Honigkuchen
10/01/2009 11:13:09
- #1
मैं जर्मनी में रहता हूँ
नमस्ते गाइर,
अच्छा है, क्योंकि फोन-फ्लैटरेट तो केवल जर्मनी के अंदर ही काम करता है :-D - मुझसे :)
अच्छे ब्रोकर अपनी कमीशन पैसे देने वालों से पाते हैं।
बैंकों और इसी तरह के यहाँ केवल बॉस से बात करें, वही
--कोई कमीशन नहीं-- पाता है और अकेला वो ही ब्याज के संदर्भ में दर्द की सीमा जानता है।
तो, बॉस से बात करना, शायद बहुत कम लोग कर पाते हैं... चाहे तुम्हारी प्रतिष्ठा/एससीएचयूएफए कैसी भी हो।
शायद तुम्हारे खाते में लाखों होने चाहिए.. लेकिन तब तुम्हें शक की स्थिति में शायद ही किसी ऋण की जरूरत पड़े..
टिलगुंग की बात 1 %
2 % टिलगुंग = टिलगुंग राशि में 100 % वृद्धि। आदि।
मतलब थोड़े कम कर्ज के लिए बहुत मेहनत।
10 वर्षों में पैसा अब उतना मूल्यवान नहीं रहेगा जितना आज है।
तब बचाई गई टिलगुंग राशि नकद या डिस्पो से चुका दो, यह लंबे अनुबंध से सस्ता है भले ही ब्याज अधिक लगता हो,
तुमने इसमें 10 वर्षों की महंगाई बचाई।
मैं अभी कोई धनराशि नहीं बताऊंगा, इससे भ्रम हो सकता है - पर मैं इसे उदाहरण के तौर पर समझाने की कोशिश करता हूँ, क्योंकि यह दूसरों के लिए भी दिलचस्प हो सकता है.. उम्मीद है मैंने इसे सही समझा है, क्योंकि तब यह वास्तव में एक बढ़िया विचार होगा :D
1. क्रेडिट पर ब्याज हर किसी को हर महीने देना होता है।
2. क्रेडिट की मासिक किस्त के अलावा टिलगुंग भी होती है; ब्याज आपकी कर्ज़ की राशि कम नहीं करता, केवल यह टिलगुंग दर ही जो ब्याज दर के अलावा है, कर्ज कम करती है।
3. जितनी अधिक टिलगुंग, उतनी जल्दी कर्ज़ मुक्त होगा, लेकिन मासिक किस्त उतनी ही ज्यादा होगी।
4. जब तक भवन ऋण ब्याज इतने सस्ते हैं जैसे अभी, तब तक यह मानना सही होगा कि ज्यादा से ज्यादा टिलगुंग दर पर मासिक किश्त हो ताकि ब्याज अवधि के अंत में बचे हुए कर्ज़ की राशि कम हो; क्योंकि शेष राशि, यानी बचा हुआ कर्ज, ब्याज अवधि के खत्म होने के बाद फिर से ब्याज पर आएगा, और कोई गारंटी नहीं कि 10 साल बाद ब्याज अभी की तरह कम होगा या फिर से।
अगर मैं गाइर के विचार को सही समझता हूँ, तो एक चाल ऐसी हो सकती है जिसे जांच सकते हैं:
अगर मैं मासिक ब्याज के अलावा 2% की जगह सिर्फ 1% टिलगुंग करता हूँ, तो मैं वह "बचाया हुआ पैसा", यानी 1% टिलगुंग, एक निश्चित जमा खाते या किसी सुरक्षित, ज्यादा ब्याज देने वाली निवेश योजना में ब्याज अवधि के लिए - जैसे कि 10 साल - जमा करूँ, जिससे मेरा पैसा मेरे लिए काम करे।
10 वर्षों बाद, कर्ज की रहित राशि टिलगुंग के 1% पर ज़्यादा होगी, बनिस्बत 2% टिलगुंग के, लेकिन मैं नए ब्याज दरों के साथ नया क्रेडिट अनुबंध करने से पहले उस जमा धन से एक बड़ा हिस्सा चुका सकता हूँ, जिससे मेरे कर्ज़ की राशि कम होगी; लाभ होगा कि मेरा घर जल्दी से जल्दी चुक जाएगा।
