¿Un crédito de 480.000 es demasiado alto, experiencias?

Hola

para casa + terreno necesitamos aproximadamente 700.000 EUR (todo incluido). Capital propio disponible: 230.000 EUR, de los cuales se deberían utilizar como máximo 190.000 EUR.

Podemos obtener 480.000 a un 1,85% por 10 años. 1% de amortización y al menos 12.000 EUR anuales de amortización extraordinaria.

Todos me dicen: No hay problema... ¡hazlo! Los intereses son súper bajos... todo perfecto

Yo pienso: Mejor ahorrar 2 a 3 años más

PERO: ¿Los intereses se mantendrán así o bajarán más? ¿Subirán los costos de construcción? Muchas incógnitas...

Unas experiencias me interesarían.

Si es demasiado, solo se puede juzgar en función de los ingresos.
Básicamente, con una tasa de interés fija de 10 años y solo un 1% de amortización, al final del plazo de la vinculación aún no se habrá reducido mucho del crédito. ¿Y qué pasa si entonces los intereses son el doble o incluso más altos?
No volverán a bajar, al menos no tanto como para que importe. Y en promedio a largo plazo, han estado más bien en un 6%...

En tu cálculo falta algo, si se deben usar máx. 190 T€ de capital propio.

Tenemos un préstamo de tamaño similar, pero a 20 años y préstamo de amortización total, es decir, al final todo pagado, con amortizaciones anticipadas que permiten terminar antes.

Personalmente me parecía demasiado inseguro necesitar una nueva financiación después de 10 años y no saber dónde estarán los intereses. Solo con que la inflación suba un poco, de repente los intereses suben entre 1 y 3%.

El principal problema en tus números arriba es la amortización. No iría por debajo del 3%, ¿cuánto tiempo quieres pagar el préstamo?

Daves

solo quería señalar que no es del todo improbable que también vuelvan a subir. Como tampoco puedo ver el futuro, por supuesto que no sé qué pasará. A qué se quiere apostar, queda a elección de cada uno.

¿Pero siempre hace falta sacar un escenario catastrófico poco realista para eso?

Es injusto como decir: ¿Puedo comprarme un Golf GTI que alcance 280 km/h? Y la respuesta es: Claro, se puede, pero ten en cuenta que también puede reventarte una llanta.

Es algo así como hablar de un 6% de interés de forma repentina.

¿Qué falta en la factura? Mi ingreso varía debido a la autoempleo entre 50.000 y 150.000 bruto al año. Los últimos años fueron buenos... pero, ¿qué significa eso realmente? Ingresos esposa (medio tiempo) lo dejamos de lado. Mi objetivo también es la amortización total dentro de 20 años. Eso serían, con un interés promedio asumido del 3%, 2700 EUR mensuales. En los últimos 8 años habría sido posible. Si va mal... es pagable... solo que, por supuesto, el plazo se dispara. Si va mejor... terminamos en 15 o 10 años. Como autoempleado no tengo NINGUNA seguridad de planificación... no importa cómo calcule. Habría que ser funcionario público.

Sigo tendiendo a ahorrar... pero todos desaconsejan. Aparte de eso, vemos todavía un 1,5% a 10 años. ¡Apuesto! Probablemente incluso menos. Definitivamente hay margen a la baja con una buena proporción de capital propio.

190 T€ más 480 T€ no son 700 T€

Sobre esperar: Construí cuando encajaba perfectamente tanto profesionalmente como en lo familiar. Elegir el momento por los intereses aparentemente bajos es una tontería, aunque muchos actúan así, y muchos tienen que revender por trabajo, etc.

La amplitud de variación es algo alta. Con 50 T€ brutos no tienes ninguna oportunidad, con algo por encima de 100 T€ puede funcionar. Yo tengo una cuota de unos 2300 €/mes con unos 6000 netos. Con dos niños.

Soy empleado fijo, pero lo de los pagos especiales es una cosa: hasta ahora preferíamos invertir en muebles o vacaciones, pero está mejorando, así que probablemente el próximo año paguemos alguna cuota especial. Quiero decir: no lo sobreestimes, al principio vienen muchos gastos extras, eso no lo tuvimos en cuenta.

Daves