वित्तपोषण प्रस्ताव पर आपकी राय

नमस्ते,

हमने अपना छोटा घर ढूंढ लिया है और इस समय वित्तीय प्रस्तावों की तुलना कर रहे हैं। नीचे एक प्रस्ताव है जो हमें आज मिला है। मैं आपकी राय जानना चाहूंगा!

पहले हमारे पारिवारिक/वित्तीय स्थिति के बारे में कुछ जानकारी:
मेरे पति और मेरी उम्र 33 साल है, हमने जून में अपना दूसरा बच्चा पाया है। हमने अपनी इच्छित किस्त 1,000 - 1,100 यूरो के बीच रखी थी। हालांकि, 2017 तक हमारी वित्तीय स्थिति थोड़ी सीमित है (अभिभावक भत्ते के कारण आय में कमी, फिर दूसरे बच्चे की देखभाल के लिए अधिक खर्च, आदि)। इसलिए इस अवधि में हम बहुत कंजूसी से योजना नहीं बनाना चाहते थे।

सलाहकार ने अब निम्नलिखित प्रस्ताव दिया है:

खरीद मूल्य सहित अतिरिक्त लागत: 347,000 यूरो
स्वयं की पूँजी: 62,000 यूरो
ऋण राशि: 285,000 यूरो
ब्याज स्थिरता अवधि: 10 वर्ष
प्रभावी वार्षिक ब्याज दर: 2.01%
मुख्य भुगतान दर: 1.65%
मासिक किस्त: 864.50 यूरो
10 वर्षों के बाद बची हुई ऋण राशि: लगभग 233,000 यूरो।

ब्याज जोखिम को बाद में कम करने के लिए, साथ में 100,000 यूरो का एक [बाउस्पारवेरट्राग] (Bausparvertrag) करार किया जाए, जिसमें 10 वर्षों में 30,000 यूरो जमा किए जाएं (महीने में 250 यूरो, लेकिन यह लचीलापन से बचत किया जा सकता है)।
-> ब्याज स्थिरता अवधि के बाद, 100,000 यूरो की विशेष किस्त भुगतान करें। यह लगभग 2.5% ब्याज पर होगा। ऐसा करने से ब्याज जोखिम केवल शेष 133,000 यूरो पर होगा।

मुझे थोड़ा संदेह है कि क्या यह एक अच्छा प्रस्ताव है...
आपका क्या विचार है??

ऋण की शर्तें बाजार के अनुसार लगती हैं। हालांकि, मेरी नजर में वापसी की दर बहुत कम है, और साथ ही घर बचत योजना की समांतर बचत केवल एक छोटा सांत्वना है। आपको कम से कम 2% वापसी करनी चाहिए।

किसने आपको घर बचत योजना में 30,000 यूरो जमा करने की सलाह दी? उसे सज़ा दी जानी चाहिए। यह नाकाम रहेगा या अतिरिक्त लागत के साथ एक मध्यवर्ती वित्त पोषण में समाप्त होगा।

आपको कम से कम 40,000 यूरो जमा करना होगा ताकि घर बचत योजना समय पर योग्यता प्राप्त कर सके। अन्यथा अंत में आप नुकसान में रहेंगे। (अधिकांश घर बचत योजना अनुबंधों में 40% लागू होता है। अपवाद नियम की पुष्टि करते हैं)

क्या आप कुछ वर्षों में वापसी की दर को समायोजित कर सकते हैं? तो आपको इसे करना चाहिए, लेकिन मैं आपको अब से बताता हूं कि आप ऐसा नहीं करेंगे क्योंकि अन्य प्राथमिकताएं होंगी।

आपने घर बचत योजना की संरचना अभी तक समझी नहीं है।

मैं लगभग 15 साल की अवधि तय करने की सोचूँगा। शायद 20 साल तक भी।

समस्या यह है कि आपकी मासिक किस्त 1200€ है (850 क्रेडिट और 250 बीएस)। मैं बेहतर समझूंगा कि पैसा सीधे क्रेडिट में लगाया जाए।

10 साल बाद आपके पास लगभग 5 साल का समय होगा उपयुक्त कनेक्टिंग क्रेडिट खोजने के लिए। क्योंकि आप 10 साल बाद कभी भी समाप्त कर सकते हैं।

बीएस के मामले में मैं संदेहपूर्ण रहूँगा। आपके पास अभी भी 133,000 प्लस 70,000 बकाया है। यह कुल 207,000 यूरो का बोझ होगा। बीएस को भी 10 साल बाद चुकाना होगा।

अगर आप क्रेडिट को सीधे 1200 यूरो से चुकाते हैं, तो आपके पास "सिर्फ" 189,000 बकाया होगा। यह लगभग 27,000 यूरो ज्यादा है जो आपने चुका दिए।

ये सब तो सिर्फ गणित के खेल हैं।

बाउस्पारर को लेकर मैं संशय में रहूंगा। आपके पास अभी भी 133,000 है और उसके साथ 70,000 बाकी है। यह कुल 207,000 यूरो का बोझ होगा। बाउस्पारर को 10 साल बाद भी चुकाना होगा।
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बाउस्पारर पर कितनी ब्याज दर लग रही है? क्या आपके पास 2% है या 70,000 € के लिए पहले से ही 4% है? मैं आपको लंबी समय तक ब्याज दर स्थिर रखने की सलाह दूंगा, खासकर जब दो बच्चे हों तो कई चीजें हो सकती हैं।

नमस्ते,

मैं इसे लापरवाही समझता हूँ केवल 10 साल का अनुबंध करना और इतने कम किस्तें शामिल करना। यहाँ 2,xx होना आवश्यक है। बेहतर है क्रिपेन लागत के कारण पहले 2 साल त्याग करना और फिर तीसरे साल से छुट्टियाँ मनाना। इसके लिए शुरू से ही सही तरीके से किस्त चुकानी चाहिए।

15 से 20 साल आवश्यक हैं। क्या आपने कोई Vermittler से संपर्क नहीं किया?

ब्याज लॉक-इन की अवधि ज़रूरी नहीं है, भले ही इसे यहाँ बार-बार प्रचारित किया जाता हो!

यह पूरी तरह से अपनी जोखिम सहनशीलता, जोखिम वहन क्षमता और ब्याज की अपेक्षा पर निर्भर करता है कि आप किस ब्याज लॉक-इन को चुनते हैं।

लंबी ब्याज लॉक-इन के लिए पहले कुछ वर्षों के गारंटीकृत अतिरिक्त खर्चों को अगले वर्षों में काफी बढ़े हुए ब्याज दरों से ही वापस कमाया जा सकता है।

और मैं कम से कम अगले 10 वर्षों के लिए इसे संभव नहीं समझता। हालांकि यह मेरी अपनी, जोखिम पर आधारित राय है।