2024年建房，少量自有资金可以融资吗？

论坛大家好！

我们和很多人一样，有一个拥有自己房子的梦想——但看到利率和建筑成本近年来和最近几周的发展变化，确实令人感到担忧。不过我们计划在2024年在我们村子里建一栋房子，至少这是我们的梦想。

我们村子从去年开始开发了一个新建住宅区，有13块地皮。我们很幸运，去年年底拿到了我们梦想地皮的确认：

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地皮来自市政府
[*]位于新建街道的尽头，田边位置
[*]800 平方米，价格 每平方米100欧元
[*]地皮全装修购买价8万欧元，外加土地登记、公证和税费
[*]建房强制要求——房屋和花园（包括地皮上两个已认证车位）必须在2027年5月前完工



我们在今年年初向我们的主办银行贷款8万欧元，利率约1%。公证费、土地登记费和税费由我们自付。目前贷款月供600欧元。

关于我们：


[*]我在公共部门工作，周工作40小时，最初的合同期限目前到2023年秋季，到时可能根据与上司协商提前解除（可能今年内）。现净收入2000欧元，加圣诞奖金和第13个月工资，私人医疗保险已扣除。
[*]伴侣29岁，自2018年以来担任B2B市场项目经理，全职40小时工作，95%在家办公。现净收入3000欧元，每年还有2000欧元毛奖金及最多2000欧元额外绩效奖金。
[*]目前未婚，计划结婚。想要孩子的计划虽已存在，但不会在未来5-6年内实现。


收入和资产状况：


[*]您们的收入（净）是多少？当前净收入3000欧元＋2000欧元＝净收入5000欧元
[*]当前自有资金约1.5万欧元（ETF）
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[*]目前资金相对较少，因为说实话，我们家以前并没有太多积蓄。过去多年基本无力储蓄，自从我硕士毕业并进入职场才开始有能力存钱。我的男友在2018或2019年偿还了他的联邦助学贷及KfW学生贷款，约4.5万欧元。


[*]来自父母约2万欧元的赠与，用作建房补助

住房成本：

[*]当前暖租金：600欧元/月
[*]电费：75欧元/月
[*]电话、网络、手机及流媒体服务：约150欧元/月（两个手机合同、MagentaZuhause、Netflix、Amazon Prime、Sky）

交通费用：

[*]汽车贷款（或新车储蓄）：汽车1–贷款220欧元/月（至2026年还清）；汽车2–租赁290欧元/月（至2023年底，到期后可能换为公司车）
[*]保险：两辆车合计90欧元/月
[*]税费：两辆车合计约20欧元/月
[*]油费：两车近月平均250-350欧元/月（根据我们双方的居家办公比例波动）
[*]维修：两车均在保修期内（汽车1至2024年，汽车2至租赁期满），目前预留约50欧元/月用于轮胎、检修和换油

保险费用：

[*]责任险（含宠物）：100欧元/年
[*]养老保险（包括Riester、Rürup等）：80欧元/月
[*]其他保险（家财险、宠物手术险等）：300欧元/年

生活费用：

[*]食品：700欧元/月（含宠物食品）
[*]餐厅费用：50欧元/月
[*]护理/日用品：100欧元/月
[*]托儿所/学费及餐费：无
[*]俱乐部会费/健身房：无

储蓄/其他支出：

[*]度假：600欧元/年
[*]ETF投资：600欧元/月
[*]变动地皮贷款：600欧元/月

建房愿望：

[*]约140平方米的独栋别墅
[*]双车遮篷（可能是车库，但估计造价太高）
[*]无地下室
[*]有围栏的花园和漂亮的草坪（方便狗狗在外面玩耍，不会跑到邻居家去）
[*]其他没有特别需求——如果有一个工作房或客房和储藏室就好了——这一切都要看预算
[*]我们的手工技能有限，不过我的叔叔有一家油漆装修公司，愿意低价帮忙，这点已确定

论坛怎么看？现实吗，继续追寻我们的梦想？我们愿意为建房梦想放弃很多（度假等），近几个月也在多处节省（认真审查合同、换保险、减少开车次数、规划或取消度假等），但目前无法预测2023年或2024年的利率和建房成本走势，这成为了我们很大的未知数，也带来不少顾虑。计划是等到2024年，因为我的合同现在还未结束，若未确定下来，我们觉得太不安全（再加上自有资金不足和合同期限限制，银行方面可能不太看好）。

期待大家的意见！:)

衷心问候
Franzi

你好，

虽然我不太愿意这么说，但对我来说，在这种情况下这件事不合适。我们现在的月收入非常相似，不过这里已经算入了一辆公司车的费用，但在2015/2016年建造的时候，我们的自有资金比现在多了10万欧元以上，而且那时的建造成本和利率不仅要好得多，而且也更容易规划。这样算下来，连同所有利息付款，我们整个项目最终大约花了36万欧元。

