¿Cuánta casa podemos permitirnos?

Hola,

otra posibilidad para incluir el seguro de vida en una financiación es un préstamo por el importe de la prestación prevista del seguro de vida en el momento del vencimiento.

Este préstamo no se amortiza de forma continua; durante el plazo "solo" se pagan intereses. Cuando el seguro de vida vence, el préstamo se amortiza de una vez.

Sin embargo, esta forma de préstamo no está exenta de riesgos. Por un lado, al no amortizarse, siempre se paga el alto tipo de interés inicial (por ejemplo, es útil en inmuebles alquilados, ya que generalmente puedo deducir los intereses fiscalmente); por otro lado, la prestación del seguro de vida no está garantizada. Debido a que muchos proveedores de seguros de vida han tenido que reajustar a la baja sus "promesas de rendimiento" en los últimos años, muchos titulares de estos contratos se enfrentan ahora al problema de que la prestación no es suficiente para pagar el préstamo.

Dado que el rendimiento de un seguro de vida no solo depende del nivel actual favorable de tipos de interés, sino también de los precios en los mercados bursátiles (el seguro invierte en valores), tampoco en el futuro es 100% seguro poder predecir la prestación del seguro de vida.

Saludos,

Dirk

Ah genial, gracias por tu buena explicación, ¿se aplica eso con frecuencia o es más bien una excepción? Sería quizás una idea de emergencia a la que se podría recurrir si alguna vez se encuentra un sueño.

Sin embargo, hay que tener en cuenta una particularidad con este modelo:

Si tu seguro de vida fue contratado ya antes del 01 de enero de 2005, seguirás recibiendo la prestación al vencimiento después de un período de 12 años libre de impuestos.

Sin embargo, en un llamado "uso perjudicial fiscalmente", que puede incluir la garantía de ciertos préstamos, es posible que tu oficina de impuestos grave completamente tu seguro de vida.

Si se considera esta posibilidad de financiación, ¡debe contactarse necesariamente con un asesor fiscal competente y con la oficina de impuestos antes de firmar el contrato de préstamo!

Saludos,

Dirk

Hola

en una casa privada nunca usaría un LV existente! ¡Con este nivel de interés es un DEBER amortizar! También los bancos ahora desean una amortización del 2 % en la anualidad. Esto sigue correspondiendo a un plazo total de aproximadamente 30 años.

Hola

¡En una casa privada nunca usaría un seguro de vida existente! ¡Con este nivel de interés es una OBLIGACIÓN amortizar! También los bancos ahora exigen una amortización del 2 % en la anualidad. Esto todavía corresponde a un plazo total de aproximadamente 30 años.

Aprovechar un seguro de vida existente no es más que usar un contrato de ahorro para vivienda ya existente para la financiación. En ambos casos inicialmente no se amortiza nada. Por el contrario, la rentabilidad del saldo en el seguro de vida probablemente sea incluso un poco mejor que en el contrato de ahorro para vivienda. Por supuesto, asumiendo que este seguro de vida es de capitalización y no solo un seguro de vida temporal.
Los riesgos ya fueron mencionados por Doc.Schnaggls.

El trasfondo de este método de financiación con seguro de vida era antes una ventaja fiscal en el ámbito empresarial. Los intereses se podían deducir como gastos de empresa, mientras que las primas del seguro de vida podían deducirse nuevamente como gastos especiales. Como se cerró este "agujero fiscal", esta forma de financiación ya no es común hoy en día.

En este tema también me involucro brevemente:

Otra posibilidad para incluir el seguro de vida en una financiación es un préstamo por el importe de la prestación previsional del seguro de vida en el momento del vencimiento.

Como el desarrollo del valor de un seguro de vida no depende solo del nivel de interés favorable actual, sino también de los precios en los mercados bursátiles (la aseguradora invierte en valores), tampoco es posible predecir con un 100% de seguridad la prestación al vencimiento de un seguro de vida en el futuro.

Doc tiene toda la razón. Por eso solo se debería contar con la suma garantizada del seguro de vida. Normalmente, los bancos también solo toman la suma garantizada como base para sus cálculos y no la prestación prevista al vencimiento.

Sin embargo, en este modelo (pignoración de un seguro de vida) hay que prestar atención a una particularidad:

Si tu seguro de vida fue contratado antes del 1 de enero de 2005, la prestación al vencimiento después de un período de 12 años sigue pagándose libre de impuestos.

No obstante, en un caso de lo que se denomina "uso perjudicial fiscalmente", entre los que también puede incluirse la garantía de ciertos préstamos, es posible que tu oficina de impuestos grave tu seguro de vida por completo.

Si se considera esta posibilidad de financiación, ¡debe contactarse obligatoriamente con un asesor fiscal competente y con la oficina de impuestos antes de firmar el contrato de préstamo!

Dirk

Por un lado, también se debe tener en cuenta que el banco, incluso en caso de pignoración de un seguro de vida, aplica una deducción de seguridad sobre la suma ya pagada de un 20 a 40%. La valoración de la garantía es entonces menor que la suma realmente existente.

Por esta razón y para evitar problemas fiscales, se nos recomendó contratar el crédito con la amortización más baja posible. El plazo del préstamo y el plazo del seguro de vida son iguales. Así, la suma pagada del seguro de vida al final del plazo puede usarse para la amortización. Ventaja: las desventajas mencionadas (deducción de seguridad y posibles problemas fiscales) no se aplican y si logro amortizar el préstamo por otro lado (p. ej. con incrementos salariales mediante pagos especiales), el seguro de vida (como se planeó al principio) serviría para la previsión de jubilación.

Por último: en mi opinión, las afirmaciones mencionadas solo tienen sentido para seguros de vida existentes que se siguen pagando. Un nuevo contrato con la tasa de interés garantizada actualmente más baja para una amortización posterior me parece inútil. En un nuevo contrato solo se obtiene la tasa de interés garantizada históricamente más baja para el saldo (y solo sobre la parte de ahorro), pero al mismo tiempo se pagarían entre un 3,5 y un 4 % de interés de crédito.