比较融资报价

我又来了，这次带来了我们金融经纪人更具体的报价。贷款金额为245,000欧元。

两周前的初步报价中还包括了KFW贷款，因此我们的综合利率为2.6%。不过，KfW的50,000欧元贷款只有10年的固定利率期限，另外195,000欧元的贷款固定利率期限为25年，且将在25年后还清。月还款额为1,140欧元。

由于我们希望整个贷款期限都有固定利率，故请求了一个不含KfW的新版报价。以下是两种选择：

1. 等额本息贷款
贷款金额245,000欧元
名义利率3.22%
利率固定期限25年
月还款额1,080欧元
剩余贷款30,000欧元
总期限29年

2. 建房储蓄贷款40% + 等额本息贷款60%组合
a) 建房储蓄贷款
贷款金额100,000欧元
名义利率2.04%
利率固定期限12年
储蓄缴费170欧元 + 270欧元建房储蓄合同
建房储蓄贷款额度60,966欧元
名义利率2.33%
月还款额440欧元
总期限26年

b) 等额本息贷款
贷款金额145,000欧元
名义利率3.22%
利率固定期限25年
月还款额655欧元
剩余贷款15,840欧元
总期限29年

你们如何评价这个报价或者这些报价？
老实说，我不太理解含有建房储蓄合同的融资方式，因此更倾向于直接避免。即使建房储蓄组合合同的总付款金额低了近15,000欧元。

还有为什么所有地方都写着“总期限29年”，但利率固定期限却只有25年？

关于我们的信息：
两名全职收入者，其中一人为公务员
无子女
净收入4,700欧元（2,800欧元 + 1,900欧元）
无在期贷款
已有资本用于家具及户外设施（尚未购置），其余作为不可预见支出的储备
当前租金1,100欧元

你好，

很简单，因为你们在这两种模型中 仅用等额本金（还款额） 不会 还清。
1. 等额本金贷款
贷款金额 245,000 欧元
贷款利率 3.22%
利率固定期限 25 年
月还款额 1,080 欧元
剩余贷款 30,000 欧元
总贷款期限 29 年

也就是说，在模型1中，你们支付25年每月1,080欧元（总共324,000欧元），但仍有30,000欧元的剩余贷款。银行的模型假设你们在25年后利率不变，并计算一个虚拟的总贷款期限。所以如果没有特别还款，25年后你们不会看到贷款为零。

我个人认为3.22%的利率太高了。倒不如选择20年或15年期限。

这意味着在模型1中，你们支付25年，每年1,080欧元（共计324,000欧元），但仍然有30,000欧元的剩余债务。银行的模型假设你们在25年后仍然享有相同的利率，并且计算一个虚拟的总期限。所以如果没有提前还款，25年后你们不会看到本金归零。

我个人觉得3.22%的利率太高了。宁愿选择20年或15年期限。

谢谢你的初步评估！但是如果15年后利率达到5%，我们就什么也没赚到。这大概就是风险所在。

你也认为储蓄型建筑贷款方案不好吗？

我们其实让中介提供一个30年固定利率的报价。

作为比较，这里是第一个报价：

贷款金额 245,000 €
名义利率 2.6%（混合）

本金和利息贷款 195,000 €
还款额 920 €
利率锁定期 25 年
名义利率 2.82%
剩余债务 0 €

+
KfW贷款 50,000 €
还款额 58 €，1年后 200 €
利率锁定期 10 年
剩余债务 27,000 €

这直接可以排除，还是称之为最佳选择？

没有头绪，得重新计算一下。

我用模型2计算出来的总利率超过1.095，看来更划算。

你说的模型2是指建房储蓄组合，还是我在上一篇帖子中写的那个——带有KfW贷款的那个？