资金可行吗？155平方米的独户住宅

您好，

由于我们目前也正处于融资谈判阶段，并且双方都非常重视安全性，所以我们对是否能够承担每月的还款还有些不确定。

工资1：2600净收入（趋势也在增长）
工资2：2400净收入（每年肯定增长，因为是公务员） --> 三年后达3000净收入——暂时保持不变。

年龄：29岁和23岁

目前总净收入：5000欧元
计划在大约6年后生孩子

房屋：400,000欧元 - 420,000欧元
土地：100,000欧元
建筑附加费用：70,000欧元

自有资金：50,000欧元
未来储备金，不计入融资：30,000欧元
计划在大约2-3年内作为特别还款使用的额外储备（建筑储蓄合同/合同）：15,000欧元
无贷款，拥有2辆功能齐全、行驶里程6万公里的汽车。

贷款金额：约550,000欧元

首次咨询后，每月还款约为1600欧元，具体视贷款期限/银行/贷款类型而异。
贷款期限约32年，3%还款比例。

我们非常节俭，目前每月已经为买房储蓄约2000欧元。前6年我们肯定可以通过特别还款的形式很好地偿还贷款。

如果有第一个和第二个孩子出生，女士改为兼职工作，情况肯定会更困难。

由于公务员身份和兼职灵活性，我们肯定有优势，不必只有一份工资维持生活。

1600欧元肯定不容易，但我认为这绝对是可行的。你们怎么看？

哎，我也是公务员，净收入也是2400欧元——我得去哪里，才能在三年内实现600欧元的确定性跳跃？我也想要！

1600欧元应该是可以实现的。
别忘了育儿津贴限额是1800欧元。 200+1800+2600=4600欧元，我认为这是可行的。
但是你妻子必须清楚，她之后得重新工作（即使只是兼职），因为在家超过一年会变得困难甚至不可能。
如果真的不行，就得考虑在某段时间内减少还款额，你们还年轻，我觉得没有必要一直保持3%的还款比例。

我觉得那个架子对你们来说太高了。我完全无法理解，收入净额5千（可能是带私人医疗保险）并且有生育愿望的人，怎么会想到要融资55万。对我来说，至少还差2千的收入。

你们已经为买房存钱两年了，这本身就是一件积极的事。

我个人觉得收入也太紧张了，尤其是如果有了孩子，要贷款的金额会更大。

那么关于加薪，我估计每月只会增加300欧元。这在三年内是现实的。
2400欧元净收入和23年工龄听起来像是高级公务员。这意味着必须升职到A10级，并且最多提升一个经验等级。在黑森州这大约相当于200到250欧元。如果你们结婚了，而且有家庭补贴，净收入大约还会多80欧元。只有当你们换税级时，才会得到600欧元，但那样你相应地会少缴税。
从还款比例来看，这当然是个不小的负担，估计一个人要全职工作，另一个人兼职（超过50%），才能不只是为了还房贷而工作。
你说你们非常注重安全感，高还款额可能会影响情绪。
我们净收入多200欧元时，还款额是730欧元。这样你可以安心睡觉。

所以女朋友肯定会以A13的身份进入产假，这百分之百是确定的。
这样我们的收入就一直有保障，这绝对是非常好的。

我明白，当孩子出生后，妻子不工作或者只工作20-50%的时间，这段时间不会轻松，生活必须非常节俭。正如我说的，我们现在已经生活得非常节俭，也知道为这样的项目和梦想中的独栋别墅存钱意味着什么。

不过我目前还是在考虑，是否应该将还款率调整到2.5%，这样每月金额大约是1400欧元左右。我也认为这样我们会获得更多的安全感。

尽管如此，我认为我们也能够承担1600欧元的还款金额。当然，这很大程度上取决于生活水平。孩子出生的头几年，就不会有假期了……我们对此持很“传统”的看法，也比当今社会的普遍观点要更加细致。

正如我说的，我们意识到妻子也必须尽可能多地回去工作。这根本不是问题，特别是在公共部门。她的工作就在我们建房的同一个镇，所以我们有很大的灵活性。

我的收入很有可能在那之前增长到3000欧元净工资以上。当然我不能完全把这计算在内，但我必须考虑到这一点。我们还有一大笔自有资金作为备用，在“困难时期”也可以动用一部分，还款时也可以考虑用其中一部分。

另外，我们在最初的6-7年内可以偿还大约2500欧元。这里我们也可以调整金额，把一部分存起来。

此外，另一个银行是否能提供还款率调整也很有趣，可能在整个贷款期限内调整2-3次。我们目前的贷款方案中没有提供这个选项。这对我们在妻子在家的困难阶段会非常有帮助。

当然，这一切都只是数学上的计算……