房地产融资可行吗？

大家好，

现在开始筹备我们计划中的房产融资。
有关我们计划房产的详细信息，请参阅以下链接：



让我们来看一下具体数据：

建设区域：斯图加特地区
独栋住宅 155平方米 实心结构 36.5 Ytong 255,000欧元
土地面积 397平方米 127,500欧元 现金自有资金支付
建筑附加费用约 30,000欧元
其他费用（厨房，材料，铺设）55,000欧元 含备用金
现金储备：土地购买后约20,000欧元

这只是一个大致的清单。也就是说：

[*]总建设成本含土地：约467,500欧元
[*]自有资金：127,500欧元土地 + 最多15,000欧元投入现金储备：142,500欧元
[*]20,000欧元储备，仅在需要时调用。
[*]融资总额：四舍五入后330,000欧元 + 需要时20,000欧元储备

当前财务状况

我（工程硕士，31岁）无固定期限合同，担任高级职员：净收入4,300欧元。2015年9月合同约定净收入将增至约4,800欧元。

我妻子（工业采购员，29岁）无固定期限合同，担任职员：净收入1,250欧元。目前兼职学习经济学学士（VWA），预计未来也会有收入增加。

3年后最多计划有一个孩子，但还不确定。猫咪让我们生活充满乐趣。

我们预计每月还款额度为1,500欧元至1,700欧元。

报价，固定利率期限：25年

固定年利率：2.57%
根据价格标示条例的年有效利率：2.60%
起始年还款比例：2.91%

月供：1,598.33欧元，利率固定期限内全额还款。
特别还款尚未约定。

你们怎么看？
非常感谢。

问候
斯特凡

你好，Stefan，
我只是大致算了算，如果我没算错的话，你大约在22.5年后还清贷款。或者你们一开始有没有特别长的免还款期？
你有没有考虑过用20年固定利率（利率更优惠），然后在这段时间结束后再计算未还余额的方案？
KFW贷款 unfortunately 只提供10年的固定利率，所以这可能不适合你，对吗？

如果不是你们，那会是谁？

融资方案看起来也不错，25年后事情就解决了。

哦，对了，我之前没有考虑到在这些基本数据条件下的可行性。对于一个人的收入来说，看起来真的很好。只要自有资金大部分不是来自赠与或继承，你们到目前为止的储蓄率应该也挺不错的。

非常感谢你们的初步评估。

我和我妻子也多次讨论过我们在孩子出生期间所花费的时间。前三年我妻子会完全待在家里，因此我们几乎要放弃她的收入，或者会额外得到儿童津贴/育儿津贴。

幼儿园阶段她会重新做兼职工作。上学阶段则恢复全职，因为我们这里有很多全日制学校，我也支持这一点。

也就是说，我们有6-7年她只拿部分工资。这段时间让我有些担忧，但我也预计我的工资会增长，从而弥补收入的减少。我希望我不会太天真。

是的，我们有12个月的免费供应。对我来说，重要的是我能在25年内还清。KfW贷款对我来说不是特别重要。对我来说，如果我们每个月按期还款，25年后房子就属于我们，不会有令人讨厌的利息惊喜，这会让我感觉很好。

当然，也许换种方案可以节省一些钱，但对我来说，重要的还是让我感觉安心。

你好，

报价和你们的框架条件都很棒。根据你们的收入，要注意争取获得额外还款的权利。