हमारे घर की वित्तपोषण की योजना

नमस्ते सभी को,

हम अगले महीने अपनी पहली फाइनेंसिंग की प्रारंभिक बातचीत कर रहे हैं। तैयार होने के लिए मैं आपसे यह जानना चाहता हूँ कि क्या मेरी योजनाएं सही लगती हैं। चूँकि यह बातचीत मेरे पिता के साथ होगी, मुझे थोड़ा डर है कि वह मुझे बहुत नरमी से पेश आएंगे। इसलिए ईमानदारी से बताइए (वैसे भी आप हमेशा ईमानदार रहते हैं )। कभी-कभी मैं बहुत आशावादी हो जाता हूँ या पेड़ों की वजह से जंगल नहीं देख पाता।

आय के बारे में:
मैं एक सरकारी कर्मचारी के तौर पर 2,500 यूरो नेटती कमाती हूँ (सහ यात्रा खर्च वापसी के साथ; अगले साल के मध्य से 2,700 यूरो; निजी स्वास्थ्य बीमा पहले ही कट चुका है)।
वह (32 वर्ष) 2,000 यूरो नेट (अतिरिक्त भत्ते, कंपनी कार पहले ही काट दी गई है)।

खर्चे: 480 यूरो ठंडी किराया
कुल मिलाकर नियमित खर्च लगभग 2,300 यूरो (मेरी कार की लागत को छोड़कर क्योंकि मुझे यह वापस मिलती है)।

हमारे पास वर्तमान में 25,000 यूरो की खुद की पूंजी है। विकल्प के तौर पर मैं एक रीस्टर (Riester) योजना से 13,000 यूरो भी ला सकती हूँ। पिछले महीने आखिरी शादी के बिल का भुगतान हो गया था, इसलिए हम हर महीने घर के लिए 1,700 यूरो बचाने का लक्ष्य रखते हैं। इस महीने उदाहरण के लिए 2,000 से अधिक होंगे, लेकिन यह बदलता रहता है।

चूँकि कम खुद की पूंजी के बारे में सवाल आएगा: पिछले साल हमारा पूंजी एक आवश्यक स्थानांतरण और नई रसोई सहित काफी कम हो गया था। फिर शादी, कार खरीद ... जैसी स्थिति थी।

हमारी योजना:
हम साल के अंत में एक भूखंड खरीदना चाहते हैं। अतिरिक्त खर्च (8%) सहित कुल 100,000 यूरो की बात है। इसे मैं शुरू में अलग से फाइनेंस करूँगी।
निर्माण तीन वर्षों के भीतर होना चाहिए। चूँकि मैं धैर्यहीन हूँ, मैं शरद ऋतु 2019 में शुरू करना चाहती हूँ, लेकिन अधिकतम वसंत 2020 तक।
भूखंड को ब्याज दर के अनुसार परिवर्तनीय या एक निश्चित अवधि के लिए (तब अधिकतर वसंत 2020) वित्तपोषित किया जाएगा।

हमारी बचत दर के अनुसार साल के अंत तक हमारे पास कम से कम 35,000 यूरो होंगे, जिसमें से 5,000 यूरो एक निर्माण बचत योजना में होंगे। क्या मुझे केवल भूखंड के अतिरिक्त खर्च (लगभग 10,000 यूरो) खुद की पूंजी से चुकाने चाहिए या जितना हो सके उतना निवेश करना चाहिए?
मेरी सोच है कि भूखंड की मासिक किश्त 1,500 यूरो हो। फिर हर महीने कुछ सौ यूरो सामान्य रिजर्व के लिए बचेंगे। या बेहतर होगा कि कम किश्त लें और अधिक नकद बचाएं?

मेरे हिसाब से हम 2020 की शुरुआत तक भूखंड की चुकौती सहित 47,000 यूरो की खुद की पूंजी रखते होंगे। क्या यह पर्याप्त है या हमें निर्माण के लिए और इंतजार करना चाहिए? संभवतः रीस्टर पेंशन को जोड़कर अपनी खुद की पूंजी बढ़ानी चाहिए।

शायद मेरे पति अपनी नौकरी बदलेंगे। तो उन्हें कम से कम 500 यूरो अधिक नेट मिलेगा, लेकिन कंपनी की कार नहीं मिलेगी। दूसरी आवश्यक कार के लिए: क्या हमें 10,000 यूरो नकद देना चाहिए या बढ़ी हुई आय के आधार पर किस्तों में भुगतान करना बेहतर होगा?

