利用Riester养老金进行融资？

有趣。我也面临这样一个问题，就是是否应该将我的Riester合同纳入考虑。这样一来，人们就可以合理地摆脱一个回报率相当低的产品。

但是，在每次新贷款申请时也可以使用Riester。也就是说，比如说如果你们在10年后办理续贷，也可以在那时纳入Riester。

我们的女士，我们曾经（虽然还比较表面地）讨论过融资问题，她也建议我们不要使用这个，或者至少要晚一点使用。她提到会成立一个虚拟账户，金额需要缴税。但我对此还是不太明白。
当我问她，是不是更好现在拿出12k从现在开始缴税，还是十年后比如说取出24k直到退休缴税时，她回避了这个问题。
但我对整个流程也还不太清楚。

Dafür all die nachteile jetzt in Kauf nehmen?

有什么缺点？

这基本上很简单。你的Riester养老金必须缴税。如果你提前把钱拿出来用于房屋贷款，那么这部分钱就不产生需要缴税的养老金。

因此，每年假设有2%的虚拟利息，整个金额在你退休时一起缴税。

例如，如果你提取了10,000欧元，30年后退休，那么你需要对虚拟金额10,000 * 1.02^30 = 18,114欧元缴税。

有什么缺点？

住房补贴账户是其一。出售/出租或者可能搬出欧盟，使得有Riester补贴的房产不容易处理。

通过你们的自有资金，你们首先能获得合理的报价，目前Riester计划并不是必需的。缺点已经被指出。特别是将其用于利率固定期满后的剩余债务偿还，我认为这是一个有趣的选择。

关于你的另一个问题：你可以选择解约并提取基金的等值金额，或者你可以正常继续合同并提取部分金额（合同中必须至少保留3000欧元）。

第三，你可以选择第二种方式将合同休眠，随后将你的Riester缴款用于贷款。这样缴款仍将获得Riester奖金，但住房扶持账户也会相应增加。

由于你们离退休还有很长时间，按每年2%的利率，缴税时会积累一些“利息”（纳税总是在退休时进行，要么一次性享受折扣纳税，要么每年按比例纳税）。

这样就可以从一个收益率较低的产品中合理退出。

不过，我对这点有异议，至少当涉及基金储蓄计划时是这样。我的合同目前价值超过3万欧元，缴纳金额约为2万欧元，且税收退还还未计算在内。

好的，谢谢你的回答。那我就不动Riester，正常继续进行。