Honigkuchen
2009-01-10 11:13:09
- #1
我住在德国
你好,Geier,
很好,因为电话套餐仅在德国境内有效 :-D — 就是说,我这里有效 :)
好的经纪人是从投资者那里拿提成的。
而银行等只能找老板谈,老板
--不拿提成-- 是唯一知道利率痛点的人。
所以,和老板谈话,这对于大多数人来说肯定难做到……不管你的信誉/SCHUFA 多好。
你可能账户里得有几百万……但那样的话,反正基本上也不怎么需要贷款了。
关于偿还1%
2%偿还额=偿还总额增加100% 等等。
意味着为了减少一点债务付出很多努力。
十年后钱的价值不如今天。
那就用节省下来的偿还额以现金或透支的方式还款,这比长时间合同更便宜,
即使利率看起来更高,
你已经省下了十年的通货膨胀。
我现在先不说具体数额,会太混乱——但我试着用例子说明,因为可能对别人也有参考价值……希望我理解没错,那真是个很酷的点子 :D
1. 每个人每个月都必须支付贷款利息
2. 除了必须每月偿还的贷款本金外,还有一部分偿还额;利息不会减少贷款本金,只有偿还额会减少本金,偿还额还要加上利息部分。
3. 偿还额越大,债务清得越快,但每月的还款额也越高
4. 在目前房贷利率这么低的情况下,大家通常认为每月偿还额越高越好,这样在利率锁定期结束时剩余债务越少越好;因为剩余部分必须重新按新利率计息,没有人能保证未来10年后,利率依然像2009年那样低
如果我正确理解Geier的思路,可以试算以下巧妙办法:
如果我除了每月贷款利息外不是偿还2%的本金,而仅偿还1%,那么我把“节省下来的”也就是1%的偿还额存入定期存款或其他安全且高收益的投资工具,存到利率锁定期结束——比如10年,靠利息让钱增值,让钱为我工作。
比如10年后,虽然我的贷款余额比偿还2%时高很多,但我可以在签订新贷款合同(需要新的利率)之前,用积累的有息资金大额还款,因此要还的贷款部分更少;优点是我能更快还清房贷。
- 现在你必须好好算一算——这里举个数字例子,不一定准确,只是让大家懂:
比如我房贷刚开始,每月利息150欧元,每月偿还本金1%比如250欧元。
我的月还款总额是400欧元。
如果我偿还2%,我的月还款总额是:
150欧元利息 + 2 × 250欧元 = 500欧元 = 共650欧元,比1%偿还多250欧元。
如果我维持每月400欧元的还款额,但把多出来的250欧元存到安全且收益高的账户——安全投资!!!不是股市那种可能亏损的!——就像更好的储蓄账户,到期后——希望如此!——利息和复利所得会比用这笔钱直接还贷款本金还多。
再举一个数字例子:
1%偿还后10年贷款余额例如是280,000欧元;
2%偿还后10年贷款余额例如是260,000欧元,也就是少2万欧元。
但我用这1%偿还的钱安全投资10年,肯定能赚超过2万欧元,那分流这1%本金用来储蓄比直接还贷更划算。
如果我这钱能赚2.5万或更多,10年后贷款余额不只剩26万,也许只剩25万左右,因为这笔钱我可以用来还贷。
- 前提当然是不能断断续续地存钱,必须持续存!不然算不通!
你还需要一个保证利率的安全投资,这利率必须高到让你在这时间段(利率锁定期)内收益超过用同样的钱直接还贷。
这还要看你贷款的利率是多少,是否划得来,我觉得——所以一定要个性化计算!
- 啊,篇幅长了,但希望大家明白了。
(希望我没说错……Geier,帮忙!)
希望你不用详细解释也能理解。
希望我理解没错。
附言。我已经给家人理财建议差不多20年了,
他们都有一套房子或多套房子。
你是贷款经纪人吗?或者可以推荐几个吗(网上的,或者莱茵兰-普法尔茨的)?
一旦我们知道真正需要多少(部分资助来自Kfw,比如50000欧元,2.57%有效利率),如果方便的话,我真的想联系你。
听听建议总没坏处!
再次感谢你的超棒建议!
此致敬礼