使用住房储蓄计划还是传统贷款进行融资？

我有两笔贷款，期限分别为10年和20年，没有KFW贷款。每笔贷款利率都比你的稍高，但结构大致相同。我的20年期贷款利率略高，因为我签约时间稍早些。对于较大笔贷款，我至少选了20年期限，且两笔贷款间至少间隔10年。这让我更有安全感。你能并且愿意提前还款吗？也许可以考虑不含KfW的贷款报价？ 购房储蓄时不要只看“储蓄利率”！因为这是你购买利率稳定性的代价。由于所有购房储户的收益利率都较低，“低”贷款利率才能被“锁定”。 有了购房储蓄计划，你可以更加安心……自己决定风险！但无论如何，请咨询金融中介，让他们帮你向银行申请贷款条件！

事情就是这样，使用建筑储蓄合同储蓄15年，这笔钱根本没有利息收益，而整个期间债务却一直在产生利息。因此，15年后剩余债务肯定比立即开始偿还贷款时更高（在相同的资金投入下）。但是，这也带来了15年后利率的保障。我会计算一下两种方案之间剩余债务的差额（即带有即时偿还开始的等额本息贷款和建筑储蓄合同方案）。这样大致可以判断，15年后在哪个利率下，哪种结构更划算。我只能同意 的观点，这最终是个人的决定，是选择安全还是“风险”。 另外还要考虑，10年或15年后……100欧元今天相当于122欧元或135欧元……按2%的通胀率……收入也会增长，这会有显著影响，因此可以承担更高的还款率，同时在住房上的收入占比也不会增加太多。

所有好的想法。也好，我刚好还犹豫了一下。通过一些联系人，我今天了解到新的KfW变更，特别是针对KfW 124，从2019年10月1日起：免收准备费的时间从4个月延长到12个月，最高贷款金额从50,000欧元提高到100,000欧元，利率大概为0.5%。剩下的180,000欧元，则可以选择20年期限的等额本息贷款。这可能是一个不错的折中方案。通过银行贷款利率可能更优，因为金额较小。即使利率绑定时间是20年，而不是15年。

这听起来是个好主意吗？

早上好，我刚刚在为自己的项目做研究，一个关于房地产融资的课程，现在被你的帖子吸引住了。现在我无法继续研究，因为我了解到了你所处的困境。

事情似乎还没有完全明朗，因此犹豫和“左右为难”是可以理解的。顺便说一下，我也是这么看的：

[*]你对KFW贷款的担忧是正确的，10年后利率会重新谈判。-> 存在利率上升的风险。
[*]住房储蓄贷款通常利率较高。-> 目前的替代方案可能表现更好。
[*]预付款贷款没有还款，本息积累会明显更高。
[*]还需要考虑的是，住房储蓄贷款需要进行重新的信用 / 资产审核。-> 风险在于可能无法续贷，白白“存”了钱，还要承担通胀损失。

由于我没有所有推荐所需的背景信息，这里分享两个来自我实践中的想法，可能带来更好的结果：

1. 保持灵活，组合出效果

使用KFW融资100,000欧元：

a) 为KFW贷款选择较高的还款额，必要时作为全额还清贷款，这样10年后剩余债务很少，较高的利率使新利率和还款额可预测且可承受（例如假设10年后利率为5%）。

然后，为了将可能较高的KFW利率风险计入总负担 -> b) 选择最低还款（可能为2-3%）的主贷款，并灵活使用每年约5%的特别还款。

2. 不使用KFW的固定利率融资，目前值得比较考量

（全额还清贷款）融资期限为20-25-30年。想要更快或更灵活还款的人，最好还是使用每年特别还款。

总结：
1. 方案一可能节省利息成本（请仔细研究并理解适用的KFW项目）
2. 方案二简单、透明，提供最大程度的可规划性和安全性。

住房储蓄贷款方案我不会选择，但为未来的改造提前计算，预留一个低利率的改造贷款可能有意义，计划15-30年后使用。

好了，多亏了你，我现在已经注册了这个论坛，当然会继续关注这个讨论串和论坛。

如果你有更多问题或者遇到难题，欢迎随时联系我。

无论如何，如果你能把成功融资谈判的结果告诉我们，我会很高兴的。-> 我喜欢幸福的结局。