¿Financiamiento para nueva construcción: realista o más bien un deseo?

Hola a todos,

llevo varias semanas leyendo en silencio y ahora quería preguntar vuestra opinión.
Actualmente estamos planificando una construcción nueva y tenemos ciertas ideas, en las que por ahora somos flexibles y todavía estamos definiéndolas.

Se trata de la compra de un terreno con una villa urbana (el deseo sería aproximadamente 140/145 m2). Ya hemos solicitado algunas ofertas. Se construirá llave en mano (nosotros mismos haremos la pintura y los suelos, así como la zona exterior y el carport).

Vamos a los hechos:
General sobre vosotros:

[*]¿Quiénes sois?
[*]Una pareja casada con un hijo
[*]¿Qué edad tenéis?
[*]32 y 29
[*]¿Tenéis hijos?
[*]Sí, 1 hijo (0 años)
[*]¿Estáis planeando tener más hijos?
[*]Sí, otro más
[*]¿A qué os dedicáis profesionalmente?
[*]TI y gestión de procesos
[*]¿Estáis empleados, autónomos, jubilados, ama de casa, ama de casa...?
[*]Empleados y hasta mayo de 2025 en permiso parental, luego a jornada parcial
[*]¿Cuántas horas trabajáis?
[*]40 y (tras el permiso parental) 26

Situación de ingresos y patrimonio:

[*]¿Qué ingresos tenéis (bruto/neto)?
[*]Actualmente 4.500,00 € por el permiso parental, desde junio de 2025 5.000,00 € por la jornada parcial
[*]¿Cuánto dinero recibís por subsidio por hijos?
[*]250
[*]¿Cuánto capital propio tenéis?
[*]50.000,00 €
[*]¿Cuánto capital propio queréis invertir en el proyecto de la casa?
[*]50.000,00 €

Situación de gastos:
Los gastos que ya estén incluidos en otras partidas obviamente pueden omitirse. Esta lista no es definitiva y puede ampliarse o resumirse a voluntad. Por favor, aseguráos de indicar todos los gastos mensualmente, incluso si estos solo se pagan anualmente.

Costes de vivienda:

[*]Alquiler frío actual
[*]700,00 €
[*]Alquiler total actual
[*]950,00 €
[*]Electricidad
[*]60,00 €
[*]Teléfono, internet, móvil, tasa audiovisual
[*]90,00 €

Costes de movilidad:

[*]Seguro
[*]115,00 €
[*]Impuestos
[*]20,00 €
[*]Combustible
[*]200,00 €
[*]Reparaciones
[*]70,00 €

Costes de seguros:

[*]Seguro privado de salud (incluyendo seguros complementarios, subsidios por enfermedad, etc.)
[*]35,00 €
[*]Seguro de responsabilidad civil (también animales)
[*]10,00 €
[*]Seguro de vida a capital o riesgo
[*]40,00 €
[*]Seguro de jubilación (incluyendo Riester, Rürup, etc.)
[*]30,00 €
[*]Seguro por incapacidad laboral
[*]40,00 €
[*]Seguro de contenido del hogar
[*]10,00 €

Costes de vida:

[*]Alimentación
[*]700,00 €
[*]Restaurantes
[*]50,00 €
[*]Cuidado/higiene
[*]150,00 €
[*]Mascotas (comida, veterinario, medicinas, costos del alojamiento)
[*]50,00 €
[*]Medicamentos
[*]60,00 €
[*]Ropa
[*]160,00 €
[*]TV/video/audio/CDs/DVD
[*]50,00 €

Ahorros:

[*]Otras compras
[*]100,00 €
[*]Casa
[*]800,00 €

Suma de ingresos y gastos:

[*]Ingresos totales
[*]4.750,00 €
[*]Gastos totales
[*]3.780,00 €
[*]Saldo
[*]970,00 €
[*]de esto suma alquiler frío y ahorros prescindibles (p. ej., cuota de ahorro para la casa)
[*]2.570,00 €

General sobre la propiedad:

[*]¿Cuál es el tamaño del terreno?
[*]450 m2
[*]¿Construcción nueva, edificio antiguo (año de construcción), tipo de casa?
[*]Villa urbana de nueva construcción
[*]¿Garajes?
[*]No, está planeado un carport hecho por nosotros
[*]¿Cuál es el tamaño de la casa? (superficie habitable / útil)
[*]El deseo sería 145 m2

Resumen de costes:

[*]Coste total 595.000,00 €
[*]Terreno (incluyendo impuesto sobre adquisiciones de inmuebles, gastos notariales): 125.000,00 €
[*]Casa (incluyendo cocina y materiales para paredes/suelos): 405.000,00 €
[*]Gastos adicionales 50.000,00 €
[*]Zonas exteriores: 10.000 €
[*]Reserva: 5.000,00
[*]Capital propio deducible 50.000,00 €
[*]Cantidad de financiación 545.000 € (la cuota estaría en torno a 1950,00 € - 2.000,00 € incluyendo crédito KFW)

Esto son las condiciones generales, si falta alguna información o no está suficientemente detallada, por favor preguntad sin problema.
El segundo hijo inicialmente no altera mucho la financiación, porque yo ya trabajo a jornada parcial y antes del segundo hijo aumentaría a 30 horas para que la prestación parental esté en el marco previsto. El resto sería complementado mensualmente por mis padres.

A partir de junio de 2025 se sumaría mi sueldo a jornada parcial y llegaríamos a unos ingresos de 5.250,00 € en vez de 4.750,00 €. A cambio, el jardín de infancia costaría 350,00 €. Hasta entonces solo tendríamos el pago de intereses y no la amortización (ese año también contaríamos con el apoyo de mis padres).

Ahora espero vuestra sincera opinión, si esto podría ser realista o si deberíamos reconsiderar los metros cuadrados. También estamos dispuestos, por ejemplo, a no gastar 300,00 € mensuales en ropa y droguería.

¡Muchas gracias de antemano por vuestro feedback!

Hola, incluyendo los gastos adicionales se destina el 50 % de los ingresos a la casa. No existen reservas posibles. ¡Olvídenlo!

Sí, eso no funcionará, sobre todo con 2 niños, desafortunadamente. Sus ingresos simplemente no son suficientes para 2.000 EUR solo para la cuota. Eso serían buenos 2.600-2.700 EUR solo para la casa, sin formar reservas.

Sí, eso no va a funcionar, especialmente con 2 niños. Sus ingresos simplemente no son suficientes para 2.000 EUR solo para la cuota. Eso serían unos buenos 2.600-2.700 EUR solo para la casa, sin formar reservas.

Buenos días, muchas gracias por la respuesta. ¿Qué cuota podría considerarse más realista?

Multiplicar 5.000 neto por 0,35, ese es el límite máximo que establece un banco, da 1.750 EUR.
Y eso aún viene de tiempos antes de la inflación...
Yo habría dicho 1.500, no haría más.

Se menciona como regla general 1/3 del ingreso neto como cuota. Eso funciona con ingresos bajos. No siempre es así. Yo también he superado el tercio.

Les aconsejaría buscar una talla más pequeña. Casa adosada, terreno pequeño ya ahorra bastante.