我们在融资方面没有进展

您好，

我们几个月前已经决定建一栋房子。房子已经设计好，土地也已预留。唯一的问题现在是融资。
房价包括所有费用为260,000欧元
融资金额：200,000欧元

我们的愿望是：每月支付800-900欧元，贷款期限约为25年。

我们的储蓄银行现在提出了以下方案：

200,000欧元普通贷款，利率为2.5%，贷款利率固定10年，年还款1%。
（每月600欧元）10年后剩余贷款余额约为177,000欧元

每月200欧元存入建筑储蓄账户。此外每年额外存入7,800欧元到建筑储蓄账户。这样，10年后可提取的177,000欧元，利率为3%，期限为14年。

现在我们的问题是：

每年存入建筑储蓄账户的大约8,000欧元将作为我们的特别还款。但我只想在认为合适时进行特别还款。我不想每年都被此事束缚。

有没有对我们来说更好的解决方案？

此致，
micha

KFW 怎么样？
你们真的能计划每年向住房储蓄合同缴纳7,8千欧元吗？如果不能的话，那整个计算其实是白费的。
我会问自己一个问题：我真的需要让全部金额都享有固定利率吗？当然，这样的话储蓄银行从这个大额住房储蓄合同中获得的佣金最多……但比如说，只签一个10万欧元的住房储蓄合同，10年后偿还10万欧元，是不是更合理？那么77,000欧元你们可以再次以等额本息贷款延期。我认为对于这笔金额，利率变动风险是可控的。也许这是个思路……

谢谢你提前回复。在住房储蓄合同方面，我肯定解释错了。我们在十年后大约已经存入了83000欧元到住房储蓄合同中，这样我们就能融资剩下的177000欧元。

但如果没有这笔高额的特别还款，是根本行不通的。我也不想每年都进行特别还款。

你好，Micha，

我们的房屋费用和贷款金额几乎相同。
通过一家大型互联网贷款中介，我们也最终选择了当地的储蓄银行。
预计的房屋、土地和附加建筑费用全部约为28万欧元。
贷款额为21.5万欧元，其中5万欧元来自KFW贷款。

具体数字我手头暂时没有，但我试着凭记忆说说。
我们选择了15年固定利率，等额本息贷款利率为2.94%，KFW贷款利率为1.41%。包括KFW贷款的月供大约是880欧元。允许5%的特别还款。
还款率约为2%。是否能在25年内还清，取决于特别还款的情况。

当前利率环境下，我们根本没考虑10年固定利率的方案。
住房储蓄合同（Bausparvertrag）对我们来说也不合适。
首先，你要支付1%的住房储蓄合同手续费，然后你会在10年内获得比贷款利率低的存款利息。具体是否划算取决于你随后期待的利率，但不一定划算。
如果现在已经预见你每年都无法或不愿意进行特别还款，那么10年后你可能会遇到问题，因为你的住房储蓄合同还未达到拨付资格。我对此也非常谨慎。
银行家似乎在住房储蓄合同上赚得不错 :) 所以这未必总是从客户角度出发。

我们也考虑过20年固定利率。由于相较15年，利率上浮很大，利率可能达到7-8%。利率会再次上涨这是事实。
但我不认为在目标通胀率2-3%的情况下利率会飙升。
如果与我的预期相反利率上涨，通胀和工资也会跟着涨。到那时，可以进行大量特别还款。利率不会一夜飙升。
人们常提起90年代初的高利率（大约9%），但那时通胀率是5%。

祝好
Musketier

这听起来当然已经非常好了。但我有两个问题：

15年固定利率期满后你们打算怎么办？之后利率可能会爆炸式上涨吗？

KFW贷款真的只需支付1.41%的利率吗？储蓄银行的那位女士说实际利率会达到2.65%。

如果你每年可以额外偿还8000欧元，10年后你还剩余80000欧元未还清。这样风险是可控的。我不会让自己被建筑储蓄合同束缚。

我们选择了20年期的方案，因为我们想每月尽可能降低成本，但约定了10%的额外还款权利。我们的收入足够轻松承担这10%，如果平均每年能额外还款5%，贷款20年后就能全部还清。

只有计划额外还款的人才需要很强的自律，否则事情会适得其反。