盖房子可行吗？我们完全不确定……

大家好，

简要说明一下我们目前的情况。我们的房东通知我们年底要终止租约，现在我们正在寻找新的住处。由此我们产生了一个问题，是否应该自己建房，这样到了老年可以有一个有保障的住所。我们是我（32岁）和我的伴侣（33岁）。我们还没有孩子。我是计算机科学硕士，我的伴侣是商业职员。

目前我们都有些绝望，因为暂时找不到解决办法……而且我们缺乏相关经验。在我们萨尔州，500-600平方米的土地价格大约在8万到9.5万欧元之间。我们选定了一款Weberhaus（Balance 300），价格大约22万欧元。加上双车库大约1万欧元。所以我们预估的贷款金额是35万欧元……真的挺多的！

我们两人每月收入合计约4000欧元，加上第13个月工资。目前我在思考，在当今时代究竟如何建房而不让自己陷入财务困境。我2007年大学毕业，父母没有给我太多钱，我必须自己努力建立经济基础，而且我的车也坏了。积累自有资金的空间非常有限。尽管我们年底前可以攒到2万欧元自有资金，但对于35万欧元的贷款并没有太大帮助。目前我们每月大约付800欧元租金（含暖气和电费），生活费约300欧元。这对我们来说足够了——我觉得我们算是相对节省。同时，我还能每月存下大约1200欧元固定费用之外的钱。

养老方面我还没有做准备，因为买房的想法已经在我脑中很久了，或许这是目前最佳的养老方案。但我们的计划似乎难以资金支持。你们能帮帮我吗？我很希望听听你们的意见和建议。

问候
Michael

我们清楚，今年年底之前无法建好房子。因此，我们目前已经在寻找合适的租赁公寓。但是我们想同时推进这个项目，这样就不会每个月白白支付房租了。

也许还有一个有趣的点：目前的冷租约为每月约600欧元。

你好，Michael，

是的，我了解这个情况。过去两年里，我们也意识到我们是一个“继承社会”！有些人的父母没有多少积蓄，他们设法完成了良好的学校教育和大学学业，然后到了28岁时没有任何自有资金，还得首先偿还助学贷款和其他贷款。然后也有些人能够快速依靠父亲的大笔资金，或者直接获得一块地皮，他们的孩子又能得到更多的钱……但这应该不是主题。

我认为你们最关键的问题是，是否能始终依靠每月净收入4,000欧元。当你们有孩子后，你们会如何工作（或能工作）？基本上，每月4,000欧元的净收入并不算差，反而得问问是谁还能买房建房！

我会这样建议：认真考虑你们每月能还多少贷款，以及你们希望还多久。我估计每月偿还1,200欧元的金额比较现实。最终这只能由你们自己决定，但假设有13个月工资，每个月4,000欧净收入，这应该是可行的。根据贷款计算器粗略估算，以30年期限（根据房屋能源标准和可能的补助计划）来看，贷款总额应该在32万到33万欧元之间。如果你们今年还能存下2万欧元作为自有资金，那就符合所需额度了。

还要考虑以下几点：贷款很可能由多个部分组成。例如，用于相应的供暖系统、节能住宅/建筑等。一些贷款部分可以通过额外还款较快偿清，使其分摊的月供逐渐消失。我们的例子：我们每月偿还1,600欧元，其中包括地皮贷款约200欧元和供暖系统补助贷款80欧元。尽管利率计算上这样做不太合理，但我们优先还清这些贷款，因此几年后我们的月供会降低280欧元！或者我们也可以用这笔钱增加其他贷款部分的还款……这要到时候才能确定！

但你们最大的难题和我们一样：未来几年如果有孩子，贷款月供还会更高。10年后，根据续贷情况和工资增长，现实情况可能会相对轻松。我会建议你做一张未来30年的表格，里面列出工资的现实增长（比如年均1.5%的工资增长？）和贷款月供的对比。

最后一点：目前利率很低！现在刚好能负担的贷款，若10年后利率翻倍，且最初10年还款额低，可能会带来真正的困难！

我非常了解你们的情况。我们当时也处在同样的境地。年龄差不多，只不过我们都是工程师。
不过我不得不问，你们的钱都花在哪里了？净收入4000欧元，以你提供的信息来说，如果想的话，应该能轻松存下2000欧元。
但算了，我能理解人们首先想好好生活，机会也就这样错过了。

