Oferta de financiación casa unifamiliar incluyendo ahorro para la construcción, experiencias

Hola,
por fin seguimos avanzando y ahora le toca el turno a la financiación. En los últimos meses ya tuvimos algunas conversaciones, pero el interés ha estado un poco fluctuante y la suma necesaria recién se ha definido con mayor precisión, lo que dificulta la comparación. Actualmente estamos en contacto con nuestro asesor financiero, a quien conocemos desde hace 10 años. Hoy recibí una oferta de él.

Salario:
Yo: 3.200€ + 13º salario (IG Metall)
Ella: 2.100€ + 13º salario
Juntos aprox. 5.300€ netos

Gastos sin alquiler: aprox. 2.200€ - 2.300€

Sin hijos

Yo 33 años, ella 31 años

Capital propio: 25.000€
Hipoteca muscular: 20.000€
Monto del crédito: 455.000€

Queríamos una cuota de aprox. 2.000€ para tener más margen para imprevistos como reducción de jornada o cambio de trabajo. Eso es muy importante para mí, por eso no utilizamos todo nuestro capital propio. Dado que los intereses han subido un poco en las últimas semanas, pasamos de un plazo máximo original de 30 años a 30+ años. Queremos acortar el plazo preferentemente mediante pagos extraordinarios o cuotas mayores más adelante.
Esto es lo que nos propusieron:

(% interés nominal)
KFW 297: 100.000€, 2,76%, plazo 35 años, mensual 378,09€
KFW 124: 100.000€, 3,41%, plazo 35 años, mensual 414,35€
Banco: 255.000€, 3,73%, plazo 15 años, mensual 1302,63€ (de los cuales 510€ son plan de ahorro para construcción)

El plan de ahorro para construcción entraría en funcionamiento después de los 15 años.
Saldo restante 255.000€, monto 162.441€, 2,49%, mensual al menos 893€

Los primeros 15 años tendríamos una cuota de 2.093€, después con el plan de ahorro al menos 1.685€ pero ajustable según se quiera.
Espero que, al mismo tiempo, podamos ahorrar bien y así usar el plan de ahorro antes, aproximadamente después de 10-12 años y también con una cuota un poco más alta. Sin embargo, los intereses me asustan un poco. La tasa efectiva del préstamo bancario sería al menos 4,25%. Y el plazo calculado es de 35 años sin contar mis supuestos ajustes en la cuota. Si el interés mejora dentro de 10 años, podríamos cambiar, pero habríamos pagado un interés peor durante 10 años de lo necesario. Por otro lado, así tenemos más seguridad a largo plazo y un interés de renovación del 2,49%.

Tendemos a aceptar la oferta así, pero quería quizás escuchar algunas opiniones más antes de dar ese paso.

Opinión personal: Nunca contrato una [Bausparvertrag]. Tal construcción sirve en el 99% de los casos solo para el banco/la caja de ahorros y estoy orgulloso de no haber tenido que vender algo así nunca. Haz un préstamo con cuota fija normal.

La tasa efectiva en el préstamo bancario sería al menos del 4,25%

¿Cómo se explica eso? Disagio - entonces por favor cambia de banco. Los intereses altos son comprensibles, ya que apenas tenéis capital propio y no una solvencia sobresaliente, pero el 4,25% me parece demasiado alto.

considero que la tasa en relación con el salario es límite.

Asunto ajustado, ¿y no queríais usar todo el capital propio? No tenéis capital propio si lo veo así.

¿Qué pasa con los niños? ¿Permiso parental?

Incluso sin hijos será justo. Con hijos será una vida al nivel de Bürgergeld, pero al menos en su propio hogar.

Que te asusten los intereses, de eso solo puedo sonreír

léete las condiciones del contrato de [Bausparvertrag], eso debería asustarte

Tu intermediario, no importa cuántos años lo conozcas, recibe entre 1 y 1,5% una sola vez de tu dinero por la intermediación.

Por eso él también hace el trabajo por vosotros.

ahora adivina a dónde te envía (al [Bausparvertrag])

un poco de cálculo de porcentajes y lo descubrirás tú mismo

Es obvio que debes poner todo el capital propio.

30 años es mucho tiempo. Mira baños de hace 30 años, elegante es otra cosa.

Si sabes manejar el dinero, lo lograrás.