我们目前每月支付大约1200欧元的还款（其中几乎1100欧元为本金偿还），以我们收入相似（还有一个小孩）的情况来说，非常能应付。我认为你们如果想合理偿还本金，可能需要每月大约还2000欧元，否则10年或20年后你们还是会有相当多的剩余债务。

因为你们的利率和建造费用都不太好预测，我怀疑你们总费用能否低于50万欧元，除非你们能真的买齐所有建筑材料。我真的不愿意这么说，但现在这个时期，我觉得建房非常危险，这会让我头发变白很多。当然，也有人月收入5000欧元依然会贷款50万到60万欧元，但对我来说这已经有点超出承受范围了。虽然为了实现自己的房子梦想，人可以有所克制，但你们可能得极端节省，而且在当前情况下面临很多不确定性。还有一点是，你们是否还计划要孩子？那会更难，因为你也想给孩子提供好的生活。比较糟糕的是，你们已经为地皮贷款了，心理上就很难再反悔了。

如果你们坚持下去，我祝你们成功。否则，你们每月600欧元租房生活也算相当节省，月收入5000欧元的话生活还算不错，可以继续累积自有资金，希望未来环境能更可控，再买个二手房便宜点或再考虑建房。

来自中弗兰肯的问候

我认为你们还缺少自有资金，无法立即开始建设。但毕竟到2027年还有一些时间，原则上直到2025年，或者在最紧急的情况下到2026年才确定也足够了。到那时会发生什么……里面有太多不确定因素，难以做出可靠的判断。谁能想到六个月前，我们现在十年期利率已经超过2%？

基本上，你们应该在接下来的3-4年内积累一笔可观的资本。净收入5000欧元并不算少。我有点惊讶你们只用600欧元买地，600欧元投入ETF（或者清单上少了什么）。我这么说吧，如果你们想建房子，至少每个月要存2000欧元，最好是2500欧元。这样你们在开工前就能还清地皮钱，还有剩余资金。

如果我是你们，我会尽快还清地皮贷款并继续存钱。ETF很不错，从长期来看有收益，但在X时间点提取资金并不理想。那时你们最好用活期存款来存钱，一旦地皮贷款还清。

你好，欢迎。

我目前不确定你们每个月能存多少钱。我看到土地贷款每月600欧元，ETF 600欧元，加上600欧元的暖租，这样不够。净收入5000欧元的话，应该剩下更多。

嗯，否则必须计算有孩子、育儿假或者兼职、幼儿园费用等等长期下来还能剩多少钱。

长期是否可行很难预测。我认为市场和房价几年后可能会有所平稳。但利率会在哪里还不清楚。

所以先尽量多存钱。

听起来虽然不太友好，但谁到了30岁还没学会储蓄，现在就会很难做到。每个月花快4000块钱，得先戒掉。学生贷款和助学金都是朝这个方向去的。如果你们想做的话，贷款额度是55万，这对买房来说就是47万。应该够140平方米用。孩子多的话就会紧张。

谢谢大家对建设性反馈的支持！ :) 我之前没有写清楚，毛坯房必须在2025年5月之前建成。所以等3-4年是不行的，建设必须在2025年初开始，融资因此要在2024年完成。

我认为你们缺乏及时建设所需的自有资本。但到2027年还有一些时间，原则上2025年才确定，或者在最坏情况下2026年确定，也足够。到那时会怎样……不确定因素太多，无法做出可靠的判断。谁能想到六个月前我们已经面临10年期超过2%的利率？

基本上，你们应该在这3-4年内攒下可观的资本。5000欧净收入不少。我有点奇怪的是，你们只预算了600欧买地和600欧投入ETF（或者清单中漏了什么）。我这么说吧，如果你们想盖房子，至少每月要存2000欧，最好是2500欧。这样你们能在开工前还清地皮贷款，还能剩下一些钱。

如果我是你们，我会先尽快还清地皮贷款，然后继续攒钱。ETF挺好，长期能带来回报，但在某个特定时间点取出不太合适。那时你们应该把钱存入活期账户，一旦地皮贷款还清了。

实际上，每月还有400到1200欧存入活期账户，我之前的列举中忘了提（尽管反复阅读，抱歉）。存得多或少，取决于当月的开销。加上ETF和地皮贷款，目前我们的每月储蓄率大约在1600到2400欧之间——也许还能多些。

关于“30岁不学会储蓄”的说法，我完全能理解，也基本同意，但在我们双方家庭中，因各种原因根本无法做到这一点——为什么我这里不展开说，这对问题没有帮助。事实是：以前真就没法储蓄，虽然我很想。

期待更多意见！ :)