您对融资提议的看法

你好，

我们找到了我们的小房子，目前正在比较融资方案。
下面是我们今天收到的一个报价。
我很期待你们的评价！

先介绍一下我们的家庭/财务状况：
我和我丈夫都33岁，今年六月刚刚迎来了第二个孩子。
实际上，我们理想的月还款额定在1000到1100欧元之间。
但直到2017年，我们的财务状况有些紧张（因为育儿津贴导致收入减少，然后第二个孩子的高额看护费用等）。因此，我们不想在这段时间内计算得太紧。

顾问提出了如下建议：

购房价含附加费用：347,000欧元
自有资金：62,000欧元
贷款金额：285,000欧元
利率锁定期：10年
有效年利率：2.01%
还款率：1.65%
月还款额：864.50欧元
10年后剩余贷款：约233,000欧元。

为了降低之后的利率风险，同时签订一个定向储蓄合同，金额为100,000欧元，10年内存入30,000欧元（即每月约250欧元，但可以灵活存入）。
-> 利率锁定期结束后，用这100,000欧元进行特别还款。该部分资金利率约为2.5%。因此利率风险“仅”存在于剩余的133,000欧元。

我对这个报价还有点怀疑……
你们怎么看？？

贷款条件看起来符合市场行情。不过在我看来还款率太低，同期储蓄建筑贷款储蓄合约的做法只是一个小安慰。你们至少应该还款2%。

是谁建议你们在建筑贷款储蓄合约里存3万欧元？那个人真该受惩罚。这会出问题，或者最终导致带有额外费用的过渡融资。

你们必须至少存4万欧元，才能让建筑贷款储蓄合约按时达到分配资格。不然最后你们会吃亏。（大多数建筑贷款储蓄合约合同中适用40%的规定，例外情况则证明规则）

几年后你们能调整还款率吗？如果能，那你们应该这样做，但我现在就预言你们不会这么做，因为会有其他优先事项。

你们还没理解建筑贷款储蓄合约的构造。

我宁愿将期限定为15年，甚至可能是20年。

问题是，你们每个月的还款额是1200欧元（850欧元贷款和250欧元储蓄型建筑贷款）。我更愿意把钱直接投入贷款。

10年后，你们实际上有5年的时间寻找合适的接续贷款。因为10年后你们可以随时解约。

对于储蓄型建筑贷款我持怀疑态度。你们仍然有133,000欧元加上未偿还的70,000欧元。这将是207,000欧元的负担。储蓄型建筑贷款在10年后也必须偿还。

如果你们直接用1200欧元偿还贷款，剩下的未还金额“只有”189,000欧元。这相当于你们多还了27,000欧元。

但这些都只是算术游戏。

对于 Bausparer 我会持怀疑态度。你们还有 133,000 加上未还的 70,000。这将是 207,000 欧元的负担。Bausparer 在10年后也必须偿还。
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Bausparer 的利率是多少？你们对那 70,000 欧元是2%还是已经是4%？我建议你们选择更长的固定利率期限，尤其是有两个孩子，很多事情可能会发生。

你好，

我认为只签10年合同并设置如此低的还款比例是非常草率的。2,xx的还款比例是必须的。宁可前两年因托儿费用而节省开支，然后从第三年开始去度假。为此，一开始就要合理还款。

15到20年是必须的。你们没有咨询中介吗？

利率固定期的长度不是必须的，尽管这里经常被宣传！

这完全取决于个人的风险承受能力、风险承担能力和利率预期，决定选择哪种利率固定期。

较长利率固定期在前几年产生的保证额外费用，必须通过随后几年明显上升的利率来弥补。

至少在接下来的10年内，我认为这不太可能实现。不过，这只是我个人基于风险权重的观点。