要建大房子吗？还是继续租住？

大家好，社区成员们，
我已经阅读了许多帖子，因此建筑专家和其他人给了我一个关于我们房子成本的现实想法。

我们目前是4个人，我的妻子（27岁）从秋天开始从事一份高薪的兼职工作，我（38岁）将在七月份成为公务员。简而言之，从十月份开始，我们在扣除所有费用后大约有3000欧元的可自由支配收入。由于享受联邦住房优惠，我们的租金相当便宜，而且居住环境也很宜人，因为我们住在科隆最美的市区之一，靠近一个公园，所在住宅区也很安静。我们三间房足够我和妻子以及我们两个小女儿住，但我们未来十年内还打算再要2-3个孩子。

我们的自有资金（不包括2.5万欧元的应急储备）是我父母目前出租的联排别墅出售所得的大约15万欧元。如果我们竞得该地块，土地面积305平方米，价格将为10万欧元。

我们考虑的房子是一半双拼，带全地下室，带地热泵，有改建好的阁楼和车库。房屋尺寸为7x12米，约170平方米的居住面积。

根据审慎估算，结合Epi的经验，我算出房子连同所有建筑附加费用、车库、花园等的价格大约是37万欧元，包括1万欧元的预备金。

这意味着我们需要贷款约32万欧元……

最初，在我认识这个论坛之前，我曾参考制造商的价目表，粗略估计独栋房和双拼房的价格大约为25万欧元。但我不知道还有这么多额外的费用。我原本计划贷款20万欧元，但多出12万欧元的负担确实有些沉重。我没想到建房会这么贵。问题是，我们目前建的房子稍大于需求，但考虑未来孩子的增加，我们需要有余地。我不知道是否有意义限制在120平方米，然后10年后发现有两个或三个孩子时房子太小了……然后卖掉再重新建？

另一方面，32万欧元的贷款金额看起来非常高。以3-4％的还款率，我们大约需要18-20年才能无债务。在此期间，我们每月扣除所有债务最多剩下2000欧元生活费。

因此，我的总体考虑是，请大家提供反馈——我们目前在考虑放弃建房项目，继续租房，如果以后有第三、第四个孩子，可能迟早得搬出去。也许未来几年能以特殊条件购买这套公寓，然后在自由市场上获利卖出（何时出售不必缴税？）。这样我们将有更多的自有资金，但我认为那是十年的事情了。

另一方面，建造并居住在这所大房子里，就意味着孩子们能享受到他们本来要十年后才能买或建的房子——如果那时我们有更多的自有资金。而孩子们什么时候需要房子呢——我觉得更可能是他们还小的时候，是吧？

大家对我们的情况有什么反馈？你们会建议什么？
我们目前没有债务——带有高额月供的生活怎么样？
还会有钱用于度假、投资，还是这所房子在未来10-15年将是生活的全部中心？

感谢你们的评估！

问候
sw1008

什么建议给你呢……不知道。看起来你们对现在的状态很满意。如果你们在扣除所有义务后确实还有3000欧元剩余，那么这样的建筑项目从财务上来说是没有问题的。

虽然我们融资的金额没那么高，因为我们有更多的自有资金，但贷款生活还是挺好的。我们选择的还款额度和原来租房的月租（大约1000欧元）差不多。按这个速度，我们需要36年才能还清贷款，但我们还有不错的储备，每年至少能支付5000欧元的额外还款，这样我们将在20年内还清房贷的目标非常现实。

融资不应束缚得太紧，必须保证灵活性。我们经常可以免费调整还款额度，并且有权每年进行10%的额外还款。为了争取这些权利，我们在银行吃了不少苦头。但这样我们现在可以保持最低还款，用来完成房子建设，明年起可以还更多的钱。如果你们还想要更多孩子，当然也要考虑到这一点。最有效的方式是确保你的收入足够覆盖贷款和家庭生活开销，你妻子的收入可以算作奢侈品钱或额外还款资金。我们就是这么安排的。

我赚的钱可以随意花，我妻子的收入（目前是育儿津贴）存入一个储蓄账户，用于购买房屋和花园用品，或者当有人抱怨车子，或者计划去度假时出钱。

个人认为，有五个孩子的话，肯定应该住在一栋带有花园和活动空间的房子里。租房的话，迟早会因为孩子的“噪音”与邻居产生矛盾。

我曾经想到过建房会很贵，但没想到会这么贵。如果我在签字前知道今天手上这些数字，我们就不会建房了。我们建了150平方米的房子，没有地下室，地块是700平方米，符合KFW 55标准。现在包括搬家、新家具等所有费用，房款总额已经是四位数开头的惊人数字。但若按30年每月租1000欧元计算，这个数字至少一样可怕。

这是你们的决定，非常可能是你们人生中迄今为止最艰难的决定。

嗯，我们目前在科隆租金是412欧元，面积72平方米，因此如果不想让我们的孙辈还房贷，我们必须选择明显更高的还款额。对我来说，财务自由很重要，也就是说，我虽然想盖房子并且住得舒适，但不想放弃年度假期或者必须绝对克制自己。房子不应该成为负担，而是达到目的的手段，也就是给孩子一个家。

这使我考虑将还款额设得稍低一些，清楚这会延长贷款期限，可能达到25年甚至30年。但或许在这期间有可能出售我父母现在居住的房子，用所得还清剩余贷款，大约在15年利率固定期满时。

在像现在这样的低利率阶段，理论上贷款期限拉长、充分利用最长利率固定期应该是划算的。这样可以通过较低的还款额获得更大的财务灵活性，如果约定了提前还款选项，也有机会通过提前还款更早还清贷款——谁又能预测未来15到20年呢。

我慢慢开始接受这笔巨额贷款。只要我们的生活和生计不被破坏，并且我们像现在一样保持节俭的生活方式（是的，我们会选购广告纸上的特价商品，是的，我会在加油、购物时比价，并且在合理的地方节省开支，但这是出于信念）。

也许你们中有人可以分享经验，前一条留言对我们帮助很大。

我想知道，什么时候开始流行在20年内还清贷款。通常是30年，还更适合你们的（年龄）。大家应该放松些看待这件事，这样还款比例也会更轻松 ;)

嗯，二十年后我也得筹点零用钱，帮助我的孩子们在学习和培训期间提供一些经济支持——所以。

私下里我还想补充以下几点：

我们本可以还款更多，但我们有意不这么做，因为我们不想真的调整我们的生活方式。尤其现在，我们正处于组建家庭的阶段，有了第一个孩子，可能很快会有第二个。在这个阶段，想要犒劳自己一下。
正如之前所说，这栋房子只比我们的租金贵一点点，但却有巨大的附加价值。

我们有20年的固定利率，如果情况真的很糟糕，剩余贷款大约是15万欧元。即使那时利率涨到8%或10%，每月还款也只比现在多大约400欧元。对两个受过高等教育的人来说，这应该不是问题，即使孩子们可能开始上大学。

最坏的情况下，银行会从我们这里赚很多钱，但对我来说，无论是银行还是房东，其实都无所谓。
当然，将来真正拥有自己的房子会很美好，但那时又要开始考虑如何合理地安排资金。目前我很庆幸没有这样的烦恼。在建房前，我眼睁睁看着通胀率吞噬着我们微薄的利息。每个月我们都投入了不少钱，明知道银行里的钱会越来越少。
但没人能让我那么快去买股票或基金，我对它们没有信心。

ypg写得很好。轻松的还款额带来轻松的居住者 :)