用建筑储蓄合同还是带风险的财务计划？

我和妻子想以非常优惠的价格从一个遗产共有体（亲属）手中购买一栋房子。这栋房子需要翻修，我们为此需要下面所列金额。带土地的房子价值约75000欧元。我们以40000欧元买下它，这相当于我们目前的自有资金。我们现在已经收到了一个财务计划，我想知道你们对此有何看法？

毛收入2200欧元 + 第13个月工资 + 183欧元儿童补贴
自有资金42000欧元
贷款金额117.000欧元

Variante 1（风险？）

[*]在KFW贷款50000欧元，实际年利率1.51%，固定至2022年中，偿还率2.78%。（每月178.51欧元）

[*]在银行贷款67000欧元，实际年利率2.98%，固定至2027年2月（每月311欧元）

Variante 2（安全？）

[*]在Kfw贷款50000欧元，实际年利率1.51%，固定至2022年中，偿还率2.78%。（每月178.51欧元），与方案1相同

[*]住房储蓄合同，存款利率0.50%，储蓄总额67000欧元，提款金额40000欧元，贷款利率2.95%，实际年利率3.9%，尾款于2036年11月支付

你们怎么看？对于第2种方案我了解利率，第1种可能会有变动吗？

算一算两种方案的第二部分。在第一部分中以不同的利率计算15年后。对于这么小的剩余债务，这应该不会成为致命问题。
我一般不太看好与贷款结合使用的住房储蓄合同，但无论如何还是应该算一算。
你可以问问你的顾问关于盈亏平衡利率的问题 : )

利率差1%（2.98 vs 3.9）时，考虑到金额相对较小，我更倾向于选择没有[ Bausparvertrag ]的方案。
在利率绑定期结束时，你每月支付311欧元（约2.59%的还款率），剩余贷款约为34000欧元……这个数额相对可控……

我现在已经听解释了财务计划。情况和最初理解的有点不同。
以下是正确的说明：



这里是提供给我们的贷款数据：

[*]KfW贷款50000欧元，固定年利率1.51%，到2022年中期，偿还率为2.78%。（每月178.51欧元）贷款期限30年

[*]银行贷款67000欧元。前10年利率为2.98%。同时我会向一个储蓄建筑合同支付款项，该合同在15年后将达到拨付条件（40%时约有27000欧元余额）。如果提前多支付，也可以更早达到拨付条件。储蓄账户余额与储蓄贷款将用来偿还该贷款。储蓄贷款利率为2.95%。（储蓄合同的总体年利率为3.9%）

在第10到15年间，贷款利率需要重新确定。也就是说，第1-10年为2.98%；第11-15年为？，？%；第15-25年为2.95%。

这种方案合理吗？我有“某种”利率保障，除了第11-15年，因为目前无法预测那段时间的利率走势。

我还不是很明白..

你在银行的67000上只付0%的利息，没有还款，而是每个月用150€往住房储蓄合约里存钱吗？

我对住房贷款支付2.95%的利息。（住房储蓄合约的总利率为实际3.9%）

合同里有27k€，你得到40000贷款……你现在对这40000利率是2.95还是3.9？总利率指的是什么？

你住房储蓄合约里的储蓄利率是多少？我猜可以忽略不计 ;)

我猜住房储蓄合约会在10年内还清，这样你的整个融资在25年内完成。

如果我用数字玩一下，情况是这样的：

67000以2.98%的利率，0%还款＝每月约166€ + 150€住房储蓄 = 前10年每月总还款316€。这段时间的利息大约19920€

之后我们假设接下来5年利率适度上升到5%... 67000以5%利率，0%还款＝每月约278€ + 150住房储蓄合同 = 第10-15年每月总还款428€。这段时间利息16680€

现在住房储蓄合同达到分配条件，你必须在10年内以2.95%利率偿还40000贷款。每月还款385€。这段时间利息6244€

总利息＝19920 + 16680 + 6244 = 42844…

25年平均每月还款366€

听起来非常一般……

如果我算一个纯粹的银行贷款，25年期限，4%利率，全额还款，每月是357€……这期间利息38319€

或者15年利率锁定3.4%，每月还款366€＝剩余债务25400€，利息24300€。然后以假定5%利率继续还25400€，每月仍是366€，7年后还清（共22年），额外利息4643€
= 总利息28943…

也许我假设错了…但这里正是住房储蓄合约的另一个问题：比普通银行贷款复杂得多……

也许我确实是基于错误的假设……但这正是住房储蓄合同问题的另一个方面：它比普通的银行贷款复杂得多……

说得好。