¿Financiamiento para compra de vivienda con poco capital propio?

260 t€ por una casa de 120m² que necesita reparación no es tan barato (por supuesto depende de la ubicación). También considero muy optimista los 20.000€. Normalmente para el baño se destinan entre 5-10t€, incluso si hacéis todo vosotros mismos y compráis por Internet. Claro que en Reuter, etc., al principio parece barato, pero luego se suman las estructuras inferiores, las conexiones, etc. Además se necesitan griferías, etc. ¿Habéis mirado ya cuánto cuestan los mamparos de ducha? Nosotros también estamos calculando nuestro baño. Incluso con precios de Internet, sin lujos no creo que baje de 10.000€. Con las nuevas instalaciones eléctricas ocurre algo similar. Por un lado se quiere un poco más que lo que ya existe (si no, normalmente no tiene sentido) y luego se acumulan varios gastos. Rápidamente se van 1000€ en interruptores, mecanismos empotrados y enchufes. El cable también cuesta, sobre todo en esta cantidad, y un cuadro eléctrico totalmente equipado también tiene un precio. ¿Podéis hacer el cableado vosotros mismos (es decir, también planificarlo)? Si tenéis que llamar a un electricista cada dos días para aclarar dónde debe ir qué, eso también cuesta. Además, un electricista no conecta una casa entera en 3 horas. Por tanto, aquí hay costes. Incluso sin grandes inventos, yo estimaría entre 3-5t€.
Sobre los revestimientos del suelo ya se ha dicho bastante. Por menos de 20€/m² prácticamente no hay nada viable. Eso ya sería muy barato, porque al laminado económico (12-15€) se añaden la capa aislante y los rodapiés. Si los suelos están irregulares, puede encarecerse bastante rápido. El papel pintado por 1000€ es entonces “solo” empapelado rugoso, ¿no? Yo estimaría que hay que empapelar unos 150m. Con alturas de techo de hasta 2,5m serían 75 rollos de papel pintado. Además, cola, herramientas, pintura, etc. Por ahora he dejado fuera los techos. Quizá se puedan mantener. Sobre la calefacción es muy difícil estimar sin verlo. El cambio sencillo de calefacción suele partir de 6-7t€. Si luego hay que cambiar radiadores y/o tuberías, también puede volverse complicado y costoso.
No subestiméis todo el “rollo” alrededor. Pensando en todo el dinero que se gasta en “pequeñeces”. Un buzón nuevo, un timbre roto, una lámpara nueva, una cortina, un toallero,... Son cosas que uno no ve, pero que molestan si no se hacen. Ahí también se va rápido un millar de euros.

Sobre vuestra financiación: vuestro capital propio parece justo para cubrir los costes adicionales (unos 16-19t€), si no hay intermediario inmobiliario de por medio. Es decir, los 260t€ de la casa aún os los financiará el banco. Con los otros 30t€ para la renovación será difícil, porque no se pueden valorar directamente en el valor. Algunos bancos calculan un 50% como revalorización, otros ninguno, algunos quizás logren financiar toda la suma con la “ayuda” de trabajo propio. Pero eso siempre depende del asesor individual y del banco. Desde el 01.04. se ha puesto mucho más difícil. Antes el banco de la casa quizás echaba un vistazo si los demás datos cuadraban. Además está la cuestión de cuánto valora el banco la casa. Usan un software que calcula el valor de préstamo basándose en valores comparativos. Si por ejemplo solo da 220t€, os faltarían 40t€ más como “seguridad”. Aquí la mayoría de los bancos no pueden o no quieren financiar más del 100%. Por tanto, el resto debe cubrirse con otros créditos. Esos 50.000€ que mencionáis en la oferta no son pocos, pero esos créditos suelen tener intereses altos y ser a corto plazo. El dinero se debe devolver normalmente en 10 años, por lo que en ese periodo prácticamente no queda nada para amortizar el préstamo principal. Peor se pone si solo acordáis 10 años de tipo fijo. Entonces tendréis que refinanciar después de 10 años, apenas habréis amortizado algo de los 260t€, y la casa habrá envejecido, por lo que valdrá menos (a menos que el terreno aumente mucho de valor). La refinanciación será un acto de equilibrio y será incluso más difícil que la financiación inicial.

Sobre la planificación del tiempo: en un mes conseguimos lo siguiente (los fines de semana siempre completos con 4 personas, entre semana 2 personas tres horas al día, y además 2 personas una semana a tiempo completo):
- empapelamos 2 habitaciones (35m²+12m²)
- revestimos el techo de 2 habitaciones (35m²+12m²)
- instalamos redes en la casa (unos 80m de cable, en conducciones ya existentes en parte, algunos cables empotrados, varios puntos de acceso)
- limpieza general de la casa (seguramente una semana entera en total)
- pequeñas cosas (cortar y regar el césped, cambiar lámparas rotas, colocar lámparas, perchero y relojes, etc.)

