带有住房储蓄的年金贷款

大家好，

我收到一家银行的以下报价；房屋完全融资（360,000欧元），13万欧元自有资金用于附加费用和翻新。

年龄：双方均26岁，公务员，月净收入4320欧元（妻子目前及未来4/5年仅工作半职）

报价分为两部分：
I.)
贷款金额：260,000欧元
名义利率：1.65%
固定利率期限至：2036年
实际年利率：1.68%
预计到期日期：2053年
初始还款比例：2.46%
年度特别还款：13,000欧元
固定利率期满后可能剩余债务：154,727欧元
年度准备利息：3.0%，自2022年12月起
月负担：890欧元

II.) BESTEHENDER Bausparer
贷款金额：100,000欧元（已积累7,000欧元）
名义利率：1.3%
固定利率期限至：2036年，之后1.85%
实际年利率：1.70%
预计到期日期：2049年
初始还款比例：0%
年度特别还款：-
固定利率期满后可能剩余债务：100,000欧元（到时至少积累33,000欧元；自2036年起偿还67,000欧元）
年度准备利息：3.0%，自2022年12月起
月负担：258.24欧元，其中149.91欧元为积累部分

月还款约为1,148.24欧元，但几年后将会上调。

大家怎么看？

我认为条件不好。
在15年固定利率期内，有2名公务员和自有资金，15年的利率应该在1.0-1.2之间。
我也不认为与[Bausparvertrag]的组合是必要的。宁愿选择10年期100千的常规贷款，利率为0.7-0.9，然后在10年后看看有什么可能和如何操作。

你们觉得什么重要？你们想要利率安全吗？还是更低的利率？

当然两者都有会更好，不过更倾向于安全……

我之前也遇到过类似的结构，并且计算了所有内容。结果大致是这样的：如果15年后的利率高于大约5%，那么基于稍后较低的利率，通过这个住房储蓄计划我可以省钱。我认为这不太可能，因此放弃了这个报价。

1,65% 和 1,85% 的贷款利率对 15 年来说太贵了。Bausparvertrag 有一些缺点（Abschlussgebühr），这些费用部分没有计入实际利率，但在你们这里免除或者已经支付。此外，前 15 年不还本金，只是无息储蓄？而且只有在非常高的还款额时才会获得较低的利率，但 15 年内应当是可能的。优点是利率长期稳定，以及在储蓄期和还款期均可进行“ Sondertilgungen”。