निजी ऋण - क्या ध्यान रखना चाहिए?

FA एक बाजार के अनुसार सामान्य ब्याज दर निर्धारित करता है (मुझे लगता है 5.5%)। जो भी ब्याज आप कम देते हैं, उसे उपहार माना जाता है। यदि ब्याज की बचत कर छूट राशि से अधिक हो जाती है, तो आपको उपहार कर देना होगा।

हमने इसे एक बार हिसाब लगाया था और मुझे लगता है कि कुछ इस तरह 100k ऋण ब्याज मुक्त = 20k उपहार निकला था।

यह अच्छा लगता है, और आकार की दृष्टि से उस दिशा में है जिसकी हमने कल्पना की थी।

मैंने अब इसका हिसाब इस प्रकार लगाया है: मान लीजिए कि आपको 600k लेना है, तो 4% ब्याज और 2% चुकौती के साथ कुल अवधि में ब्याज 390398€ होगा।

अगर मैं केवल 500k को 4% पर और 100k को 1% पर लेता हूँ और जो बची हुई राशि है उसे निजी ऋण की चुकौती में लगाता हूँ, तो कुल बचत लगभग 55k आएगी।

यहाँ तक कि अगर बचे हुए ऋण का वारिस को समर्पण हो जाता है, तो भी वारिस कर कम होगा।

या क्या मेरी सोच में कोई गलती है?

सामान्य गणना के अनुसार मुझे यह एक अच्छा समाधान लगता है, पारिवारिक/भावनात्मक पहलू को एक तरफ रखते हुए :)

इसके अलावा तुम्हें ध्यान रखना चाहिए कि चाचा यह समझ सकते हैं कि अब वे 3% से अधिक का जोखिम-मुक्त फिक्स्ड डिपॉज़िट प्राप्त कर सकते हैं। शायद वे अपनी पेशकश वापस ले लें या ब्याज दर के बारे में अपनी धारणा को ठीक करें।
मैं इसे केवल तभी करूंगा जब चाचा को बार-बार न देखा जाए। वे आपकी हर बड़ी खर्च को संदेह की नज़र से देखेंगे, क्योंकि आप तो इसके बजाय (सस्ता) ऋण चुका भी सकते थे। दुर्भाग्य से, मैंने दोस्तों के बीच यह अक्सर देखा है, चाहे पहले कितनी भी सहमति और समझौते हुए हों। निजी लोग पैसे या कारोबार के मामले में काफी गैर-पेशेवर व्यवहार करते हैं।

यह एक प्रकार का मामला है। मेरी पत्नी के लिए यह बहुत दबाव होगा, मैं कहूंगा "तुमने मुझे पैसा उधार दिया, मैंने इससे जो किया वह मेरी समस्या है।" और ताकि किसी तरह की लड़ाई न हो, जब हालात बदलें, इसलिए एक अनुबंध किया जाता है।

हर 10 साल में 20,000 यूरो का टैक्स-फ्री गिफ्ट फ्रिबेट मिलता है, जिसमें छूट सिर्फ पति-पत्नी, बच्चे और पोते-पोती को है। और अगर सभी इसका पालन करें, तो संघीय बजट दोगुना होता और फ़ेडरल रिपब्लिक कर्ज़मुक्त होती।
जो लोग इसका उपयोग करते हैं, वह हर कोई खुद जानता है ;)

सिर्फ इसलिए कि कर विभाग 5.5% ब्याज मानता है। यह पूरी तरह से абсurd है... क्या मुझे भी आंशिक रूप से निजी ऋण को उपहार के रूप में करों में जोड़ना होगा क्योंकि मुझे वहां वर्तमान में 3.5% मिलता है?

सबसे पहले, जो कुछ भी मैं लिख रहा हूँ, वह इस आधार पर है कि सब कुछ FA को भी रिपोर्ट किया जाएगा - जो कि मैं फिलहाल नहीं मानता, क्योंकि यह बिल्कुल असामान्य है। परिवार के भीतर ऐसा नहीं किया जाता ;-)

मैंने अब इस तरह से गणना की है:
मान लीजिए कि आपको 600k लेना है, तो 4% ब्याज और 2% वापसी के साथ पूरी अवधि में कुल 390398€ ब्याज होगा

अगर मैं केवल 500k को 4% पर और 100k को 1% पर लेता हूँ और जो बचाई गई किस्त प्राइवेट लोन की अदायगी के लिए उपयोग करता हूँ, तो कुल बचत लगभग 55k होगी।

फिर तुम कम ब्याज देते हो और FA इसे एक उपहार मान लेता है, क्योंकि बाजार के अनुसार ब्याज लेना जरूरी होता है।

ख़ास बात है कि वित्त विभाग 5.5% ब्याज लगाता है।

हाँ, यह मूर्खतापूर्ण है। क्योंकि ऐसी कोई नियमावली नहीं है। 5.5% ब्याज केवल तब ही लगाया जाता है जब प्राइवेट लोन पर कोई ब्याज तय नहीं किया जाता।
अगर आप आज चाचा से 3.8% पर 5 साल के लिए क्रेडिट लेते हैं, तो यह बाजार के अनुसार है और FA इस अनुबंध को मंजूरी देता है।

ओह हाँ, कृपया लोन देने वाले को याद दिलाएं कि ब्याज आय पर भी कर देना जरूरी है। इसलिए इसे टैक्स रिटर्न में पूंजीगत आय के रूप में दिखाना पड़ता है। मूलतः लोन लेने वाला ब्याज को विज्ञापन व्यय के रूप में भी कटौती कर सकता है (अगर वह मामले में विज्ञापन व्यय योग्य हो जैसे व्यवसाय/भाड़ा)।

मैं तो इन विषयों को लेकर ज्यादा चिंता नहीं करता। अनुबंध बनाओ, ताकि लोन देने वाले को थोड़ी सुरक्षा मिले। पैसे उधार दो या खर्च करो। चुकाओ और काम खत्म। इससे किसी को कोई लेना-देना नहीं। कानूनी? नहीं। लेकिन व्यवहारिक और सामान्य।

सबसे पहले, जो कुछ भी मैं लिखता हूँ, उसे इस मान्यता के तहत माना जाता है कि सब कुछ FA को भी रिपोर्ट किया जाएगा - जिसे मैं फिलहाल मानता नहीं हूँ, क्योंकि यह पूरी तरह असामान्य है। परिवार के बीच ऐसा नहीं किया जाता ;-)

आप 100000.--€ कैसे ट्रांसफर करना चाहते हैं? अगर यह पूरी तरह से FA के बिना जाना है, तो सावधानीपूर्वक योजना की आवश्यकता है। इससे बेहतर है कि अनुबंध को एक पुराने तारीख पर बनाया जाए जब ब्याज दर अभी भी 1% थी।

सरल समाधानों के दोस्त के रूप में, मैं यह तय करूंगा कि कुछ Gewerken के बिल प्यारे अंकल को भेजे जाएं। वह उन्हें चुका देंगे और मामला खत्म। तो, अब आएं वे जो बहुत ज़्यादा सही होने का दिखावा करते हैं... ;-)

मैं भी अभी पूछना चाहता था, क्योंकि 10,000 से ऊपर के ट्रांजैक्शन बैंक को तो रिपोर्ट करने ही होते हैं, है ना? लेकिन हाँ, सबसे आसान तरीका शायद बस बिलों का भुगतान कर देना है...