新建筑融资：是现实还是一厢情愿？

大家好，

我已经默默关注几周了，今天想问问大家的意见。
我们目前正在规划新房建设，对于房子的某些方面我们还有一定的灵活空间，目前还在摸索中。

我们打算购买一个带城市别墅的地块（希望面积大约140/145平方米）。我们已经获得了一些报价。房子将交钥匙工程（油漆和地板我们自己负责，外部设施和车棚也是自己完成）。

下面说点具体情况：
关于你们的一般信息：

[*]你们是谁？
[*]一对已婚夫妇，有一个孩子
[*]你们多大了？
[*]32岁和29岁
[*]有孩子吗？
[*]有，1个孩子（0岁）
[*]计划要孩子吗？
[*]是的，还要一个
[*]你们从事什么工作？
[*]IT和流程管理
[*]是受雇、自由职业、退休、家庭主妇/丈夫等？
[*]受雇，直到2025年5月还在育儿假，之后做兼职
[*]你们每周工作多少小时？
[*]40小时和（育儿假后）26小时

收入和财富情况：

[*]你们有哪些收入（税前/税后）？
[*]目前因为育儿假有4500欧元，2025年6月起兼职收入5000欧元
[*]有多少儿童津贴？
[*]250欧元
[*]有多少自有资金？
[*]50000欧元
[*]计划投入多少自有资金用于买房项目？
[*]50000欧元

支出情况：
已经包含在其他项目中的支出可以省略。列表不限，可以根据需要扩展或合并。请务必注明所有费用为月度费用，即使某些费用是年度性的！

住房费用：

[*]当前冷租金
[*]700欧元
[*]当前暖租金
[*]950欧元
[*]电费
[*]60欧元
[*]电话、网络、手机、公共电视费
[*]90欧元

交通费用：

[*]保险
[*]115欧元
[*]税费
[*]20欧元
[*]燃油费
[*]200欧元
[*]维修费
[*]70欧元

保险费用：

[*]私人医疗保险（包括补充医疗保险、每日病假补贴等）
[*]35欧元
[*]责任保险（含宠物）
[*]10欧元
[*]资本或风险寿险
[*]40欧元
[*]养老保险（包括Riester、Rürup等）
[*]30欧元
[*]职业失能保险
[*]40欧元
[*]家庭财产保险
[*]10欧元

生活费用：

[*]食品
[*]700欧元
[*]餐厅费用
[*]50欧元
[*]护理/药妆品
[*]150欧元
[*]宠物（饲料、医生、药品、饲养费用）
[*]50欧元
[*]药品
[*]60欧元
[*]服装
[*]160欧元
[*]电视/视频/音响/CD/DVD
[*]50欧元

储蓄支出：

[*]其他购买
[*]100欧元
[*]房屋储蓄
[*]800欧元

收入与支出总额：

[*]总收入
[*]4750欧元
[*]总支出
[*]3780欧元
[*]结余
[*]970欧元
[*]其中冷租金和可放弃的储蓄支出总额（如房屋储蓄）
[*]2570欧元

关于房产的一般情况：

[*]地块多大？
[*]450平方米
[*]新房、老房（建造年）、房型？
[*]新建城市别墅
[*]车库？
[*]没有，计划自己建车棚
[*]房子多大？（居住面积/使用面积）
[*]希望145平方米

费用明细：

[*]总费用595,000欧元
[*]地块（含土地税、公证费）：125,000欧元
[*]房屋（含厨房及墙壁/地板材料）：405,000欧元
[*]附加费用50,000欧元
[*]外围设施10,000欧元
[*]备用资金5,000欧元
[*]可扣除自有资金50,000欧元
[*]融资金额545,000欧元（还款额约为1950至2000欧元，含KFW贷款）

以上是大致情况，如有遗漏或不够详细，欢迎随时提问。
第二个孩子暂时对融资影响不大，因为我已做兼职，二胎前会将工时提高到30小时，这样育儿津贴在合理范围内。其余部分由我的父母每月补贴。

大约从2025年6月起，将有我的兼职工资，届时收入将达到5250欧元而非4750欧元。同时幼儿园费用350欧元也会增加。在此之前，我们只有利息支付，没有本金还款（这段时间也会得到父母的支持）。

现在希望听听大家诚实的意见，这计划是否可行，或者是否应调整面积。我们也愿意在服装和药妆品方面每月节约约300欧元。

提前感谢大家的反馈！

你好，包括附加费用，房子占收入的50%。没有任何缓冲。别考虑了！

是的，这确实行不通，尤其是有两个孩子的情况下。你们的收入根本不足以支付仅贷款还款就需要的2000欧元。这只是房贷，费用大约在2600到2700欧元之间，还没有算上储备金。

是的，这确实行不通，尤其是有两个孩子的情况下。你们的收入根本不足以支付单单每月2000欧元的还款。 仅仅房贷的话，月供大约需要2600到2700欧元，而且还不包括积蓄。

早上好，非常感谢您的回复。那么，哪种还款额才更现实呢？

净额5,000乘以0.35，这是银行设定的痛点界限，等于1,750欧元。
即使这样，还是通胀前的时期……
我会说1,500，我不会做更多。

作为经验法则，通常将三分之一的净收入作为还款额。这在较低收入情况下不总是适用。我也超过了三分之一。

我建议你们找一个小一号的房子。联排别墅、小一些的地块，已经能节省不少费用。