哪种融资方式，TH 还是建房储蓄合同？

你好，
我这里收到了顾问提供的三种方案：Tilgungshypothek、Bausparvertrag 和带有Sondertilgung的Bausparvertrag。能否说哪一种更好或更差？我倾向于TH或Bausparvertrag，因为带有Sondertilgung的Bausparvertrag中Sondertilgung是合同中固定的。而TH则是自愿是否缴纳，我也会缴纳，但它更灵活，如果正好有其他开销，可以选择不缴纳或减少Sondertilgung。对于普通的Bausparvertrag，我不太确定——两个Bausparvertrag的优势在于长期利率稳定。
1) TH
名义利率：2.26%
实际利率：2.31%
偿还率：2.2%
期限：15年
贷款金额：310,000欧元
Sondertilgung：5%
每月还款额：1,155欧元
年初Sondertilgung：3,000欧元
15年后偿还本金：175,000欧元
15年后剩余债务：约135,000欧元
15年支付利息：约78,000欧元

2) Bausparvertrag：
储蓄阶段：
储蓄期限：15年
余额利率：0.10%
名义/实际利率：2.26/2.34
储蓄额：570欧元
利息：583欧元
每月还款额：约1,153欧元
15年后储蓄总额：102,600欧元
余额：720欧元
开办费：3,100欧元
15年后余额：100,200欧元
15年利息：105,000欧元

偿还阶段：
偿还期限：14年10个月
贷款金额：209,800欧元
名义/实际利率：2.35/2.52
每月还款额：1,400欧元
14年10个月支付名义利息：38,800欧元

利息总计：143,800欧元

3) Bausparvertrag：
储蓄阶段：
储蓄期限：15年
余额利率：0.10%
名义/实际利率：2.26/2.34
储蓄额：570欧元
利息：583欧元
每月还款额：约1,153欧元
Sondertilgung：3,650欧元（合同固定）
15年后储蓄总额：157,350欧元
余额：1,128欧元
开办费：3,100欧元
15年后余额：155,378欧元
15年利息：105,000欧元

偿还阶段：
偿还期限：9年11个月
贷款金额：154,600欧元
名义/实际利率：1.25/1.47
每月还款额：1,400欧元
9年11个月支付名义利息：9,720欧元

利息总计：114,720欧元

非常感谢
问候 twista

我们的顾问说，住房储蓄合同只对银行有利。因为在利率不变的情况下，等额本息贷款最终支付的利息明显更少，这里也是如此。 所以毫无疑问：在我看来，它是第一选择。

你把苹果和梨子做比较。算算融资到最后会如何发展。

在方案1中，贷款在15年后结束。在BVS中，计算在25年融资结束时结束。

10年是很长的时间，没有提前还款的还款总额还是一笔不小的金额。

方案1中提前还款的可能性有多大？

：我喜欢这样的说法。比较一下典型的TA/BVS与30年等额本息贷款。

其他一切都是节省成本与保障安全的权衡。

我意识到苹果和梨的比较。我就是不知道方案2和3是好的、一般的还是相对差的报价，也不知道是否值得选择方案2而不是方案1。

方案2的融资大约在30年后结束。方案3则在25年后结束。

方案1中的特别还款在接下来的4年里基本上是固定安排，极有可能我在4年后每年会增加到7-8000。

: 你真的得算清楚。

假设你在方案1中完全不进行特别偿还，以便与方案2进行比较。那么15年后的后续利率只需要是3.1%，你就和方案2持平了。

3 是好的。2 较为正常。

如果你能这么高额地提前偿还，那么对我来说肯定没问题。版本1。这样15年后剩下的不到10万。利率上升与否无关紧要。你的贷款价值将非常好，这样你能获得不错的条件。你可以简单地输入未来各种可能的利率条件，并比较可能的续贷方案。如果你能接受版本1较低的安全性并安心睡觉，我会推荐给你。如果你对此感到不安，那就选择更安全但更贵的住房储蓄合同版本。