有趣的是你一个人赚多少钱，因为如果你们打算要孩子，那么迟早会有一方留在家里。我们家是我妻子，幸好有父母津贴，现在还过得去。但12个月后怎么办？照顾孩子的人可能只能做半天工作，还得支付昂贵的幼儿园费用。那意味着净收入可能连500欧元都不到。那时候情况就很棘手了，因为就得靠另一方的工资来还贷。我们家就是我来还。虽然那段时间我们每月只还最低的约1000欧元的贷款，但这只是暂时的。我们还有较高的额外还款权利，所以算是保险。如果以后有第二个孩子，那情况会更糟。那时候我妻子的父母津贴会从现在的1800欧元降到大约300欧元或稍高一点。

关于你们的考虑。如果你们建的房子和我们类似，我们有一套150平方米的预制房，还有一些附加配置，考虑地价的话，最后价格前面大概得4字开头。如果现在回头看，若是必须的话，我们能省近50000欧元，但总得享受一点奢侈。

供应商给你们的报价大概是初步报价。你们得准备好还会有许多额外费用。我们一样。最初报价是190000欧元，后来加了15000欧元的附加（如飘窗和通风系统），经过建筑师设计和材料选购后，账单上写着225000欧元。不是交钥匙的，还得自己花10000欧元铺地板和贴墙纸。我们另外还有40000欧元的建筑附加费。（其中10000欧元是意外的基础设施费）

两件事会让你们很难：首先是缺少自有资金，不过你们肯定能贷到30万欧元的贷款。其次是时间。你们年底必须搬出……预制房供应商可能来不及这么快交房。我们2011年12月签合同，两周前才搬进去。房子两天就竣工，但接下来要三个月的室内装修和干燥期。预制房供应商的等待时间往往非常长。银行对此当然满意。我每个月看到我们为那可笑的剩余欠款所支付的预备利息都想吐。这利息我们有12个月免，三个月前才开始付，这利息比贷款利息还高。

希望这些对你们有所帮助。如果我是你们，会租个便宜点的房子，再拼命攒一两年钱。我自己也经历过，有个婴儿的时候装修房子真不是个好玩意，搬家后宝宝也相当烦躁。（他现在快五个月了。）房贷、孩子和工作三重负担一点都不轻松。熬过去了感觉挺好，但过程里我常洒泪，恳求能多睡会儿觉。

请注意！！你们忘记了一个重要的项目——或者是我看漏了！
附加费用在哪里？？税费、土方工程、接驳、花园、通道等等，当然还有厨房和搬家（地板、墙纸、粉刷已经包括在内了吗？？），再加大约70000。
另外：在计算所有这些的时候别忘了，日常的附加费用（垃圾、电、水、保险……）比你的租房还要高一些。
相应地，把你的冷租金加上所有的附加费，再和贷款加上增加的附加费用比较一下。
是的，你们想要的供应商价格偏高。但不要以为“更便宜”的供应商最终真的会明显便宜。
那不如考虑一下买一套自住房怎么样？

我认为，你们最关键的问题是，是否总能指望每月净收入4000欧元。你们有了孩子后，将如何工作（能够工作）？基本上，净收入4000欧元并不算差，反而应该问，谁还能负担得起建房！

我们正是问了这些问题。就我个人而言，我现在才32岁，年毛收入大约58,000欧元。我认为未来几年这数字还会有所增长。我们算了一笔账，如果我们每月支付大约1400欧元（不含暖气费）的贷款，我们仍然有13个月的工资收入，加上我现在每月大约还能存600欧元。这样我们每年大约可以积蓄9000欧元左右。但由于我没有经验，不知道这是多还是少，想问问你们……

最后一点：目前利率很低！现在“刚好能负担”的贷款，10年后利率翻倍且头10年还本金还得少的话，可能会成为真正的问题！

这是不是意味着“现在不做，以后就没机会”？

还要考虑到贷款可能由多个部分组成。

我找到这样一条信息：KfW对节能型新建住宅项目有5万欧元资助。有人有这方面经验吗？另外还有光伏贷款。在萨尔州还有一项补贴：

[*] 最高可达总费用的30%（每平方米可补贴最多500欧元的居住面积，进行主要建筑措施时为每平方米400欧元）

年利率名义1.90%，我觉得这对我们来说很有吸引力。