoltaica. También hay una ayuda en Sarre:

[*] hasta el 30% del coste total (máximo 500,00 EUR por m² de superficie habitable subvencionable, 400,00 EUR por m² en el caso de realizar obras de construcción importantes)

al 1,90% anual nominal, que creo que nos sería interesante.