太老了，不能买房子吗？

是的，养老保险很好，至少我们是这样希望的……但如果没有还款的话，到我退休时还会剩下850欧元的还款额，到我妻子退休时还会剩下450欧元的还款额……不过企业年金的想法不错。我会去查查是否可行

你们想动用你们的企业/私人养老金吗？人们设置这个是为了在退休时补偿收入损失，至少能够维持大致的生活水平。你们之前享受过较高的生活水平吗？还是说你们的自有资金相对于收入/年龄比较少？即使你们距离退休只有大约15到20年，我也认为基于养老保险要素来还款是非常冒险的。

你们有孩子未来可能会继承这套房子吗？那你们就不必拼命在退休之前还完。对你们的银行来说，显然能够接受你们贷款总时长延长到69或73岁。

你好，

你们以前享受过很高的生活水平，还是为什么收入/年龄比例下自有资金这么少？

我现在必须插一句……

关于融资问题，我经常看到有人说：“为什么自有资金这么少？你们过得太好了？”等等。难道那些提问的人不能想象，有些生活规划根本不可能积累自有资金吗？例如，有人养育了两个孩子，给他们提供了教育和大学的机会，就不可能拥有大量自有资金，因为资金都投入在孩子身上了！通常，必须自己支付学费的孩子，也一般没有自有资金……经常因为工作需要搬家的人，也不会有大量欧元储蓄……自己创业的人的资金主要都投入在创业中……等等；这样的例子很多。

请你们能不能不要再问这样的问题？

莱茵河的问候

我们是在53岁和51岁时购买并改建的。改建期间有时简直是噩梦，我感受到的每岁年龄仿佛变成了三岁。

自从我们搬进来后，我经历了一种奇怪的返老还童。以现在的眼光来看，我们还会这样做。

这就是我这边的好处。

现在来谈谈有些批判的一面。我们的收入比你们稍高一些，并且计划在63岁和61岁时用10年期全额还款结束。我们想给自己留两年备用时间，因为在我们这个年龄，有时会有人病得久等情况。如果不提前安排，很快可能会非常紧张。

如果一切按计划进行，那么我们还有两年时间来增加“养老金储备”。这也不错。

正常的养老保障我不会因为年龄买房而动用。我在工作中见过不少把养老保障投入房产的人，由于各种原因无法保住房子，银行优先收回了贷款，结果没有任何养老储备。对我个人来说，这风险太大了。但也许我只是太注重安全了？

Sylvia

在这方面，我有时会羡慕美国人他们的无忧无虑，尽管我可能无法或不想那样生活。年轻时会买一套房子/公寓。组建家庭后，会买一套更大的房子，然后把太小的房子卖掉。以后不需要那么多空间了，就买下一套。由于有内置衣柜，他们甚至不需要搬很多家具。房子临终时是否还有抵押贷款其实无所谓。他们活在当下，而不是为了孩子或孙子。只要房子不是用作养老准备，它也不必完全付清。通过把企业/私人养老保险转为贷款还款，房子实际上就成了养老保障，因为这样每月支出也减少了。

我认为在高收入的情况下询问低自有资本是合理的，因为在房地产融资中经常会说明过去花钱了，但未来当然会节省。或者很明显，人们希望通过房屋融资维持高生活水平，这使得高收入相对化。

我觉得这个问题是合理的，但也能理解有人不想回答。

你好，

我得插一句……

关于融资的问题，我经常看到有人说：“为什么自有资金这么少？你们是不是生活得太好了？”等等。那些提问的人，难道不能想象有些人生规划根本无法积攒自有资金吗？比如说，有人养育了两个孩子，给他们提供了教育和大学的机会，自有资金自然不会很大，因为钱都投入到了孩子身上！一般来说，哪个孩子必须自己支付学费，那个人通常也不会有多少自有资金……经常因工作需要搬家的人，也不会有多少欧元积蓄……自主创业的人的资金主要都投入到了创业本身……等等，例子很多。

你们能不能别这么说了？

莱茵的问候

我知道，除了你提到的原因外，还有很多其他合理的理由导致自有资金相对于总成本较低。比如照顾亲属或最近收入才增加也可能是原因。遗憾的是，发帖人（TE）还没有提供足够的信息来判断他的问题。因此我不是在责备发帖人，而是在提问。很遗憾你会这样解读我的发言，还用我的帖子来反驳。

当房子不是作为养老保障时，房贷不一定要还清。通过将企业/私人养老资金转用于偿还贷款，房子就变成了养老保障，因为这样可以减少每月支出。

但是如果贷款还有余额，而退休时收入减少，手头的钱会更少吧？还是我漏看了什么？