Financiación con tasa de interés fija a 35 años

Hola, nosotros (matrimonio, 26 y 25 años, sin hijos aún) estamos justo en la fase de planificación de nuestra casa unifamiliar y, por supuesto, ya estamos mirando ofertas de financiamiento.
Neto él = 2.600 euros
Neto ella = 1.800 euros

En total tendremos que financiar alrededor de 315.000 euros. Ya teníamos claro desde hace tiempo que con el nivel actual de intereses queremos definitivamente una vinculación de interés a largo plazo.

Tenemos, entre otras, la oferta de un banco para un financiamiento con una vinculación de interés completa, es decir, un plazo total de 35 años. El interés sería de aproximadamente el 2,5 % y la cuota mensual de 1.100 euros. Esto significa, por supuesto, una seguridad extrema respecto a los intereses, 35 años de noches tranquilas sin miedo a la evolución de las tasas y aún así terminar antes de la jubilación/pensión.

Por otro lado, 35 años suenan mucho, claro. Además, desafortunadamente el contrato no contempla ningún pago extraordinario, con el cual se podría reducir el plazo de forma flexible.

¿Qué opinan en general? Por supuesto, también solicitaremos otras ofertas, entre ellas con plazos más cortos, y las compararemos.

También tenemos la tasa fija durante todo el plazo y para nosotros eso es absolutamente lo correcto. Con los pagos anticipados especiales, que según el contrato podemos realizar y también realizamos, terminamos aproximadamente 8 años antes. Pero sabemos exactamente que nunca superaremos la cuota mensual conocida actualmente. Eso nos costó en ese entonces un recargo de interés de creo que aproximadamente un 0.3%.

¡El pago anticipado especial debería ser posible!

También tenemos la fijación del interés durante todo el plazo y para nosotros es absolutamente lo correcto. Con amortizaciones extraordinarias, que según el contrato podemos realizar y también realizamos, terminamos aproximadamente 8 años antes. Pero sabemos exactamente que nunca superaremos la cuota mensual conocida actualmente. Eso nos costó en su momento un incremento de interés de creo que alrededor de un 0,3%.

¡La amortización extraordinaria debería ser posible!

Del incremento de interés, prácticamente la seguridad que se compra esa, también estaríamos en aproximadamente un 0,3%. Como dije, lo que me molesta principalmente es la falta de posibilidad de amortización extraordinaria. Se hereda algo de vez en cuando y luego no se puede utilizar para acortar el plazo...

Cuestión pura de gusto.
Actualmente preferiría el 1,8% a 20 años (80% de financiación), porque pienso que con el aumento del salario - la inflación hace que la deuda restante en 20 años valga aproximadamente un 40% menos que hoy - es decir, una deuda restante de digamos 120.000 suena mucho hoy, pero en 20 años comparado con hoy es como una deuda restante de 70.000.
Lo he calculado aproximadamente: el interés tendría que subir al 6-7% para que en 20 años pague la misma amortización por la deuda restante que ahora (con ustedes serían los 1.100€). Pero como (esperemos) en 20 años se gana mucho mejor, la amortización tendría que subir a unos 1.700€ si se toma proporcionalmente (por ejemplo, amortización = 30% del ingreso neto).
No lo he revisado con exactitud, pero entonces los intereses tendrían que subir a aproximadamente 10-12%. Lo cual dudo mucho, porque la economía siempre necesita consumidores y no ahorradores : )
Y aun así, en 20 años estaría pagando como un 30% del neto, también factible : )

Tienes derecho a cancelar después de 10 años. Entonces puedes cancelar el préstamo en cualquier momento y amortizar como quieras. Justo en los primeros 10 años (normalmente son efectivamente 8 o 9, porque desde el inicio de la tasa fija hasta el comienzo real de la amortización ya han pasado 1 o 2 años) es cuando menos amortización extraordinaria es posible (por supuesto, no es así en todos los casos). Y si queda algo pendiente… simplemente ahórralo y amortiza después de los primeros 10 años. No le estás poniendo tanto de más. Dos ideas para pensar: Mira cuál es la diferencia en las condiciones con un plazo de tasa fija algo más corto. Por ejemplo, 30 o 25 años... En los últimos 5 o 10 años el riesgo es menor de todos modos, porque gran parte ya está amortizada. La pregunta es por qué fijar a 35 años si tienes pensado hacer amortizaciones extraordinarias... O divide. Haz la parte más grande para todo el plazo (omite el derecho de amortización extraordinaria y pregunta si por eso obtienes una mejor tasa) y una parte más pequeña con 15 o 20 años, con derecho a amortización extraordinaria.

Dividir en varios paquetes de financiación también es a veces una opción. 150T€ a largo plazo y con un tipo de interés fijo prolongado (vuestra roca en la tempestad) y el resto con plazos más cortos (~10 años), así se puede aprovechar una posible herencia para saldar de una vez el saldo restante. Casi como un riesgo dividido. Si los intereses suben considerablemente, solo afecta a los créditos pequeños y no tiene tanto impacto.

Edit: face26 fue más rápido