¿Podemos permitirnos construir una casa?

Hola comunidad,

he estado leyendo durante un tiempo y pensé en registrarme ahora, ya que nuestros deseos de construcción de casa se están haciendo más concretos y nos gustaría aprovechar la tasa de interés actualmente bastante baja.
Un breve resumen de nuestros datos: yo (31) con empleo fijo gano 2800€ netos (+13º sueldo + bonificaciones por éxito) y mi novia (27 / empleo fijo / 1400 netos / +13º sueldo) quisiéramos construir una casa en la zona (increíblemente cara) de Wiesbaden / Rheingau / Mainz. Estaría planificado aproximadamente 140 m² + unos 60 m² de ampliación para los suegros. Ellos pagarían un alquiler frío mensual de 600€.
Desafortunadamente, actualmente disponemos de poco capital propio (unos 20000€).
Ayer estuvimos en el parque de casas modelo en Bad Vilbel y hablamos durante bastante rato con un representante de la empresa Vöma. El concepto general de la empresa Vöma nos gusta mucho y preferiríamos esta empresa. El amable señor dijo ahora (sin hacer un presupuesto) que el deseo de nuestra casa llave en mano costaría alrededor de 300000€, con la losa de cimentación y, por supuesto, sin incluir el terreno.
Antes de que pregunte alguien: sí, también planeamos tener hijos y ahí vemos la ventaja de contar con los suegros (en potencia), ya que están jubilados y son unos apasionados de los niños, por lo que mi novia podría volver a trabajar bastante pronto después del nacimiento.
La próxima semana tenemos una cita con un asesor financiero independiente, pero pensé en preguntar antes aquí en el foro si deberíamos dejar de lado la idea de inmediato o si quizá sería realista.
Un breve resumen de nuestros gastos: cuota del coche de unos 200€ / gimnasio 70€ en total / varios 150€ aprox. y los gastos habituales.

¡Muchas gracias de antemano!

Saludos cordiales

Vuestro salario parece que podría ser adecuado, pero lo que seguro no es correcto son los 300 000 por 200 m² de superficie habitable. Creo que el buen señor vendedor solo quería haceros la boca agua. ¿O mencionó que a eso se sumarían los costos adicionales de construcción? El precio mencionado para 200 m² llave en mano es solo 1500 € /m² ... lo más probable es que sean entre 1600 y 1800, hasta que todo esté terminado.

Creo que deberíais acudir a vuestro asesor financiero y que os definan el marco de costos. Luego, solicitad 3 ofertas de diferentes proveedores y haced que los contratos sean revisados profesionalmente. Especialmente las descripciones de los servicios de construcción a menudo difieren drásticamente. Ahí suele estar la razón para un precio base más barato.

Hola,

¡Muchas gracias por la rápida respuesta!
Entonces, los 300000€ eran sin incluir el terreno y sin los costos adicionales de construcción. Solo el costo puro de la casa.
Esa es la pregunta que me hago: con tan poco capital propio tendría que aspirar a una financiación del 110% y mantener los 20k como reserva. ¿Tiene sentido? ¿Compensan los costos adicionales del crédito debido a los bajos intereses frente a ahorrar más y posiblemente pagar más intereses?
¿Tiene sentido combinarlo con el préstamo KFW? Tantas preguntas y cada día son más...

¿Qué debería costar el terreno?

Calculemos unos moderados 100k para el terreno, 50k de gastos adicionales, ya estamos en 450000... luego vienen cosas como la cocina, etc., un garaje, áreas exteriores, etc... ¡rápidamente estás en 500k de costos totales que quieres financiar completamente!

Supongamos que aquí recibes una oferta del 3,9% (¡si es que recibes alguna! 500k en financiamiento al 110% es mucha cosa), que dadas las circunstancias probablemente sería una buena tasa de interés. Entonces estamos hablando de una cuota mensual de ~2450€ con una amortización del 2% (27 años hasta pagar). ahora puedes deducir el alquiler frío de 600, quedan todavía unos 1850€... con seguros y gastos adicionales llegarán a más de 2000€ cada mes solo por vivienda... Si luego cuentas los gastos de alimentos, auto, gimnasio, etc., ¡tu salario ni siquiera alcanza para cubrir sus costos fijos!

Si tienen hijos, probablemente la situación financiera no mejorará mucho, aunque tu esposa empiece a trabajar de nuevo después de un año...

Puede funcionar... pero tienen poco margen de maniobra y tendrán que restringirse mucho durante años...

Hola,

muchas gracias por la respuesta.

Pero 500k ya es la cuenta del "peor escenario" :-)
No quiero ahora mismo tratar de ponerlo bonito, pero no lo vería tan dramático. ¿Seguro que no hay casas de 200 m² que cuesten menos de 500k? ¿O estoy equivocado?
Para el terreno realmente tengo que contar con unos 100k, y si quiero que sea más barato, por supuesto tendré que aceptar una mayor distancia para desplazarme...
Tampoco hay que olvidar los 20k que ya tengo, que deberían ser más que suficientes para el equipamiento. No necesito una cocina de 15k porque ninguno de los dos somos cocineros apasionados. Así que con 5k debería bastar y el resto de mobiliario también lo tengo. Además, tengo contactos relacionados con la construcción y ya he conseguido descuentos en materiales (sean azulejos, madera, laminado...).
Por suerte, también tengo aumentos salariales anuales. He duplicado mi salario neto en los últimos 5 años - lo sé, nunca hay que contar con dinero que no se tiene...

Pero bueno, en general te doy la razón, podría estar ajustado, pero ¿no debería valerme la pena hacer un análisis detallado de la situación?
El miércoles tengo una cita con un asesor financiero independiente y si él me da la tarjeta roja, se acabó el asunto. Mi pregunta era en realidad si es imposible y si puedo ahorrarme la cita con el asesor financiero o no. Y imposible (ok, difícil seguro) no parece a primera vista, ¿verdad?

Os iré contando qué salió en la cita.

Bueno, tu despertar será muy duro. Una cocina de 5000 no la consigues ni en Ikea. En cualquier caso, ninguna completa. Los 20 000 € de dinero de juego en tu bolsillo se irán tan rápido que ni podrás verlo.

Si la vivienda independiente está planeada así, entonces lamentablemente también debes considerar lo siguiente: ¿Cuánto tiempo vivirán tus suegros? O qué pasa en caso de necesidad de cuidados, si ellos se mudan, o si por eso se ponen en apuros financieros. ¿Tenéis la posibilidad de alquilar la vivienda independiente?

Nosotros estábamos ante exactamente la misma decisión. Mis suegros tienen ambos más de 70 años. Y nos mudamos al campo. Eso significa que para la vivienda independiente no encontraremos un nuevo inquilino en tal vez 10 años.
Por eso renunciamos a eso, y los suegros han alquilado ahora un apartamento de vacaciones cerca por 350 €/mes. (Ellos viven actualmente a 800 km en Austria, y no quieren volver del todo a Alemania, jeje, puedo entenderlo :D)

Además, deberían sentarse abiertamente y hablar sobre la pensión de los padres, y cómo será la herencia alguna vez. Ese tipo de conversaciones brindan seguridad en la planificación y eliminan miedos.

Yo creo que vuestro proyecto al final estará realmente entre 450 000 y 500 000. Y déjate calcular lo que habrás pagado en 30 años... fácilmente más de un millón de euros.