梦想建房——对我们来说可行吗？

大家好，

作为一个小家庭，我们希望拥有属于自己的四壁，以独栋住宅的形式。目前到处都在谈论，购房贷款利率非常低，因此我们开始考虑建房的事情。不过，到目前为止，我们还没有对此做过详细的思考或收集信息，所以我想向你们请教经验和建议，看看这个愿望对我们是否可行……

我们是一家四口（34岁和33岁），有两个孩子，分别是6岁和3岁。我的妻子目前没有工作，专注于照顾家庭和孩子。我每个月的净收入是3500欧元，另外还有育儿补贴。我打算每月花费1500欧元（含暖气费——也就是1100到1200欧元偿还贷款，300到400欧元作为附加费用）。

我们没有多少自有资金（大概1万欧元），但我可以自己承担很多室内装修的工作（地板、壁纸、瓷砖等），我之前搬家时积累了不少经验…… -> 这些工作是否可以被算作自有资金？

我预计最高贷款额度为30万欧元，实际可能是25万欧元，想在30年内还清房屋和土地贷款。土地价格为10万到13万欧元（另加2万欧元公证费和土地登记费）——有两个地块可供选择。房屋面积大约130平方米，没有地下室。

我的问题是——以25万欧元贷款额、30年还款期的条件，我们建房是否现实？我们希望每月偿还贷款不超过1200-1300欧元（理想）。或者是否更好等待几年，积累自有资金（我估计3年内可积累3万到3.5万欧元）再开始？我们住在美因茨地区，如果能推荐下一步该去银行/储蓄银行或理财顾问那里，获取相关重要的贷款信息，那就太好了……如果能介绍在美因茨地区有良好口碑的建筑公司，我们也会很感激。

提前感谢！

问候

你尤其要考虑一下房屋建造的费用。如果你想贷款250-300万欧元（更倾向于250万欧元），而你的地皮已经需要120-150万欧元（包括附加费用），那么你的房子只剩下100-180万欧元（包括地下室）。如果你还考虑建筑附加费用，那么用于房子包括地下室的资金就所剩无几了...

但是为了回答你的实际问题。你目前是租房住，对吗？租金是多少？你之前的自有资金情况怎么样？如果你说你能每月大约支付1200欧元的年金，之前这些钱都用到哪里去了？有负债吗（例如汽车）？在银行你将需要100%或更高的贷款比例。这会明显恶化利率条件。我建议你从现在开始把你计划的款项存入一个活期存款账户，积累自有资金。直到你可能开始建房，肯定还需要很多个月，甚至一两年以上。到那时，你可能已经有了至少用于附加费用的钱，也可能不需要超过100%的贷款了。

@Schubert: 没有地下室... 我正在看。

不过：没有自有资金，25万贷款减去15万地皮剩下10万。扣除谨慎估计的3万建筑附加费用，房子预算剩7万。这不行。

: “备选”价格或房屋信息从哪里来的？

如果我在Immonet等网站输入美因茨及周边地区，会出现更便宜的地皮。
还有规划中的带地皮的新建房屋……虽然低于20万，但通常还会有额外费用。不过总体上比13万买地皮更便宜。这不行。

你好，我看不出这里有融资的余地。以收入和几乎没有自有资金的情况，银行不会愿意跟你们一起承担30万。[Die Kindererziehung]仍然是重点（这也没问题）。

谢谢你的快速回复。

@Schubert：是的，我们是租房住，月租900欧（含暖气……算上所有最终结算后大约1000欧）。到目前为止还没能存钱，因为我们之前没有考虑过这个问题，而且以前我每月也没赚到3.5千欧（学业、一次性偿还助学贷款、孩子等等）。所以以前没有真正的潜力去存钱。

@Ypg：土地价格（13万欧）是来自市政府，幸运的是没有中间经纪人等。目前还有两个地块，我们看过且非常喜欢。这些标出的土地价格是针对我们可以立即购买的、位于我们居住且希望继续居住的住宅区（最后几个待售地块）。不过，如前所述，我们在这方面还是新人，还没考虑过其他居住地或土地。

@Schubert/Ypg：我只是想借一个合理的金额。最终我计划在30年内还清贷款，到了60岁我不知道身体状况如何，收入又会怎样。此外，我不想买太大的房子，因为孩子们迟早会搬出去，到时我们不需要那么大的房子。

总结一下：我重点考虑的是土地和30年贷款偿还（月供1200欧）。所以我认为30万欧是我的上限。这样我计算的是15万欧买个大约130平米的房子，当然不是交钥匙房，自己要做一些工作。

或者我哪里想错了？在哪里可以省钱（全部由一家建筑公司承建还是自己安排多家企业和手工艺人，在部分环节自己动手）？

P.S.：对于70千欧的房屋报价，比如一些成品房供应商提供的，我其实不太看好。目前正在寻找美因茨地区的供应商。