考虑购买或建造房产的可行性

大家好，

正如在自我介绍环节中所写，我，也就是我的妻子和我，想要购买一处房产。

简单介绍一下我们：

我31岁，净收入大约2300欧元
妻子31岁，净收入大约900欧元（40%工作时间）
孩子15个月大
自有资金大约30000欧元（还有一些作为绝对储备）
没有债务或贷款。

大致估算，这些资金大约可以支持22万到25万欧元的贷款。但问题是，25万欧元在这里买不到什么房子，要买的话也需要装修和维修。

虽然我的工资大约在两年后会有提升，但因为可能还会有小孩，未来几年的财务状况不会有太大变化。

因此，我们考虑和我母亲一起买房。她会提供约5万欧元的自有资金（作为对我的赠与，我是唯一继承人）。

她会支付小额房租，大约250到300欧元。

我们的计划是买或建一栋小的双户住宅，或者一栋带套间的单户住宅。

但这到底可行吗？尤其是能够负担多大范围的房产？我在网上用过各种计算器，结果从25万欧元到60万欧元的贷款金额都有出现。显然，60万是完全不现实的，没错……

非常感谢大家。

此致
Alex敬上

你们那边的地价是多少？
你们可能还能获得一些便宜的州政府贷款资金（例如巴伐利亚的Labo）。

我们家的房子，中等配置，KFW 55，130平方米，包括附加建筑费用和车库，大约花了300,000欧元。

另外厨房花了近10k，
现在还有外部设施花了近20k，当然还有土地费用，大约100k。

我们的起点类似——我们在2016年底签订贷款合同时正处于绝对低利率时期，能够长期且相对便宜地锁定大部分贷款：
20年期10万KfW，利率1.5%
30年期14万Labo，利率1.75%，全额偿还型
15年期4万Labo，利率0.5%
10年期6万Commerzbank，利率1.1%

总的来说，我们现在每月大约支付1200欧元的还款，家庭收入相似。

因为你们想/必须建更大的房子，我觉得这相当有挑战性。

你好，

根据地段不同，土地价格在每平方米150到250欧元之间。

从基本想法上来说，我们比较谨慎，因此“无论如何必须成功”的融资方式不考虑。

我觉得你已经相当恰当地描述了情况。如果把你妈妈排除在外，我也会认为贷款金额最多为30万欧元。但我觉得这个金额相当有挑战性，通常建房会被排除，二手房也会很紧张。不过我可能会在那个范围内继续寻找，比如你们找一栋约20万欧元的房子，可以用5万到10万欧元进行翻修。

至于你妈妈的计划是否能帮到你们，当然取决于你们是否能找到合适的房子。单从偿还部分来看，可能不会有太大差别，因为你妈妈可能需要大约50到60平方米的居住空间。而5万欧元可能不够翻修费用，导致偿还金额增加，所谓的“租金收入”也会被用来抵消。此外，银行是否承认这些收入也是个问题，这甚至可能对你们的信用状况和流动性产生负面影响。

你们目前的租金是多少，每月可以存多少钱？

建房完全不可能。两套住宅单元（不管是带附属公寓还是双户住宅），连同土地和所有相关费用，至少要花60万欧元甚至更多。

购买二手房是件复杂的事。你自己也已经注意到，25万欧元只能买到需要翻新的房子。问题是，你很可能需要花15万到20万欧元进行翻修。新的屋顶要花3万到4万欧元。新的供暖系统及管道费用也差不多。两个新的卫生间也是如此。另外两个新的厨房内部装修也需要花钱。内部翻新两套房子也是如此。这样一来，总费用很快就会达到购买价格的两倍。

你们那边的租金真的便宜到需要用250到300欧元租出一套60到70平方米的附属公寓吗？5万欧元的自有资金再加上终身居住权，如果到时候你有困难不能支付贷款，这样的方案值吗？老实说，我对这种模式不看好。

凭直觉，我也认为如果你买二手房，贷款金额大约会在50万欧元左右。针对这个金额，你至少需要准备每月1800欧元的还款，以及额外两次物业费支出。我看目前的条件很难满足这一点。

我们目前为我们的三居室公寓支付大约900欧元（70平方米）的暖气费用。
假设的250-300欧元只是一个思考游戏。
我也认为，新建房屋可能不太现实。这实在是一种糟糕的情况。
即使我们说，好吧，那就买一套公寓。像样的房子也都是从25万欧元起步。