आपकी मदद के लिए धन्यवाद! लम्बा टेक्स्ट होने के लिए माफ़ी। अगर कुछ भूल गया हूँ - तो कृपया पूछें।

हेलो लेन्शके,

शादी के लिए बधाई और बहुत ही सुव्यवस्थित योजनाओं के लिए भी।

वेरिएबल लोन के साथ यह एक अच्छी सोच हो सकती है, मूल रूप से, यदि कोई अच्छा बैंक पार्टनर चुनता है, तो यह लोन पहले से ही दीर्घकालिक रूप से लिया जा सकता है, हालांकि ऐसी स्थिति में बैंक पार्टनर के प्रति सुनिश्चित होना चाहिए। यदि ऐसा होता है, तो ब्याज दरों में वृद्धि, यदि हो भी तो, नकारात्मक प्रभाव नहीं डालेगी।

वेरिएबल विकल्प में अपनी पूंजी का निवेश अधिकतर नगण्य होगा, क्योंकि वेरिएबल ब्याज अधिकतर समाप्ति पर निर्भर नहीं होता है, यानी अधिकांश बैंकों में एक समान वेरिएबल (जो आमतौर पर कम होता है) ब्याज दर होती है, जिसे फिर व्यक्तिगत रूप से जांचना होगा।

स्थिर ब्याज दर के लिए अपनी पूंजी का निवेश जितना संभव हो उतना अधिक करें, क्योंकि यह समाप्ति पर निर्भर (भुगतान राशि की तुलना भूमि के मूल्य से) होता है और इस प्रकार आप दीर्घकालिक रूप से कम ब्याज दर सुनिश्चित कर सकते हैं।

वेरिएबल ब्याज दर पर संयुक्त भुगतान मूलतः कोई फर्क नहीं पड़ता, क्योंकि लोन अंततः चुकाया जाएगा और भूमि का मूल्य हमेशा प्रतिवाद के रूप में रहेगा जो कुल वित्तपोषण राशि के लिए गिरवी निष्क्रम को कम करता है। चाहे आपकी पूंजी संयुक्त भुगतान में लगे (और उस जमीन में मूल्य सृजित हो) या नकद में हो, इसका कोई समाप्ति संबंधी प्रभाव नहीं होगा।

स्थिर ब्याज दर में मैं वित्तपोषण राशि को जोर-शोर से चुकाना नहीं चाहूंगा, क्योंकि आप इससे सस्ता पैसा चुकाते हैं और यदि आगे अतिरिक्त धनराशि की आवश्यकता पड़े, जो ब्याज दरों के कारण महंगी हो सकती है, तो मैं नई राशि को कम मात्रा में लेना पसंद करूंगा।

यहां पर ऑफ़र और व्यक्तिगत पसंद (क्या आप बाजार से सर्वोत्तम ब्याज दरों के लिए चयन करना चाहते हैं, या केवल स्थानीय कुछ बैंकों का चयन करना चाहते हैं, या केवल मुख्य बैंक पर विचार करना चाहते हैं) बताएंगे कि कौन सा विकल्प, वेरिएबल या स्थिर, सबसे समझदारी पूर्ण है।

मैं पूरी तरह से उस कथन को समझ नहीं पाया....

मेरे हिसाब से, शुरुआती 2020 तक चुकाई गई भूमि समेत हमारी अपनी पूंजी 47,000 यूरो होगी।

भूमि किस आधार पर या किससे चुकाई जानी चाहिए?

रीस्टर के साथ अपनी पूंजी बढ़ाने का विचार सोच-समझ कर करना चाहिए और इसे तभी विचार में लेना चाहिए जब आप वित्तपोषण व्यवस्था के संबंध में रीस्टर विशेषज्ञ को भी साथ परामर्श के लिए बिठाएं। व्यक्तिगत रूप से मैं रीस्टर को संपत्ति वित्तपोषण से दूर रखने की सलाह देता हूं, लेकिन इसके लिए अलग चर्चा आवश्यक है।

कुल मिलाकर, यह भी नोट करना चाहिए कि आपकी वित्तीय या ज्ञात प्राथमिक स्थिति के संदर्भ में पूरे परियोजना के बारे में मूलभूत आकलन तभी संभव है जब यह पता हो कि घर कितना महंगा होगा, कम से कम अनुमानित कुल निवेश राशि क्या है।

मेरे लिए यह पहले तो ठीक लगता है।
लेकिन महत्वपूर्ण सवाल है: आप लोग किस तरह का घर कल्पना करते हैं? यह कितना बड़ा होना चाहिए और इसकी कीमत "कितनी" होनी चाहिए?