No sé realmente a dónde se ha ido todo el tiempo, pero tras un mes estábamos justo en el punto de poder amueblar completamente la planta baja. Aunque el sótano seguía lleno de cajas (incluso 2 meses después de la mudanza).

lo de la fijación del interés es un buen punto ... un asesor financiero competente seguramente podrá calcular todo eso también BER ... eso espero

la casa es ofrecida por una agente inmobiliaria de un banco popular, así que supongo que ya habrán determinado el valor.

tu indicación de tiempo con todo respeto pero creo que lo que escribes para el trabajo de un mes con tantas personas es bastante largo ¿no? si pienso que cuando vivíamos de alquiler en una casa de 120 m² para el programa completo, empapelar y pintar TODAS las habitaciones y colocar laminado en la mitad de ellas, dos personas tardaron unas 2 semanas para poder mudarse rápidamente .... y lo hicimos mejor que los "verdaderos" profesionales que el propietario llevó después de un daño por agua (una empresa reconocida de la región - ¡no polacos trabajadores en negro!)

una habitación de 50 m² la puedo empapelar en un día si me esfuerzo ahora ya tengo mucha práctica en eso

la casa la ofrece una agente inmobiliaria de un banco cooperativo, entonces supongo que ya han determinado el valor.

Pero entonces es el valor de mercado y no una ganga. Y si es más barato que el promedio, tendrá sus razones.

Dijiste que renovarías las tuberías porque de otra manera nunca se haría. Te refieres solo a las tuberías de agua, por lo que entiendo. ¿Qué argumento tienes para NO renovar, por ejemplo, las instalaciones eléctricas? ¿Qué pasa con el techo, ha sido renovado alguna vez o crees que podrás hacerlo "de paso" en el futuro?

También tengo la sensación de que lo estás idealizando mucho aquí. Especialmente quiero destacar de nuevo los costos de la renovación. Creo que tal vez piensas en una escala incorrecta.

¡Ahora vamos al grano!
Ni siquiera puedes entrar con tu capital propio:
Impuesto de adquisición de inmuebles: 16.900
Notario/registro de la propiedad: 4.500
Agente inmobiliario (suponiendo "solo" 4%): 10.400
Suma: 31.800 Euro

Ahora encuentra tú mismo el error.

no TODAS las tuberías, agua, electricidad, calefacción. por los costos... por eso pregunto

pero como ejemplo... aparte de las tuberías... tomemos el baño...

baño grande... 5x3 metros... son 15 m² de suelo. losas de granito negro (precios de internet) 400 euros
superficie de paredes, longitud del perímetro de la habitación x altura de la habitación 2,3 metros (que no es así, hay una ventana inclinada, puerta.) pero calculo medidas completas = 36 m² -> bonitos azulejos de piedra natural = 1440 euros

bañera independiente con grifería 800 euros, mampara simple con 2 puertas de vidrio templado 300 euros

inodoro 150 euros, lavabo 400 euros, grifo 50 euros, grifo de ducha 100 euros

elementos de preinstalación 2x 100 euros cada uno (posiblemente uno menos por el lavabo)

planchas de yeso (rigips) muy generoso, presupuestado a grosso modo 150 euros + perfiles también generosos 100 euros

radiador toallero 100 euros

perfiles para bordes, materiales para juntas y adhesivos impermeabilizantes, aislamiento y materiales pequeños presupuestados generosamente 1500

así que llego a aproximadamente 5700 euros para el baño con los aparatos que nos gustan... como dije, toda la instalación está con un costo aparte, interruptores y enchufes también y el baño es por tanto la habitación más cara... ¿es eso tan irreal?

claro que la proporción de capital propio es muy baja por eso lo escribo... los costos adicionales de compra son más altos también claro... pero ¿cómo hacen entonces las personas que financian completamente su casa? hay muchos que lo hacen de alguna manera y muchos no parecen ser ricos

¿es tan irrealista?

Sí, lo es.
Aún no tienes ducha. La bañera independiente con todo el equipamiento por 800 me interesaría mucho.

¿Sabes poner azulejos? Si no, olvídalo. A no ser que a tu esposa le guste el aspecto de los azulejos mal puestos.

Lo que no entiendo es que aquí hay 3 páginas donde se te dice que eso no funciona así. Pero tú sigues argumentando en contra. Por lo menos me pregunto, ¿para qué preguntas si no quieres saber la verdad?

Y la pregunta de quién hizo la estimación y quién dijo que la estructura está en buen estado sigue sin respuesta.

Por último, los costos adicionales de compra los tienes que afrontar como cualquier otro. Y si compras una casa terminada, suelen ser más caros que si compras un terreno sin construir.
No te ilusiones más y mejor sigue buscando. ¿Dónde se supone que estará esa joya?