- जो बात अच्छी तरह से जांचनी होगी वह यह है - मैं एक उदाहरण देता हूँ, जो संभवतः सही न हो, पर समझाने के लिए:
मैं अपने घर के कर्ज़ पर शुरू में 150 यूरो ब्याज प्रति माह देता हूँ, और 1% टिलगुंग पर 250 यूरो मासिक टिलगुंग करता हूँ।
तो मेरी कुल मासिक किस्त होगी 400 यूरो।
अगर मैं 2% टिलगुंग करता तो मेरी कुल मासिक किस्त होती:
150 यूरो ब्याज + 2 x 250 यूरो टिलगुंग = 500 यूरो = कुल 650 यूरो, यानी 1% टिलगुंग के मुकाबले 250 यूरो ज्यादा।
अगर मैं अपनी मासिक किस्त 400 यूरो ही रखूँ, पर 250 यूरो बचाए हुए को कहीं अच्छी ब्याज वाली सुरक्षित जगह निवेश करूँ - सुरक्षित निवेश! कोई स्टॉक मार्केट नहीं जो डूब सकता है! जैसे एक बेहतर बचत खाता, तो अंत में - उम्मीद है! - ब्याज और चक्रवृद्धि ब्याज के कारण मेरे खाते में इतना पैसा होगा कि उससे मैं अपनी कर्ज़ की रकम उससे ज्यादा चुका सकूँगा।
एक और उदाहरण:
अगर 1% टिलगुंग के साथ 10 साल बाद बाकी कर्ज़ 280,000 यूरो है,
और 2% टिलगुंग के साथ 260,000 यूरो है, यानी 20,000 यूरो कम,
तो मैं अपनी सुरक्षित निवेश से 1% टिलगुंग का पैसा 10 वर्षों में 20,000 यूरो से ज्यादा कमाऊंगा और इसलिए 1% टिलगुंग की राशि बचत में डालना ज्यादा फायदेमंद होगा बजाय कि उसे सीधे कर्ज़ में चुकाने के।
यदि मैं इसी पैसे से 25,000 यूरो या उससे ज्यादा कमाऊं, तो मैं 10 साल बाद 260,000 यूरो की बजाय 250,000 यूरो कर्ज़ छोड़ सकता हूँ, क्योंकि इसे ब्याज अवधि के बाद अपने कर्ज़ में लगा सकता हूँ।
- शर्त यह है कि आप नियमित रूप से बचत करें, कोई किश्त मिस न करें वरना ये गणना काम नहीं आएगी!
और आपको एक सुरक्षित निवेश चाहिए जो इतनी लंबी अवधि के लिए एक ऐसा ब्याज दर दे जो इस दौरान आपके कर्ज़ की राशि के मुकाबले ज्यादा कमाए।
यह बहुत हद तक उस बैंकों के क्रेडिट ब्याज दर पर निर्भर करेगा जो आपको मिलेगा कि आपका यह विचार लाभकारी होगा या नहीं। - इसलिए व्यक्तिगत रूप से हिसाब लगवाएं!
- वाह, लंबा भाषण हो गया, पर उम्मीद है अब सब समझ गया होगा।
(और उम्मीद है मैंने कुछ गलत नहीं कहा.. गाइर, मदद करो :))
उम्मीद है तुम बिना विस्तार से समझाए मेरी बात समझ सकते हो।
आशा है मैंने इसे ठीक से समझा।
पुनश्च: मैं लगभग 20 वर्षों से अपने परिवार को वित्तीय मामलों में सलाह देता हूँ,
सभी के पास एक या उससे अधिक घर हैं।
क्या आप क्रेडिट ब्रोकर हैं या मुझे कोई इंटरनेट पर या राइनलैंड-falz से कोई ब्रोकर सुझा सकते हैं?
जैसे ही हमें पता चलेगा हमें कितना वास्तव में चाहिए (क्योंकि कुछ KfW से भी पैसे मिलेंगे, 50,000 यूरो, 2.57% वास्तविक ब्याज दर पर), मैं आपसे संपर्क करना चाहूंगा, अगर ठीक हो।
कभी-कभी सलाह लेना नुकसान नहीं करता!
फिर से बढ़िया सुझाव के लिए धन्यवाद!
सस्नेह,