在斯图加特地区融资和购买还是继续租赁？

正如已经说过的，冷租金包含了维修储备金（对于多户住宅而言，按比例明显低于独立单户住宅）以及房东的利润。房东无法通过其他方式实现经济合理的出租。

如果真的要做这样的计算，我最好用
冷租金 × 0.6-0.75 = 利息。

因为在20或25年后，独户住宅可能会迎来首次重大维修。热泵此时已经接近其最长使用寿命（或明显超过），外墙25年后也很适合粉刷，地板和墙壁迟早也需要维修。

否则，到90岁时你将居住在一栋完全陈旧的房子里，而这栋房子绝不会有高价值。那时，地皮的价值甚至会超过老房子本身。

有计算器可以用。
但由于我们在过去两年经历了大幅度的利率上升，而购房价格仅有小幅下降，目前在大多数情况下，从纯经济角度来看，计算结果倾向于租房。
尽管如此，我仍然支持买房/建房，因为对我来说，除了纯经济因素外，还有更多其他因素需要考虑。

嗨，Kati，

很酷的计算器——在哪里可以在网上找到？当然，这不仅仅是一个理性的决定。还有很多柔性因素支持或者反对买房或租房。

没有最新的数据，没人能告诉你哪个更好。

把利息当作冷租金来看。这是可以的。但是这种融资方式并不是为了让你30年后房子完全属于你。
瑞典人是这么做的，但他们那里不还清的房产通常会被继承。

冷租金还包括了充足的(！！)维修准备金和房东的利润。别忘了。

你说的是什么数据？是指本地区当前的冷租金和房产买价对比？还是指我们是否有能力买得起房？如果是第二个，我不理解为什么这会有相关性（当然前提是我们财务上能够负担得起）。

没有谈到还款。利息现在就可以低于市场租金，还款额可以高到让你20年内还清贷款。

嗯，我们多年来经历了房价的分化，租金保持相对便宜（但老合同和新合同之间的差距已经存在）。现在一切都变了——房价在下跌，但只有少数人还能负担得起房产，或者愿意投入必要的成本（首付、自有资金和放弃等）。租房资源依然稀缺，需求增长，租金快速上涨。因此租金很快会远高于目前已经很高的利息支付（但利息是20年固定的）。

在我们这一区，独栋和联排别墅的冷租金大约是每平方米15-20欧元。150平方米的房子冷租金大约是2500欧元。这大约是750千欧元贷款，4%利率下每月的利息支出。粗略估算，土地和附带费用的价格应少于30万欧。

20年贷款期限内，你的年金还款额会明显高于当地的冷租金。4%利率、40万融资额度的话，每月大约2400欧元，其中约1300欧元是利息。
理论上没问题，毕竟房子最后是你的。但是实际资金被绑住了，而且免租也不是无成本，所以我强烈不建议完全把还款当作投资来看待。除非计划在年老时卖房，否则除了房产外还应有专门的养老储备。

我同意你的看法——如果不能另外存养老钱，我不想买房或建房。但我理解这就是我所说的“财务上能承受”的前提。

(...) 你说的是哪些数字？该地区当前的冷租金与房地产购买价格？还是我们能够负担得起房地产的条件？对于后者，我不理解为什么这应该相关（当然，前提是我们财务上能够承担） (...)

两者都是。 因为即使你认为自己能负担得起。 人们往往会把数字算得很美好，尤其是有孩子带来的费用，经常会被特别低估。 因为人们忘记了孩子们偶尔需要新家具、新衣服，某个时候会有兴趣爱好，需要笔记本电脑等等。

如果你们估算错误，以至于未来15年没有假期，只能吃意大利面配番茄酱，因为财务上实在不够，那将是很遗憾的。

我同意你的观点——如果不能另外为养老储蓄，我不想买房或建房。但我写说经济上能够实现是我的前提条件，这就是我的意思。

养老储蓄是什么意思？如果像你一样，没有2500欧元的冷租，而是0欧元冷租，因为房产没有负担，那么你已经积累了非常丰厚的养老储蓄。或者你以75万卖房，然后以2500欧元暖租（漂亮的公寓）租住，适应养老生活。以75万资本和3%的利率，你每月就能支付暖租和650欧元零花钱。

因此，房产是一种养老储蓄。平均来看，甚至是最好的养老方式。因为拥有房产的普通退休人员生活状况明显优于没有房产的退休人员。为什么？因为非房主更多是消费而非储蓄，即使储蓄比拥有房产更有利可图。这是人的心理决定的。没有压力的话，很难存下钱。

顺便说一句。由于定期加薪和拥有房产没有租金上涨，你最终会进入一个阶段，可以再次储蓄，而租客由于租金上涨却做不到。所以也请从长远角度考虑。

两者都是。即使你觉得自己负担得起，也常常会算得太乐观，尤其是孩子带来的费用，经常被刻意低估。因为人们忘了孩子偶尔需要新家具、新衣服，迟早会有兴趣爱好，需要笔记本电脑等等。要是你们估计得太错，以至于未来十五年没有假期，只能吃番茄酱意面，那就太可惜了。

我本来想不更新数据来写，因为我依然认为这些数字对话题没太大关系……

但还是说说吧：这里的新建独栋或者双拼别墅大约750千欧元，再加上附加费用。

我们准备带入大约150千欧首付款。
男方年薪约13万欧，
女方年薪约11万欧。

这对养老意味着什么？
如果像你那样没有2500欧冷租金，房子是无贷款的，你就积攒了非常可观的养老资金。或者你卖掉房子拿到三四十万欧，租一个适合养老的房子，月租2500欧全包（不错的公寓）。有75万资本，3%利率的话，每月你就有这份租金加650欧零花钱。

所以，房产就是养老保障。平均来说，它甚至是人们可以拥有的最好的养老方式。因为有房产的退休人员生活明显好于无房者。为什么？因为无房者消费而非储蓄，即使储蓄比拥有房产更赚钱。这是人的心理，没有约束就不会存太多钱。

顺便说一句，得益于定期加薪和房贷无租金上涨的特点，你最终可以开始储蓄，而租房者因租金上涨做不到。所以请把眼光放长远考虑。

我同意你……我也会把房产算作养老保障。我主要关心的是风险分散，所以除了还房贷，我还想持续投资于其他资产类别。基于这个比例，我们设定了一个每月愿意为买房支付的最高金额。

相反，也有很多例子，人们虽然住在自己还清贷款的房子里，但正常的维护早已变得太贵了。房子的上层经常空着，取暖费用不断增加，因为1970年的取暖油还很便宜。现在又加上了关于取暖和维修义务的政策要求。当然可以卖掉，但不想卖，因为已经住了50年，现在已经依赖这里了。半百万或三季度百万对他们来说没什么用。这就是我所说的被套住的资金。