¿Financiación de la construcción con seguro de vida?

Hola a todos,

queremos comprar una casa antigua y arreglarla poco a poco según nuestras ideas.
Por eso para nosotros solo es importante que la estructura básica esté bien, que haya algo para calefaccionar, etc.
Hemos seleccionado algunas casas en las que se podría entrar inmediatamente (un poco de pintura y quizás un suelo) para luego ir haciendo habitación por habitación.

Nos gustaría financiar al 100% y preferimos invertir el capital propio que tenemos en la casa.
Para no quedarnos atascados si pasa algo (desempleo, enfermedad, etc.) queremos mantener las cuotas mensuales lo más bajas posible.

También tenemos un seguro de vida que ya tiene 16 años y al final (en 20 años) según el estado actual tiene un pago garantizado de 100.000€.

Ahora hemos oído que se puede usar un seguro de vida así, de manera que solo hace falta un banco que adelante el dinero hasta que el seguro de vida sea exigible.
Luego solo se pagan los intereses (posiblemente una pequeña amortización) y al final del plazo entra el seguro de vida y la casa queda pagada.

Ahora hemos calculado que si se pagan 400€ al mes durante 20 años serían ya 96.000€.
Sumados a los 100.000€ del seguro de vida serían 196.000€.
Las cuotas serían tan bajas que no podría pasarnos nada, pase lo que pase. Podríamos cada mes poner baldosas en la casa y además contratar otra vez un plan de pensiones.

¿Alguien conoce este tipo de financiamientos? ¿Alguien tiene experiencia con esto? ¿Qué banco hace algo así?

No somos personas pobres, tenemos buenos trabajos, un ingreso mínimo de 3000€ y ahora pagamos 670€ de alquiler sin calefacción (incluso por una casa unifamiliar), podríamos pagar también 800€ al mes, etc.
Pero no queremos ni una casa nueva moderna y cuadrada ni una casa antigua completamente renovada, sino algo en lo que se pueda trabajar poco a poco conscientemente.

Ya hemos visto algunas casas en rangos de precio entre 80.000€ y 120.000€. ¿Cuál es vuestra opinión, se podría hacer algo así con un banco?
¿O alguien tiene experiencia y recomienda evitarlo?

Un saludo
Goldi

Ah sí, somos conscientes de que con una variante así se pagan intereses dobles o triples, pero pensamos diferente; si por eso no tenemos miedo durante los próximos 20 años de no poder pagarlo, entonces también puede costar algo en intereses... Aunque sea un dinero que se le da al banco, para nosotros (pensadores extremos en seguridad) aumenta enormemente la paz interior y, por lo tanto, la calidad de vida.

Hola,

con respeto, ¡dejen de tonterías y amortigüen el préstamo! Sobre todo porque la mayoría de los bancos ya exigen una amortización mínima del 2 % con el nivel de interés actual. Es una locura no amortizar con este nivel de interés.

Sobre el tema del LV, quizás hayan visto en la prensa la problemática con el tipo de interés garantizado. No quiero generar pánico, pero sería prudente ser cautelosos con los valores garantizados. Si el tipo de interés garantizado se reduce o incluso se suspende, de los 100k muy rápido se convierten en 40k.

En general, las variantes con un préstamo sin amortización y seguro de vida en los 90, que yo sepa, no eran tan raras. Pero la razón eran más bien las ventajas fiscales. Aunque personalmente no me gusten las combinaciones de financiación, todavía se debería pensar en ellas.

La pregunta que me hago es, ¿qué se debería haber logrado originalmente con el seguro de vida? Si ven la casa como una previsión para la vejez (lo cual solo es en parte así), la consideración sería al menos razonablemente sensata. Pero dado que desean contratar una nueva previsión para la vejez, en mi opinión, no tiene sentido aprovechar la antigua previsión para la vejez para ello.

Entonces, mejor un pequeño préstamo que, en caso de emergencia, amortizarían con solo un 1%. La amortización probablemente debería ser menor que la nueva [AV].

Hola a todos,

antes que nada, gracias por sus respuestas.

Sí, lo de los seguros de vida lo hemos tenido en cuenta, pero los 100.000 que calculamos son lo que definitivamente saldrá al final.

La idea con estos seguros era tener un buen colchón en la vejez para mejorar la pensión, sin embargo, los seguros se contrataron en una época en la que se trabajaba por cuenta propia y solo se pagaba el mínimo en el sistema público. Actualmente, hace años que tenemos un empleo fijo con buen salario y por eso la pensión se ve mucho mejor. Contratar algo nuevo para la seguridad en la vejez se piensa para estar absolutamente seguros. Es decir, la casa propia debe servir como previsión para la vejez, para no tener que pagar alquileres exorbitantes y, además de la pensión pública, tener un pequeño colchón.

También hemos considerado la alternativa de cancelar los seguros y usarlos como capital propio, pero ahí se pierde mucho.
Se trata simplemente de conseguir una casa propia con la menor carga mensual posible. Las casas que tenemos seleccionadas están en buen estado y hemos prestado atención a que, por ejemplo, ya se hayan hecho las cosas más importantes, es decir, el techo, la calefacción, las ventanas.

Así, por ejemplo, encontramos una casa con 130 m² de superficie habitable, 600 m² de terreno, 5 habitaciones, + 70 m² de edificio anexo, año de construcción 1957, (techo, calefacción de gasóleo, ventanas de PVC ya hechas en los últimos años) todo muy cuidado y en muy buen estado por 87.000€.

La idea es que esta casa estaría prácticamente pagada por los seguros y nosotros solo tendríamos que pagar los intereses. Así, en el transcurso de los años podríamos convertirla en una joya según nuestras ideas, al mismo tiempo cuidaríamos bien la previsión para la vejez y estaríamos protegidos todos esos años, pase lo que pase; una carga baja se puede afrontar con un salario o en caso de desempleo.

Si la carga mensual fuera de 800-1000€, sería mucho más difícil…

Por eso la idea con los seguros de vida; solo hemos encontrado muy poca información al respecto y por eso busco aquí personas que tal vez sepan algo de esto.

Hola

olvida rápidamente lo de los 100.000 € y los valores garantizados. Si puedes interpretar bien el informe, también puede afectar rápidamente a las garantías de los LVs existentes. Aunque habría un gran clamor.

Lo que escribís básicamente es una contradicción en sí misma. Ganáis bien, y sin embargo 1000 € de carga para vosotros es suficiente. No tengo ni idea de qué sucede si se entra en AL 1 o 2. Sin embargo, también se toca la previsión para la vejez. Por eso es correcto pagar las deudas en tiempos buenos.

De todas formas, tenéis que encontrar un banco que acepte este modelo de amortización (suspensión a cambio de cesión de un LV existente). Sí, exactamente, habéis oído bien, se cede un LV que tenéis como previsión para la vejez al banco.

Así que la casa + LV son del banco. Salud.