हम वित्तपोषण में प्रगति नहीं कर रहे हैं

नमस्ते,

हमने कुछ महीने पहले एक घर बनवाने का फैसला किया था। घर की योजना बन चुकी है, जमीन आरक्षित है। अब एकमात्र समस्या वित्तपोषण की है।
घर की कुल कीमत 260,000 यूरो है।
वित्तपोषण राशि: 200,000 यूरो।

हमारी इच्छा है: लगभग 25 वर्षों की अवधि में महीने के 800-900 यूरो भुगतान करना।

हमारे बचत बैंक ने अब निम्नलिखित प्रस्ताव रखा है:

200,000 यूरो सामान्य ऋण पर 2.5% ब्याज दर के साथ 10 वर्षों के लिए ब्याज स्थिरीकरण और 1% चुकौती।
(महीने के 600 यूरो) 10 वर्षों के बाद बची हुई राशि लगभग 177,000 यूरो।

महीने के 200 यूरो एक भवन बचत अनुबंध में जमा किए जाएंगे। इसके अतिरिक्त 7,800 यूरो वार्षिक उस भवन बचत अनुबंध में जमा किए जाएंगे। इस तरह 10 वर्षों के बाद 177,000 यूरो 3% ब्याज दर पर 14 वर्षों के लिए चुकाने योग्य होंगे।

अब हमारी समस्या यह है।

लगभग 8,000 यूरो जो वार्षिक भवन बचत अनुबंध में जमा होना है, वह हमारी विशेष चुकौती होगी। पर मैं यह विशेष चुकौती तब ही करना चाहता हूँ जब मुझे सही लगे। मैं हर वर्ष इस पर बाध्य नहीं होना चाहता।

क्या हमारे लिए कोई बेहतर समाधान है?

धन्यवाद,
माइका

KFW के साथ क्या है?
क्या आप सच में हर साल 7.8 TEUR बाउस्परवेरtrag में जमा करने की योजना बना सकते हैं? अगर नहीं, तो पूरी गणना बेकार है।
मैं खुद से यह सवाल पूछता: क्या मुझे सच में पूरी राशि ब्याज सुरक्षा के साथ चाहिए? स्पष्ट है कि स्पारकासे इस बड़े बाउस्परवेरtrag से सबसे ज्यादा कमीशन कमाता है... लेकिन क्या यह ज्यादा समझदारी नहीं होगी कि उदाहरण के लिए केवल 100 TEUR का एक बाउस्परवेरtrag किया जाए, जो 10 साल बाद 100 TEUR चुकाए? 77,000,- EUR को फिर आप एक बार फिर से एननुइटेटर्ड लोन के रूप में आगे बढ़ा सकते हैं। इस राशि के लिए मुझे ब्याज परिवर्तन का जोखिम नियंत्रित लग रहा है। शायद यह सोचने लायक विचार हो सकता है...

पहले से ही आपके उत्तर के लिए धन्यवाद। बाउसपारवर्ट्राग के बारे में मैंने शायद कुछ गलत समझाया है। हमने 10 वर्षों के बाद लगभग 83000 यूरो बाउसपारवर्ट्राग में जमा किया होगा और इस प्रकार बाकी के 177000 यूरो को फाइनेंस कर सकेंगे। लेकिन बिना इस उच्च सॉन्डरटिलगुंग के यह काम ही नहीं करेगा। मैं हर साल सॉन्डरटिलगुंग नहीं करना चाहता।

हैलो मिका,

हमारे घर के खर्च और कर्ज की राशि लगभग समान हैं।
एक बड़े इंटरनेट-कर्जा Vermittler के माध्यम से हम भी स्थानीय Sparkasse तक पहुँच गए।
घर, Grundstück, और अन्य निर्माण संबंधित सभी अनुमानित खर्च लगभग 280T€ हैं।
215T€ कर्ज की राशि है, जिसमें से 50T€ KFW है।

