Se busca asesor financiero

Bueno, voy a intentar presentar las condiciones aquí..:

De antemano:
Ingresos netos actuales del hogar aprox. 3.100 €, 3 personas (1 niño pequeño), 2 coches, sin créditos / deudas pendientes ni similares.
Mi idea de precio para la casa es de 250.000 €. A esto se suman los costes adicionales de adquisición - aprox. 17.500 €. No hay capital propio disponible. Como garantía "se podría" indicar la casa de los padres.

Oferta de financiación banco (no cliente, recién conocido):
El banco ha calculado la financiación con 270.000 €. Sin capital propio, todo esto no habría sido posible en principio. Como cantidad de garantía se ha considerado la casa de los padres con 50.000 €.
Ahora sobre los componentes de la financiación:
Programa especial de crédito:
Importe 100.000 €, tipo de interés nominal: 0,85 %, tipo de interés efectivo anual: 1,27%, plazo del tipo nominal: 10 años, cuota mensual: 320,83 €
L-Bank Programa Vivienda con niño:
Importe 50.000 €, tipo de interés nominal: 1,30 %, tipo de interés efectivo anual: 1,33%, plazo del tipo nominal: 10 años, cuota mensual: 151,69 €
Crédito fijo BFL Wohnbaudarlehen (I):
Importe 120.000 €, tipo de interés nominal: 1,60%, tipo de interés efectivo anual: 1,64%, plazo del tipo nominal: 10 años, cuota mensual: 410,00 €
Total: Importe: 270.000 €, cuota mensual: 882,52 €

Oferta de financiación caja de ahorros para construcción (cliente desde hace más de 10 años):
Aquí es interesante. Una consulta rápida mostró en su momento que podía obtener un crédito sin problemas. Tras la solicitud oficial del crédito, mi asesor me presentó la oferta / las ofertas. Dijo que la solicitud de un cierto "Ankerbank" (del cual se financia un cierto porcentaje) había sido rechazada. Sin embargo, la caja de ahorros dijo que soy un cliente fiel y de muchos años, y por eso (excepcionalmente) puedo obtener una financiación al 100%. Sin embargo, máximo 250.000 €. Los costes adicionales de adquisición los debo cubrir yo mismo o comprar la casa más barata. Aquí también me enfatizaron que no debo preocuparme por los cambios en los intereses y que la financiación está planificada hasta el final. Una cantidad que pago mensualmente hasta que estoy libre de deudas, a diferencia de las ofertas bancarias donde tengo que preocuparme de la financiación posterior, etc.

Aquí los datos clave para la financiación 100%:
Fase 1 (fase de ahorro)
Suma del contrato: 250.000 €
Importe disponible: 243.500 €
Tipo de interés: 2,93 % (con 20% de capital propio: 2,43%)
Tipo efectivo: 3,07 % (con 20% de capital propio: 2,56%)
Tipo efectivo total: 3,62 % (con 20% de capital propio: 3,09%)
Plazo fijo: 180 meses
Cuota mensual de intereses: 610,42 € (con 20% de capital propio: 506,25€)
Tarifa de ahorro: (no la indico para no revelar el proveedor)
Suma a ahorrar: 250.000 €
Cuota mensual de ahorro: 533,00 €
Tipo de interés de saldo: 0,50 %
Saldo después de 15 años: 99.202,98 €
Derecho al crédito después de 15 años: 150.797,02 €

Fase 2 (fase de reembolso)
Cuota mensual de intereses y amortización para el crédito de ahorro: 1.143,42 € (con 20% de capital propio: 1.039,25€)
Tipo nominal: 2,74%
Tipo efectivo: 3,09 % (con 20% de capital propio: 3,06 %)
Plazo del crédito de ahorro: 157 meses (con 20% de capital propio: 177 meses)

Eso fueron muchas informaciones. Espero haberlo presentado todo de manera clara y ordenada. Por último, debo mencionar que considero la garantía con la casa de los padres solo como opcional. Por supuesto, preferiría que la casa de los padres no tenga nada que ver con el tema.

Espero que puedan evaluar mejor las condiciones y darme algunas recomendaciones sobre qué financiación sería recomendable para mí. ¿Quizás ninguna de las dos financiaciones tiene sentido?

¡Muchas gracias de antemano!

¡Un saludo desde Baden!

Contrato de ahorro para la vivienda y préstamo son siempre difíciles de comparar. También me estoy ocupando de ello en este momento. El problema con el contrato de ahorro para la vivienda es que durante los primeros 15 años solo se pagan intereses del préstamo para la vivienda, sin hacer amortización. En este caso son 610€ x 12 meses x 15 años = 109800€. Y eso sin que se haya amortizado nada. Sin embargo, con el contrato de ahorro para la vivienda se tiene seguridad de interés durante todo el plazo, lo cual también hay que pagar. En comparación con el préstamo amortizable, después de 10 años queda una deuda pendiente de 198000€ y se han pagado 33000€ en intereses. Sin embargo, no se sabe cómo serán los intereses dentro de 10 años. Si se sitúan en el 5%, será muy difícil. Por eso hay que considerar si se elige un plazo de interés más largo y/o se aumenta la cuota.

¡Hola y muchas gracias por tu evaluación! ¿Quizás hay otros especialistas en el foro o personas con experiencia?

¡Estaría muy agradecido por vuestras opiniones!

Muchas gracias de antemano y saludos cordiales