¿Financiación para compra de casa a pesar de las altas tasas de interés?

Hemos encontrado una casa que nos gustaría comprar. Para ello necesitamos un crédito de 150.000€. En la primera oferta nos sorprendió un poco que tuviéramos que pagar durante 30 años con un interés del 3,4%. Así que le preguntamos a nuestro asesor por un plazo de devolución más corto con una amortización mensual más alta. Entonces nos propuso un concepto que combina un préstamo a tipo de interés constante y un contrato de ahorro para la vivienda. Préstamo a tipo de interés constante: con un tipo de interés del 3,42% pagamos 686€ al mes durante 9 años. Después de 9 años queda una deuda residual de 120.000€. (Amortización especial de 7.600€ al año posible) Contrato de ahorro para la vivienda: el contrato se alimenta durante 9 años con 513€. Luego está listo para la asignación y los 120.000€ restantes se financian con un interés nominal del 1,69% (incluida la comisión de cierre) para el contrato de ahorro para la vivienda. Restando los 55.411€ que ya hemos ahorrado en ese tiempo en el contrato de ahorro para la vivienda. Luego amortizamos el importe restante con 1200€ y terminamos 4 años más tarde.

No tenemos ni idea de financiación para la vivienda. Con estos intereses queremos pagar el crédito lo antes posible. Aquí en el foro he leído que no se debe dejar convencer para contratar un contrato de ahorro para la vivienda. Pero esta oferta nos parece mucho mejor que pagar durante 30 años con un interés del 3,4%. Ahora sé que especialmente en finanzas hay muchas ofertas que a primera vista parecen buenas para el profano, pero tienen una trampa grande o realmente son peores de lo que parecen. Tampoco sé qué nivel de interés es razonable en la actualidad. Los 1,x% que hace algunos años eran habituales, hoy no los vamos a conseguir.

que tendríamos que pagar durante 30 años con un interés del 3,4%

¿Qué cuota tendríais entonces con 150k? No dejéis que el vendedor os venda un TA, con eso él gana comisiones estupendas y vosotros pagáis mucho más. Ponedle delante la elección de ofrecer un préstamo con amortización constante y una cuota más alta o id con la competencia. Aunque yo recomendaría pedir una oferta de financiación a más de un banco.

Con la primera oferta nos quedamos un poco impactados porque teníamos un 3,4% de interés

¿3,4% no es caro? Estás muy por debajo de la media de los últimos 15-40 años. Y honestamente, para un préstamo de 150.000 €, eso son apenas 425 € al mes.

Tendríamos que pagar durante 30 años.

Depende del tipo de interés y de la amortización tras los 10 años. Eso depende de vosotros.

Por eso preguntamos a nuestro asesor por un plazo de devolución más corto con una amortización mensual más alta.

... y de hecho no os hizo una oferta razonable.

Con estos intereses queremos pagar el crédito lo más rápido posible.
Ya había leído en este foro que no hay que dejarse convencer de contratar un contrato de ahorro para vivienda.
Pero esta oferta nos parece mucho mejor que pagar durante 30 años con un 3,4% de interés.

Entonces el vendedor (¡no el asesor!) hizo un buen trabajo y os convenció. Como asesor (!) también podría haber considerado una vinculación de interés más larga con una amortización aumentada. Porque los intereses para, por ejemplo, 20 años fijos no son mucho más altos. Así tendríais una cuota fija durante 20 años hasta la devolución total = préstamo de amortización completa.

Id a un asesor de verdad y pedid una oferta razonable. Hay suficientes proveedores que pueden buscar la oferta adecuada entre muchas entidades bancarias (Interhyp, Dr. Klein y similares).
O preguntad directamente en ING por un préstamo de amortización completa (o donde sea, en bancos directos/aseguradoras).

Ok, muchas gracias por la respuesta rápida. Me alegro de haber preguntado aquí de nuevo, sobre todo porque una oferta de cambio con varios proveedores me parece extraña.
Tengo dos preguntas al respecto:
- ¿Qué es un "TA"?
- ¿Dónde está mi error de pensamiento? 1,69% son mucho menos que si pagáramos 3,4%.

En nuestro banco principal ya he consultado en línea y la respuesta automática fue un interés del 3,02%. Sin embargo, ahora no sé si es para 10 años o para 20 años. Los detalles los sabré después de la consulta de todas formas.

- ¿Qué es un "TA"?

Suspensión de amortización. Solo pagas intereses sobre el préstamo, pero no amortización. Al mismo tiempo, ahorras un reemplazo (hoy en día normalmente solo un contrato de ahorro para vivienda), que después extinguirá el préstamo. En tu caso, el contrato de ahorro para vivienda con saldo y préstamo de ahorro para vivienda.

Esto suele ser o incluso generalmente es diferente en costo que un préstamo normal con amortización constante. Porque para el contrato de ahorro para vivienda también hay costos y casi no hay intereses para el dinero ahorrado allí.

Hay que calcular.

- ¿Dónde está mi error de pensamiento? 1,69% es mucho menos que si pagáramos 3,4%.

Hay que calcular si vale la pena. Hasta la extinción pagas intereses completos sobre todo el préstamo —no se amortiza—. Si en 9 días los intereses vuelven a estar en 1,5%, habrás quemado mucho dinero.
Si hoy cierras para 20 años con, por ejemplo, 3,8% y una amortización alta, después de 10 años ya habrás pagado el 40% del préstamo. Luego solo pagas intereses sobre 90 mil euros. Y si los intereses realmente vuelven a ser bajos, simplemente refinancias porque puedes cancelar.

Contrataría préstamos de amortización con (suficiente pago anticipado en forma de puede ser pero no tiene que ser) en tu banco habitual.

La cuota al menos tan alta que también podría cubrir un alquiler.

Así eres flexible. Nadie sabe qué pasará, la esposa se va o el perro es atropellado.

El TA y el contrato de ahorro para vivienda los hago solo si se alquila. Mi banquero también quiere ganar un poco
y para el fisco siempre los mismos intereses.