सटीक आंकड़े मेरे पास अभी नहीं हैं, लेकिन मैं याद से बताने की कोशिश करता हूँ।
हमने 15 साल की ब्याज दर स्थिरता के लिए 2.94% Annuitätendarlehen और 1.41% Kfw कर्ज चुना है। Kfw सहित मासिक किश्त लगभग 880€ है। 5% Sondertilgung संभव है।
टिल्गुंग लगभग 2% है। कि मैं 25 सालों में पूरी तरह से खतम कर पाऊंगा या नहीं, यह Sondertilgungen पर निर्भर करता है।

वर्तमान ब्याज दर की स्थिति में हमने 10 साल की ब्याज स्थिरता के बारे में सोचा भी नहीं।
Bausparvertrag वाला विकल्प हमारे लिए भी संभव नहीं था।
पहले तो आप Bausparvertrag पर 1% फीस देते हैं और फिर आपको 10 साल के लिए कम Guthabenzins मिलता है, जबकि आप Kreditszinsen भुगतान करते रहते हैं। यह उस ब्याज पर निर्भर करता है जो आप बाद में अपेक्षित करते हैं, कभी-कभी यह सस्ता हो सकता है, लेकिन ज़रूरी नहीं।
अगर ऐसा पहले से साफ हो कि आप हर साल Sondertilgung देने में सक्षम या इच्छुक नहीं हैं, तो 10 साल के बाद समस्या हो सकती है क्योंकि आपका Bausparvertrag अभी तक zuteilungsreif नहीं होगा। मैं इस बारे में भी बहुत सावधान रहता।
Bauspar विकल्प पर बैंकरों को अच्छा लाभ होता प्रतीत होता है :) इसका मतलब यह जरूरी नहीं कि यह ग्राहक के हित में हो।

20 साल की ब्याज दर स्थिरता को हमने भी देखा था। 15 साल के मुकाबले ब्याज में बढ़ोतरी के कारण ब्याज दर 7-8% तक जाना चाहिए था। यह तथ्य है कि ब्याज दर फिर से बढ़ेगी। हालांकि, मैं 2-3% की लक्ष्यित मुद्रास्फीति के कारण नहीं मानता कि ब्याज दर तेजी से बढ़ेगी। अगर मेरी उम्मीद के विपरीत ऐसा होता भी है, तो मुद्रास्फीति और वेतन भी बढ़ेंगे। तब तक आप काफी Sondertilgungen कर सकते हैं। ब्याज दर अचानक नहीं बढ़ती। लोग अक्सर 90 के दशक की शुरुआत की उच्च ब्याज दरें (लगभग 9%) याद करते हैं। लेकिन तब मुद्रास्फीति 5% थी।

शुभकामनाएँ, मुस्केटियर

यह निश्चित रूप से पहले से ही बहुत अच्छा लगता है। लेकिन मेरे पास दो सवाल हैं:

15 साल की ब्याज अवधि के बाद आप क्या करते हैं? उसके बाद ब्याज तो बढ़ सकते हैं, है ना?

क्या KFW ऋण वास्तव में केवल 1.41 प्रतिशत की लागत करता है? स्पार्कासे की महिला ने कहा था कि प्रभावी ब्याज दर 2.65 प्रतिशत तक पहुंच सकती है।

अगर आप हर साल 8000 € अतिरिक्त चुकता कर सकते हैं, तो 10 साल के अंत में आपकी बाकी कर्ज 80,000 € होगी। इसमें जोखिम कम होता है। मैं खुद को किसी बाउस्परवार्त (Bausparvertrag) से बंधना नहीं चाहूंगा।

हमने 20 साल का विकल्प चुना है, क्योंकि हम मासिक खर्च को जितना संभव हो कम रखना चाहते हैं, इसके लिए हमने 10% अतिरिक्त चुकाने का अधिकार रखा है। हम इस तरह कमाते हैं कि 10% अतिरिक्त चुकतियां आसानी से कर सकते हैं, और अगर औसतन 5% अतिरिक्त चुकतियां करें, तो 20 साल में कर्ज पूरी तरह से चुक जाएगा।
केवल वही लोग जो अतिरिक्त चुकतियों की योजना बनाते हैं, उन्हें बहुत अनुशासन की जरूरत होती है। वरना यह योजना उल्टी पड़ सकती है।