आप जमीन खरीदने से लेकर प्रवेश तक ब्याज को कैसे ध्यान में रखते हैं?

नमस्ते सभी को,

मैं अभी हमारे नए निर्माण परियोजना के लिए एक लागत सारांश बना रहा हूँ। इसके लिए यहाँ पहले से ही बहुत अच्छे सारांश मौजूद हैं। केवल निर्माण अवधि के दौरान ऋण की ब्याज भुगतान मुझे यहाँ नियमित रूप से कम लगती हैं। शायद कोई इस पर रोशनी डाल सके:

मेरी मोटे तौर पर गणना इस प्रकार है:
Grundstück 280.000
Haus 220.000
Steuer, Notar 22.000
Nebenkosten 78.000
Kosten gesamt 600.000
Eigenkapital 70.000
Kredit also 530.000

निर्माणकर्ता के अनुसार, प्रवेश तक का समय सतर्कता पूर्वक देखा जाए तो 1.5 साल है। Grundstück और Kaufnebenkosten को तुरंत भुगतान करना होगा, कुछ निर्माण प्रगति के अनुसार, जिससे कि मैं औसतन Fertigstellung तक लगभग 450.000 यूरो का ऋण ले चुका हूँ। इसके लिए मुझे निम्नलिखित ब्याज देना होगा:

450.000 * 2% Zins * 1,5 Jahre = 13.500

यह एक महत्वपूर्ण राशि है, जो मैंने अन्य सारांशों में इस ऊँचाई पर नहीं देखी है। क्या मैं गलत हूँ? और भले ही अंत में केवल 1 वर्ष लगे तो भी यह लगभग 10.000 यूरो के करीब होता है।

आप लोगों ने इस राशि को कैसे माना?
शुक्रिया और शुभकामनाएँ

बैंक के साथ एक बिना शुल्क की उपलब्धता अवधि तय की जाती है, जैसे कि 12 महीने। इन 12 महीनों में आप पैसे खर्च करते हैं और बस। कोई लागत नहीं। अगर आप ऋण समय पर नहीं लेते हैं, तो उपलब्धता ब्याज लगते हैं। ये आमतौर पर ऋण के निर्धारित ब्याज दर से अधिक होते हैं।

एक बैंक के साथ एक बिना वितरण अवधि तय की जाती है, जैसे कि 12 महीने। इन 12 महीनों में पैसे खर्च किए जाते हैं और बस। कोई लागत नहीं होती।
यदि आप क्रेडिट को समय पर उपयोग नहीं करते हैं, तो वितरण ब्याज लगता है। ये आमतौर पर ऋण की निर्धारित ब्याज दर से अधिक होते हैं।

लेकिन यह केवल सीमित रूप से सही है, है न? जो पैसा पहले ही ले लिया गया है, उस पर सामान्य ऋण ब्याज लगते हैं - या क्या मैं अब तक इसे गलत समझ रहा था? हालांकि शुरुआत में नहीं, लेकिन हर एक लिए गए यूरो के लिए।

हिसाब तब सही होगा जब आप पहले दिन से ही पूरी 450,000 यूरो की राशि का उपयोग करें। लेकिन चूंकि ऊपर बताए गए 1.5 साल लगेंगे जब तक आप पूरी राशि का उपयोग कर लेंगे, इसलिए कुल ब्याज राशि कम होगी। पहले कुछ महीनों में आपको लगभग 300,000 यूरो की जमीन की राशि सहित खरीद के अतिरिक्त खर्चों पर ही "केवल" ब्याज देना होगा, अगर आप यह राशि पूरी तरह से वित्तपोषित करते हैं (खरीद के अतिरिक्त खर्चों को मैं अपनी स्वयं की पूंजी से कवर करूंगा)। उसके बाद समय के साथ बाकी बिल भी आने लगेंगे।

औसतन लगभग 450,000 यूरो का ऋण निर्माण की पूर्णता तक लिया गया है।

आप यह कैसे सोचते हैं कि आप 1.5 वर्षों में निर्माण की पूर्णता तक औसतन 85% ऋण उठा चुके होंगे? यह मुझे आपके (असामान्य रूप से उच्च) भूमि लागत-गृह निर्माण लागत के अनुपात के बावजूद भी अत्यधिक अधिक प्रतीत होता है।

इसके अलावा, यह पूरी स्थिति पर निर्भर करता है कि इसे कैसे किया जाता है। हमारे मामले में ऐसा है कि हमने भूमि को स्व-संपत्ति से भुगतान किया है और अब पहली क्रेडिट योग्य खर्च (निर्माणकर्ता की पहली किश्त) भवन निर्माण आवेदन के साथ ही आई है। 15,000 के वितरित ऋण पर हम प्रति माह 30 € ब्याज भुगतान करते हैं, जो हम सहजता से चुका रहे हैं। और चूंकि हमारी प्रारंभिक किश्त वर्तमान सही किराया से अधिक होगी, इसलिए पूरी ऋण राशि भुगतान तक सबसे बुरा जो हो सकता है वह यह है कि हमारी बचत दर कम हो जाएगी। पूरी राशि चुकाने के बाद और किराया खत्म होने तक स्थिति थोड़ी असुविधाजनक होगी। प्रदान करने वाले ब्याज भी ऋण ब्याज (3% बनाम 2.4%) की तुलना में ज्यादा नहीं हैं कि वे हमें गंभीर परेशानी में डाल सकें। बस यह ध्यान रखना चाहिए कि आप "आह, यह हम चल रही आय से या निर्माण अवधि के दौरान बचत से भुगतान करेंगे" जैसे कई बिंदुओं को कैलकुलेशन में आगे नहीं टालें।

मैं खरीद के अतिरिक्त खर्चों को स्व-पूंजी से कवर करूंगा

क्यों सिर्फ खरीद के अतिरिक्त खर्च? इसके अलावा, जहां बैंक अक्सर पहले स्व-पूंजी की मांग करते हैं, वहाँ भी यह बिल्कुल समझ में नहीं आता कि पैसे को (संभवत: डिमांड डिपॉजिट खाते में) बिना ब्याज के पड़ा रखना और साथ ही उनका ऋण ब्याज देना। मैं लगभग सब कुछ सीधे खुद ही भुगतान करना पसंद करूंगा। केवल वही पैसा रखना जो स्पष्ट रूप से लगता है कि आप उसे छोटे-मोटे खर्चों के लिए जरूरत होगा। बैंक सामान्यतः रसोई और फर्नीचर के बिलों को भुगतान के कारण के रूप में स्वीकार करता है (लेकिन इसे निर्माण लागत के रूप में नहीं)।