利用Riester养老金进行融资？

不过，我对此持反对意见，至少在基金定投方面是这样。我的合同目前资金超过3万，而投入金额不到2万，税收退还还没有计算在内。

好吧，你可以反对。但你仍然是错的。我也有一个基金产品，是的，收益还可以。但如果我自己投资，收益会更好（选择ETF而不是昂贵的主动管理基金，而且没有额外费用，还避免了那些不愉快的调仓）。但主要的问题甚至不是因为高额费用和不合理调仓导致的较差收益——主要问题是糟糕的养老金转化率。你可以计算一下，到退休时你的积蓄会按怎样的比例转换成养老金。这使得整个情况几乎成了灾难。房地产投资是一种避免这种糟糕养老金转化率的方式。

这可能感觉是这样的，但我想看看实际计算结果。仅凭奖金和税务返还，所得到的收益率在资本市场上是难以想象的。而且还有资本保障。费用方面，我只支付一笔微不足道的账户管理费和一小部分间接的基金费用。没有额外附加费。

养老金与资本的比例确实很低，是的。但这不是因为Riester，而是因为退休公式，适用于所有的养老保险，无论是法定的还是私人保险。我做过比较，发现每1万欧元资本计算的养老金金额几乎没有区别。相比之下，我退休时可以将我的基金份额一次性提取。

我没有再收到任何税收优惠。只看到费用侵蚀了回报。我唯一的Riester合同留给了我妻子。每月40欧元，她的补贴和两个孩子的全额补贴。这个还能接受。

其他都是谎言。国家现在发的钱被保险销售渠道拿走了，后来国家又会伸手要钱。虽然税率比退休人员低，但他还是会拿回一些。

我刚刚出于好玩通过[DWS Riesterrechner]计算了一下退休金。到退休年龄，大约会有147,000欧元积累。由此每月可领取520欧元的养老金。我必须领取超过23.5年的养老金，才能拿回这笔钱，而且剩余部分的进一步增值还未计算在内。所以我得活到90多岁，这样才稍微划算一点。我觉得事情很明白了。

哦，对了，这笔钱你还得全额缴税。

每3万欧元养老金100欧元，这完全符合平均水平，几乎适用于所有养老保险，无论是否为Riester。

我刚查了2016年的税收。那里显示缴纳了1646欧元，与629欧元的退税相对，还有2100欧元在投资账户中。

当然，这只适用于缴费年份，但在后续年份中，从投资周期来看，与ETF或其他投资方式的差异是微不足道的，如果有的话。不容忽视的是本金保障。

并非每种家庭情况都适合，但一概而论说Riester不划算……

每3万欧元养老金100欧元，这完全符合平均水平，几乎适用于所有养老保险，无论是否是Riester保险。

我刚刚找出了2016年的税单。缴纳了1646欧元的税款，退税为629欧元，账户中有2100欧元。

当然，这只适用于缴费当年，但从投资视角来看，后续年份与ETF或其他投资方式的差异几乎可以忽略不计，如果有的话。更不用说资本保障。

并非每种家庭状况都适合，但一概而论说Riester不赚钱……

你的通知单上费用是多少？

顺便说一句，我觉得代理人从儿童补贴（我记得是每个孩子300欧元）中按比例获得佣金简直是厚颜无耻，而且年复一年。

当然，Riester合同因为这笔补贴“变得更高”。但保险推销员跟我的孩子有什么关系？他是在孩子受孕时在场吗？