नमस्ते, मैं readytorumble से सहमत हूँ। नया घर कितने का होना चाहिए? तुम 29 साल के हो, शादीशुदा, घर (नेस्ट) बनाना और फिर? बच्चा? 1? 2? क्या आपने यहाँ कभी व्यक्तिगत वित्तीय योजना बनाई है? सबसे खराब स्थिति में आपके पास एक ज़मीन है, लेकिन आप घर का खर्च वहन नहीं कर सकते क्योंकि इसकी कीमत 800,000 € होनी चाहिए (यह अभी केवल काल्पनिक अतिशयोक्ति है)।
[Zu dem Einsatz des Eigenkapital für das Grundstück.] ज़मीन के लिए अपनी पूंजी का उपयोग करने के बारे में। आपको जितना हो सके उतना अपनी पूंजी पैड के रूप में रखनी चाहिए। एक नए निर्माण में बहुत कुछ हो सकता है, अतिरिक्त फंडिंग महंगी होती है। बेशक यह सोचना चाहिए कि किस पूंजी अनुपात को ब्याज आदि के कारण सही माना जाता है। लेकिन अगर आप अब पूंजी के साथ ALL in ज़मीन में जाते हैं, तो आपको मुख्य वित्तपोषण में यह पैसा वापस नहीं मिलेगा। अर्थात् जो पूंजी कुल वित्तपोषण में निर्दिष्ट की गई है, उसे प्राथमिकता से उपयोग किया जाना चाहिए। आप ही यह आकलन कर सकते हैं कि क्या आप निर्माण अवधि के दौरान बड़े पैमाने पर बचत कर सकते हैं। आपके पास पहले से ही ज़मीन वित्तपोषण के साथ दोहरी बोझ है।

मैं पूरी तरह से इस बात को नहीं समझ पाया....

मेरी गणना के अनुसार, हमें जनवरी 2020 तक, शामिल किए गए चुकाए गए भूखंड के साथ, 47,000 यूरो की अपनी पूंजी होनी चाहिए।

भूखंड क्यों या किससे चुकाया जाना चाहिए?

यह भूखंड के लिए 1,500 यूरो की किस्त होने पर होगा। जैसे ही निर्माण कार्य शुरू होगा, मैं भूखंड को कुल वित्तपोषण में शामिल करूंगा। अन्यथा, भूमि खाता पुस्तिका में बंधक दर्ज की रैंकिंग को लेकर समस्याएं हो सकती हैं। अगर मेरी सोच में कोई गलती नहीं है, तो भूखंड से अब तक जो राशि मैंने चुका दी है, साथ में अतिरिक्त मौजूदा राशि, मेरी अपनी पूंजी होनी चाहिए।


घर सरल डिजाइन का होना चाहिए: आयताकार, सटल छत, लगभग 140 वर्ग मीटर रहने की जगह। मैंने यहाँ साधारणता के लिए प्रति वर्ग मीटर 1,800 यूरो से गणना की है (ऊर्जा संरक्षण नियमावली 2016 मानक, गैस हीटिंग, अपेक्षाकृत सस्ती आवासीय क्षेत्र)।
अतिरिक्त खर्चों में पहले से ही कुछ रिजर्व रखा गया है। हमारे यहाँ तो केवल समतल भूमि है, इसलिए संभवतः मिट्टी के काम कम होंगे। पास के निर्माण क्षेत्र में, जिन भूखंडों की मिट्टी लगभग समान है, कम से कम कोई समस्या नहीं हुई।

हम संभवतः अधिकतम ब्याज दरें लेना चाहते हैं क्योंकि हमारे पास ज्यादा खुद की पूंजी नहीं है। इसलिए हम बाहरी कार्यों को स्वयं करने की सोच रहे हैं, संभवतः ऊपरी मंजिल भी खुद पूरा करना। अभी बच्चे भी नहीं हैं।

नमस्ते, मैं readytorumble से सहमत हूँ। नया घर कितना महंगा हो सकता है? तुम 29 साल के हो, शादीशुदा, घर (घोंसला) निर्माण और फिर? बच्चा? 1? 2? क्या आप लोगों ने यहाँ कभी व्यक्तिगत वित्तीय योजना बनाई है?Worstcase अगर आपके पास एक जमीन है, लेकिन आप घर का वजन नहीं उठा पाते क्योंकि इसकी कीमत 8,00,000 € हो सकती है (यह الآن सिर्फ काल्पनिक रूप में बढ़ा चढ़ा के बताया गया है)।

हमने भी इस पर विचार किया है। मातृत्व अवकाश के दौरान मुझे 1,800 यूरो का पैरेंटल बेनेफिट मिलने का हक होगा (बच्चों की योजना कुछ साल बाद है)। चूंकि मैं मुख्य रूप से घर से काम करती हूँ, इसलिए पार्टटाइम (लगभग 60%) भी संभव है। मेरा पति भी ज्यादातर घर से काम करता है। एक सरकारी कर्मचारी के रूप में परिवार भत्ते और बच्चों के भत्ते से देखभाल की जगह के खर्च को भी आसानी से वहन किया जा सकता है। माता-पिता भी यहाँ पास में रहते हैं। मूल रूप से कुल वित्तपोषण केवल 4,000 यूरो की आय पर आधारित है। अच्छे सालों में हम अतिरिक्त भुगतान करते हैं। मैं लंबे समय तक पार्टटाइम में नहीं रहना चाहती।

मुझे उम्मीद है कि मैं 1,200 यूरो की किश्त के साथ वित्तपोषण को संभाल पाऊंगी। लेकिन जब प्रस्ताव मिलेंगे तो मुझे इसे विस्तार से दोबारा गणना करनी होगी।